La locazione con riscatto islamica è un accordo in cui il cliente prende in affitto un bene di proprietà del finanziatore e ne diventa titolare alla scadenza pattuita tramite una vendita o una donazione separata dalla locazione, senza interessi su somme prestate.
Perché interessa alle famiglie
Molte famiglie musulmane evitano al credito auto o al leasing tradizionale perché il costo è espresso come tasso d'interesse. Il rent to buy halal offre loro una strada verso la proprietà di un veicolo, di un elettrodomestico o di una casa senza indebitarsi.
Leasing, noleggio e versione islamica: la vera differenza
Nel leasing convenzionale le rate rimborsano di fatto un finanziamento calcolato con un tasso, e le penali di mora sono ricavi per il locatore. Nella versione islamica il canone remunera l'uso di un bene che il finanziatore possiede e di cui sopporta i rischi.
Il finanziatore deve prima acquistare il bene
Il concessionario o il venditore cede il veicolo o l'apparecchio al finanziatore, che ne diventa proprietario prima di firmare la locazione con il cliente. Firmare l'affitto su un bene non ancora posseduto equivarrebbe a locare ciò che non si ha.
Si può scegliere il bene da soli?
Sì, spesso il cliente sceglie il modello e tratta con il venditore, poi il finanziatore acquista. Può anche essere nominato agente per ricevere la consegna, ma la proprietà deve risultare intestata al finanziatore per tutta la durata della locazione.
Come si stabilisce il canone mensile
L'importo tiene conto del prezzo d'acquisto, della durata e del margine atteso dal finanziatore. Deve essere fissato, o determinabile con una formula chiara, per ogni periodo; un aumento unilaterale non previsto dal contratto introdurrebbe un gharar inaccettabile.
Guasto grave, incidente o distruzione del bene
Se l'auto va distrutta senza colpa del locatario, il canone non è più dovuto per il periodo in cui non può essere usata. L'assicurazione, preferibilmente un Takaful, copre il bene a favore del proprietario; l'usura normale resta a suo carico, la manutenzione ordinaria all'utilizzatore.
Chi paga immatricolazione, tagliandi e assicurazione?
Il contratto può affidare al cliente le pratiche amministrative e la manutenzione ordinaria, come tagliandi o pneumatici. Il costo dell'assicurazione del bene, che tutela il proprietario, può essere incluso nel canone ma deve comparire chiaramente nel piano dei pagamenti.
Il passaggio di proprietà a fine contratto
Con l'ultimo canone il trasferimento avviene tramite vendita a prezzo simbolico, vendita al prezzo residuo concordato o donazione, secondo la promessa firmata all'inizio. Questa promessa unilaterale del finanziatore non deve fondersi con la locazione in un unico contratto.
Interrompere l'accordo prima della scadenza
Se il cliente vuole rivendere in anticipo o incontra difficoltà, può proporre di acquistare il bene al prezzo previsto per quella data. Il finanziatore può concedere uno sconto sui canoni futuri, ma resta una facoltà e non un diritto calcolato come interesse non maturato.
Attrezzature per artigiani e liberi professionisti
Lo stesso schema serve ad acquisire un furgone, un forno da panificio, una macchina utensile o apparecchiature mediche. Il professionista può spesso dedurre i canoni come costi, secondo la normativa fiscale locale, e diventa proprietario dello strumento senza aver firmato alcun prestito.
E per la casa?
Applicata all'abitazione principale, la locazione con riscatto assume di solito la forma di una Musharaka decrescente, in cui il cliente riacquista gradualmente le quote del finanziatore. Importi e durate maggiori rendono ancora più decisivi il parere del comitato sharia e le norme locali sulla proprietà.
Campanelli d'allarme in un'offerta
Diffidate di un contratto che indica un tasso annuo effettivo senza menzionare la proprietà del finanziatore, che addebita al cliente la perdita totale del bene o che lascia al locatore le penali di mora: la conformità dichiarata merita allora una verifica attenta.
Fonte esterna specializzata
Gli standard AAOIFI dedicati all'Ijara e alla promessa di trasferimento definiscono le condizioni che ogni locazione finalizzata alla proprietà deve rispettare.