بطاقة الدفع الإسلامية هي أي أداة دفع بالبطاقة اعتمدت هيئة شرعية عقدها ورسومها وأوجه استخدامها، سواء عملت بطاقةَ خصم أو بطاقة مسبقة الدفع أو بطاقة سداد شهري أو بطاقة ائتمان.
أربع فئات من البطاقات والعقد الذي تقوم عليه كل منها
تسحب بطاقة الخصم من حساب قائم على القرض أو الوديعة، وتستهلك البطاقة المسبقة الدفع رصيدًا محمّلًا مسبقًا، وتجمع بطاقة السداد الشهري مشتريات الشهر، وتمنح بطاقة الائتمان تمويلًا. والأخيرتان وحدهما تنشئان دينًا يحتاج إلى صيغة شرعية خاصة.
البطاقة المسبقة الدفع للشباب والمسافرين ومن لا حساب لهم
يشحن الحامل البطاقة أولًا ثم ينفق حتى ينفد الرصيد، ولأن الائتمان غير ممكن يزول خطر الربا. وهي مناسبة للشباب وميزانيات السفر ولمن لا يملك حسابًا مصرفيًا، مع ضرورة مقارنة رسوم الشحن.
بطاقة السداد الشهري دون فوائد تأخير
في بطاقة السداد الشهري تُسدّد مشتريات الشهر دفعة واحدة عند الاستحقاق دون تقسيط. وتفرض النسخة الإسلامية رسمًا ثابتًا على الخدمة لا نسبة من الرصيد المستحق، ولا يجوز أن يترتب على التأخير فائدة، وتُصرف أي غرامة في وجوه الخير.
الائتمان المتجدد بالتورق أو الأجرة أو بيع العينة
لتقديم حد ائتماني يلجأ بعض المُصدِرين إلى التورق، أي شراء سلع وبيعها لتوليد السيولة، ويعتمد آخرون أجرة شهرية مقطوعة. أما بيع العينة، المستعمل في بعض دول جنوب شرق آسيا، فيرفضه كثير من الفقهاء وكذلك AAOIFI.
عمولة التبادل وموقف التاجر
عندما يدفع العميل، يحوّل مصرف التاجر عمولة تبادل إلى المصرف المُصدِر، وتُعدّ هذه العمولة عمومًا ثمنًا لخدمة الدفع. ويتسلّم التاجر مبلغًا أقل قليلًا من السعر المعلن، دون أن يُمنح أي قرض في أي مرحلة.
الاعتراض على عملية دفع واسترداد المبلغ
عند الاحتيال أو عدم تسليم البضاعة يمكن لحامل البطاقة طلب استرداد المبلغ عبر شبكة البطاقات. ولا تثير هذه الحماية أي إشكال شرعي، وتعمل بالطريقة ذاتها في البطاقة الإسلامية، مع ضرورة التحرك سريعًا والاحتفاظ بإثباتات العملية.
نقاط الولاء واسترداد جزء من قيمة المشتريات
النقاط أو المبالغ المستردة جائزة من حيث الأصل إذا كانت هبة ترويجية من المُصدِر لا عوضًا عن قرض. وتصبح محل نظر في بطاقة الائتمان إذا كانت تكافئ على الاستدانة، وينبغي استبعاد المكافآت المرتبطة بشركاء محظورين.
البطاقات المميزة والتغطيات التأمينية المرفقة
كثيرًا ما تتضمن البطاقات الفاخرة تأمين سفر أو تأمينًا على المشتريات، ويفضّل المصرف الإسلامي إسنادها إلى التكافل القائم على التعاون والتبرع. تحقّق مما إذا كانت التغطية صادرة عن مشغّل تكافل أم عن شركة تأمين تقليدية، لأن الحكم يختلف.
الحدود والضمانات والقدرة على السداد
يُحدَّد سقف البطاقة وفق دخل العميل وسجله، وقد يطلب المُصدِر في بطاقة الائتمان ضمانًا يكون أحيانًا وديعة محجوزة. والسقف المرتفع يشجّع على الإفراط في الاستدانة، وهو ما يسعى التمويل الإسلامي بحذره تجاه الدين إلى تجنّبه.
السياق البريطاني وسيولة المصارف الإسلامية
في المملكة المتحدة أعلن بنك إنجلترا أواخر عام 2020 عن آلية إيداع متوافقة مع الشريعة وخالية من الفائدة للمصارف الإسلامية، هي الأولى من نوعها لدى بنك مركزي غربي. وهي تساعد هذه المصارف على إدارة سيولتها، وبالتالي الحسابات المرتبطة ببطاقاتها.
أي بطاقة لأي حاجة يومية؟
يكفي الموظفَ الذي يريد الدفع والسحب فقط بطاقةُ الخصم، وفي السفر أو للأبناء تحدّ البطاقة المسبقة الدفع من الإنفاق، وتخدم بطاقة السداد الشهري نفقات العمل. ولا تُسوَّغ بطاقة الائتمان إلا إذا شُرحت صيغتها وتكلفتها بوضوح.
بنود ينبغي مراجعتها في الشروط العامة
اقرأ البند الذي يحدد العقد المستخدم، وطريقة معالجة التأخر، ومصير الغرامات، وجدول الرسوم كاملًا. واسأل عما إذا كانت فتوى الهيئة الشرعية تشمل البطاقة التي تطلبها تحديدًا، لا مجموعة منتجات المصرف بوجه عام.
مصدر خارجي متخصص
تصف صفحة بنك إنجلترا الخاصة بالتمويل الإسلامي، من بين أمور أخرى، آلية السيولة غير الربوية المخصصة للمصارف الإسلامية العاملة في المملكة المتحدة.