Le banche islamiche in Pakistan sono istituti interamente islamici, come Meezan Bank o BankIslami, oppure filiali islamiche di banche convenzionali, che offrono conti e finanziamenti per casa, auto e imprese con contratti approvati dal proprio comitato sharia.
Banche interamente islamiche o filiali di una banca classica?
Il cliente sceglie tra due reti. Da una parte banche con un'attività del tutto islamica; dall'altra marchi islamici di grandi gruppi convenzionali, che operano in filiali dedicate con fondi propri e un comitato sharia separato.
Meezan, BankIslami e le altre banche a pieno titolo
Meezan Bank, prima licenza della generazione 2002, è la più nota. BankIslami Pakistan, Dubai Islamic Bank Pakistan, Al Baraka Bank Pakistan e MCB Islamic Bank completano il gruppo, a cui si è aggiunta Faysal Bank dopo la conversione dell'intera rete.
Faysal Bank, una banca convertita per intero
Faysal Bank ha trasformato gradualmente le sue filiali convenzionali in filiali islamiche e a fine 2022 ha ottenuto una licenza di banca islamica. Per i clienti, vecchi conti e prestiti sono stati sostituiti da prodotti basati su Mudaraba, Murabaha o Musharaka decrescente.
Bank Alfalah Islamic, HBL Islamic e UBL Ameen
Diverse grandi banche commerciali gestiscono reti islamiche con un marchio proprio, come Bank Alfalah Islamic, HBL Islamic o UBL Ameen. Nella stessa città il cliente può quindi trovare una filiale islamica della sua banca abituale accanto a quella tradizionale.
Conti correnti e di risparmio: come si calcola il rendimento
Il conto corrente funziona come Qard e non rende nulla. Il conto di risparmio si basa su un pool di Mudaraba: ogni mese la banca annuncia un tasso di profitto atteso, calcolato sui ricavi effettivi del pool e su ponderazioni legate a importo e durata.
Depositi vincolati: ponderazioni e durata
Un certificato a un anno riceve una ponderazione più alta di un deposito a vista nella ripartizione del profitto del pool. Il rendimento finale non è garantito; un'eventuale perdita del pool ricadrebbe sui depositanti in proporzione ai fondi, salvo colpa della banca.
Svincolo anticipato di un deposito: cosa cambia
Se il risparmiatore chiude il certificato prima della scadenza, la banca spesso ricalcola la quota di profitto con la ponderazione di una durata più breve. Conviene leggere la tabella pubblicata dall'istituto, perché queste regole variano da banca a banca.
Zakat trattenuta alla fonte su alcuni conti
In Pakistan la zakat può essere prelevata automaticamente dai conti di risparmio dei musulmani in una data annuale fissata dallo Stato. I titolari interessati che vogliono esserne esentati presentano una dichiarazione giurata entro i termini, secondo le regole vigenti.
Finanziare la casa con la Musharaka decrescente
Il prodotto più diffuso è la Musharaka decrescente: banca e cliente acquistano insieme l'immobile, il cliente affitta la quota della banca e la riscatta a rate. Esempio: con un apporto del 30% la banca detiene il 70% e il canone scende a ogni riscatto.
Ijara auto: chi paga assicurazione e manutenzione?
Per un'auto la banca acquista il veicolo e lo concede in locazione al cliente, che ne diventa proprietario a fine contratto con una promessa separata. In quanto proprietaria, la banca sostiene il takaful del veicolo e la responsabilità di base, spesso inclusi nel canone.
Conti per i pakistani all'estero
Dal 2020 la diaspora può aprire a distanza un Roshan Digital Account, disponibile anche in versione islamica, e investire in Naya Pakistan Certificates islamici. Queste soluzioni si adattano a chi vive a Londra o a Dubai e vuole risparmiare in rupie o dollari.
Imprese: Salam, Istisna e finanziamento all'export
PMI ed esportatori usano la Murabaha per l'acquisto di materie prime, il Salam per i raccolti e l'Istisna per le produzioni su ordinazione. La State Bank ha inoltre creato strumenti di rifinanziamento delle esportazioni in versione conforme alla Sharia.
Fonte esterna specializzata
La State Bank of Pakistan tiene l'elenco degli istituti bancari islamici autorizzati e pubblica un bollettino trimestrale su filiali, depositi e finanziamenti.