Islamischer Mietkauf ist eine Vereinbarung, bei der der Kunde einen Gegenstand des Finanzierers mietet und ihn zum vereinbarten Zeitpunkt durch einen vom Mietvertrag getrennten Kauf oder eine Schenkung zu Eigentum erhält, ohne dass Zinsen auf geliehenes Geld berechnet werden.
Warum Privathaushalte sich dafür interessieren
Viele muslimische Haushalte verzichten auf Autokredit oder klassisches Leasing, weil die Kosten als Zinssatz ausgewiesen werden. Der halale Mietkauf eröffnet ihnen einen Weg zum Eigentum an Fahrzeug, Haushaltsgerät oder Wohnung, ganz ohne Geld zu leihen.
Ratenkauf, Leasing und islamische Variante: der eigentliche Unterschied
Beim konventionellen Ratenkauf tilgen die Raten faktisch eine mit Zinssatz kalkulierte Finanzierung, und Verzugsgebühren sind Einnahmen des Geldgebers. In der islamischen Variante vergütet die Miete die Nutzung eines Gegenstands, der dem Finanzierer gehört und dessen Risiken er trägt.
Der Finanzierer muss zuerst kaufen
Händler oder Verkäufer übertragen das Fahrzeug oder Gerät an den Finanzierer, der Eigentümer wird, bevor er den Mietvertrag mit dem Kunden unterschreibt. Einen Gegenstand zu vermieten, den das Institut noch gar nicht besitzt, hieße zu vermieten, was man nicht hat.
Darf man den Gegenstand selbst aussuchen?
Ja, häufig wählt der Kunde das Modell und verhandelt mit dem Verkäufer, danach kauft der Finanzierer. Der Kunde kann auch als Beauftragter die Ware entgegennehmen; das Eigentum muss jedoch während der gesamten Mietzeit auf den Finanzierer eingetragen sein.
Wie die Monatsmiete festgelegt wird
Der Betrag berücksichtigt Kaufpreis, Laufzeit und die angestrebte Marge des Finanzierers. Er muss für jede Periode feststehen oder nach einer klaren Formel bestimmbar sein; eine einseitige, vertraglich nicht vorgesehene Erhöhung würde unzulässigen Gharar in den Vertrag bringen.
Schwerer Defekt, Unfall oder Totalverlust
Wird das Auto ohne Verschulden des Mieters zerstört, ist für die Zeit ohne Nutzungsmöglichkeit keine Miete mehr geschuldet. Eine Versicherung, vorzugsweise Takaful, schützt den Gegenstand zugunsten des Eigentümers; normaler Verschleiß bleibt bei ihm, laufende Wartung beim Nutzer.
Wer zahlt Zulassung, Inspektion und Versicherung?
Der Vertrag kann dem Kunden Behördengänge und laufende Wartung wie Inspektion oder Reifen übertragen. Die Kosten der Sachversicherung, die den Eigentümer schützt, dürfen in die Miete eingerechnet werden, müssen im Zahlungsplan aber deutlich ausgewiesen sein.
Der Eigentumsübergang am Vertragsende
Mit der letzten Miete geht das Eigentum durch Verkauf zu einem symbolischen Preis, Verkauf zum vereinbarten Restpreis oder Schenkung über, je nach dem anfangs unterzeichneten Versprechen. Dieses einseitige Versprechen des Finanzierers darf nicht mit dem Mietvertrag zu einem einzigen Vertrag verschmelzen.
Den Vertrag vorzeitig beenden
Will der Kunde vorzeitig verkaufen oder gerät er in Schwierigkeiten, kann er anbieten, den Gegenstand zum für dieses Datum vereinbarten Preis zu kaufen. Der Finanzierer kann künftige Mieten nachlassen, doch bleibt das eine Kulanz und kein wie Zins berechneter Anspruch.
Ausrüstung für Handwerker und Selbstständige
Nach demselben Schema lassen sich ein Transporter, ein Backofen, eine Werkzeugmaschine oder medizinische Geräte erwerben. Selbstständige können die Mieten je nach örtlichem Steuerrecht oft als Betriebsausgaben absetzen und besitzen das Arbeitsmittel am Ende, ohne je einen Kredit unterschrieben zu haben.
Und bei einer Wohnung?
Für die selbst genutzte Wohnung nimmt der Mietkauf meist die Form einer abnehmenden Musharaka an, bei der der Kunde die Anteile des Finanzierers nach und nach kauft. Höhere Beträge und längere Laufzeiten machen das Gutachten des Schariarats und das örtliche Eigentumsrecht noch wichtiger.
Warnsignale in einem Angebot
Vorsicht bei einem Vertrag, der einen effektiven Jahreszins nennt, ohne das Eigentum des Finanzierers zu erwähnen, den Kunden für den Totalverlust zahlen lässt oder Verzugsstrafen beim Vermieter belässt: Die behauptete Konformität sollte dann genau geprüft werden.
Spezialisierte externe Quelle
Die AAOIFI-Standards zu Ijara und zum Übertragungsversprechen legen fest, welche Bedingungen jede Miete mit anschließendem Eigentumserwerb erfüllen muss.