Islamic Finance in Algerien bezeichnet zinsfreie Bankgeschäfte, die seit dem Jahr 2020 von der Bank von Algerien reguliert werden, von spezialisierten Banken und Fenstern staatlicher Banken angeboten und durch Takaful-Versicherungen sowie staatlich begebene Sukuk ergänzt werden.
Ein Bankenrahmen auf Grundlage der Verordnung 20-02
Die Verordnung 20-02 der Bank von Algerien vom 15. März 2020 erfasst Geschäfte, bei denen weder Zinsen eingenommen noch gezahlt werden. Sie nennt sechs Produkte, Murabaha, Musharaka, Mudaraba, Ijara, Salam und Istisna, sowie Einlagen- und Investmentkonten.
Pflichtprüfung durch die nationale Scharia-Behörde
Vor dem Antrag bei der Zentralbank braucht jedes Institut eine Konformitätsbescheinigung der nationalen Scharia-Fatwa-Behörde für die islamische Finanzbranche, die beim Hohen Islamischen Rat angesiedelt ist. Diese Freigabe wird nicht pauschal, sondern für jedes einzelne Produkt erteilt.
Ein Konformitätsausschuss mit mindestens drei Mitgliedern
Die Verordnung verpflichtet jede Bank mit solchen Produkten zu einem Scharia-Aufsichtsausschuss aus mindestens drei Mitgliedern, die von der Hauptversammlung bestellt werden. Er prüft, ob die Geschäfte den erteilten Gutachten folgen, und kann Abweichungen aus der täglichen Praxis melden.
Fenster und konventionelles Geschäft strikt trennen
Konventionelle Banken, die ein Fenster eröffnen, müssen es finanziell und organisatorisch abgrenzen: eigene Buchhaltung, eigenes Personal und getrennte Kundenkonten. So soll sichergestellt werden, dass die über das Fenster gesammelten Einlagen niemals verzinslichen Kredite der Mutterbank finanzieren.
Wer bietet Algeriern islamische Produkte an?
Zwei Banken arbeiten vollständig islamisch, Al Baraka Bank Algérie und Al Salam Bank Algérie. Staatliche Banken haben Fenster eröffnet, darunter BNA, CPA, BEA, BDL und BADR, wodurch das Angebot über ihre dichten Filialnetze im ganzen Land verfügbar wurde.
Staatliche Fenster holen gehortete Ersparnisse zurück
Ein erklärtes Ziel ist, Ersparnisse in das Bankensystem zurückzuholen, die Haushalte aus grundsätzlicher Ablehnung des Zinses lange außerhalb der Banken aufbewahrten. Investmentkonten auf Mudaraba-Basis vergüten Einlagen über eine Gewinnbeteiligung statt über einen im Voraus garantierten Satz.
Murabaha für Auto, Ausstattung und Wohnung
Die Bank kauft das Gut, wird dessen Eigentümerin und verkauft es dann mit offengelegter Marge gegen feste Raten an den Kunden weiter. Die islamische Wohnungsfinanzierung wurde durch 2024 erlassene Regeln präzisiert, die den Erwerb von Wohnraum nach diesen Modellen ordnen.
Ijara und Istisna für Unternehmen
Ein Unternehmen kann Maschinen über Ijara mieten, wobei die Bank Eigentümerin bleibt und die objektbezogenen Risiken trägt, mit Kaufoption am Ende. Istisna finanziert die Herstellung oder den Bau eines später gelieferten Guts, etwa einer Industriehalle.
Takaful auf Grundlage des Exekutivdekrets 21-81
Takaful beruht auf einem Gegenseitigkeitsfonds aus den Beiträgen der Teilnehmer, der Betreiber handelt als vergüteter Verwalter. Das Exekutivdekret 21-81 von 2021 regelt die Bedingungen dieser Tätigkeit, und ab 2022 wurden erste Anbieter für Familien- und Sach-Takaful zugelassen.
Die ersten staatlichen Ijara-Sukuk
Der Staat hat seine ersten Staats-Sukuk mit siebenjähriger Laufzeit aufgelegt, unterlegt mit dem Nießbrauch an öffentlichen Immobilien, der auf die Zeichner übergeht. Sie stehen in- und ausländisch ansässigen Algeriern offen und zahlen eine jährliche Rendite aus Mieteinnahmen statt klassischer Zinsen.
Warum sind die Kosten manchmal höher?
Eine Murabaha umfasst zwei aufeinanderfolgende Verkäufe, vorübergehendes Eigentum der Bank am Gut und Konformitätsprüfungen, was zusätzliche Kosten verursacht. Der Wettbewerb zwischen staatlichen Fenstern und spezialisierten Banken drückt die Margen, doch ein Vergleich der Gesamtkosten bleibt unverzichtbar.
Was Kreditnehmer in Algerien prüfen sollten
Verlangen Sie die Konformitätsbescheinigung des Produkts, die Namen des Scharia-Ausschusses, die Gesamtmarge in Dinar, die Bearbeitungsgebühren, die Verwendung von Verzugsstrafen, die häufig an gemeinnützige Zwecke gespendet werden, sowie die im Vertrag festgelegten Bedingungen einer vorzeitigen Rückzahlung.
Spezialisierte externe Quelle
Der Nationale Versicherungsrat veröffentlicht Informationen zum algerischen Versicherungsmarkt, die helfen, Zulassung und Tätigkeit der Takaful-Anbieter zu verfolgen.