Una tarjeta de pago islámica es cualquier instrumento de pago con tarjeta cuyo contrato, comisiones y usos permitidos han sido aprobados por un comité de Sharia, tanto si funciona como tarjeta de débito, de prepago, de cargo diferido o de crédito.
Cuatro familias de tarjetas y su contrato de base
La tarjeta de débito tira de una cuenta Qard o Wadiah; la de prepago consume saldo cargado de antemano; la de cargo diferido agrupa las compras del mes; la de crédito financia. Solo las dos últimas generan una deuda que exige una estructura de Sharia.
La tarjeta de prepago para jóvenes, viajeros y personas sin cuenta
El titular carga primero la tarjeta y gasta hasta agotar el saldo. Al no existir crédito posible, desaparece el riesgo de riba. Conviene a jóvenes, presupuestos de viaje o personas sin cuenta bancaria, aunque conviene comparar las comisiones de recarga.
Cargo diferido y tarjeta de cargo sin intereses de demora
Con una tarjeta de cargo, las compras del mes se pagan de una vez al vencimiento, sin aplazamiento. La versión islámica cobra una cuota fija y no un porcentaje sobre el saldo. El retraso no genera intereses; una posible penalización se destina a obras benéficas.
Crédito revolvente mediante Tawarruq, Ujrah o Bai al-Inah
Para ofrecer una línea de crédito, algunos emisores emplean el Tawarruq, compra y reventa de materias primas para generar liquidez, y otros una Ujrah mensual fija. La Bai al-Inah, aún usada en parte del Sudeste Asiático, es rechazada por muchos juristas y por la AAOIFI.
Tasa de intercambio y la posición del comercio
Cuando el cliente paga, el banco del comercio abona una tasa de intercambio al banco emisor. Esta retribución se considera en general el precio del servicio de pago. El comercio recibe algo menos del precio anunciado, sin que se conceda préstamo alguno en el proceso.
Reclamar un pago mediante contracargo
Ante un fraude o una mercancía no entregada, el titular puede solicitar un contracargo a través de la red. Esta protección no plantea problemas religiosos y funciona igual en una tarjeta islámica. Hay que actuar con rapidez y guardar los justificantes de la operación.
Puntos de fidelidad y devoluciones por compras
Los puntos o devoluciones son en principio lícitos cuando constituyen un regalo promocional del emisor y no la contraprestación de un préstamo. En una tarjeta de crédito resultan dudosos si premian el endeudamiento. Las recompensas de socios prohibidos deben quedar fuera del programa.
Tarjetas premium y seguros incluidos
Las tarjetas de gama alta suelen incluir seguros de viaje o de compra. Un banco islámico prefiere respaldarlos con Takaful, basado en la mutualidad y la donación. Compruebe si la cobertura procede de un operador Takaful o de una aseguradora convencional, porque su estatus difiere.
Límites, garantías y capacidad de reembolso
El límite depende de los ingresos y el historial del cliente. En una tarjeta de crédito el emisor puede pedir una garantía, a veces un depósito bloqueado. Un límite excesivo favorece el sobreendeudamiento, que las finanzas islámicas, prudentes ante la deuda, quieren evitar.
El contexto británico y la liquidez de los bancos islámicos
En el Reino Unido, el Banco de Inglaterra anunció a finales de 2020 un depósito sin intereses y conforme a la Sharia para bancos islámicos, el primero de un banco central occidental. Les ayuda a gestionar su liquidez y, indirectamente, las cuentas de sus tarjetas.
¿Qué tarjeta para cada necesidad cotidiana?
Para pagar y sacar dinero basta la tarjeta de débito. En un viaje o para un hijo, la de prepago limita el gasto. La tarjeta de cargo sirve para gastos profesionales. La de crédito solo se justifica si su estructura y coste se explicaron claramente.
Cláusulas que conviene revisar en el contrato
Lea la cláusula que indica el contrato utilizado, el tratamiento de los retrasos, el destino de las penalizaciones y la lista de comisiones. Pregunte si la fatua del comité de Sharia cubre exactamente la tarjeta solicitada y no solo la gama general del banco.
Fuente externa especializada
La página del Banco de Inglaterra sobre finanzas islámicas describe, entre otras cosas, su facilidad de liquidez sin intereses para los bancos islámicos que operan en el Reino Unido.