Las soluciones de finanzas islámicas para quien reside en Italia son las formas prácticas de ahorrar, acceder a vivienda, invertir y asegurarse limitando intereses e incertidumbre excesiva, apoyándose en productos existentes porque el país no cuenta con ningún banco islámico.
El punto de partida: ningún banco islámico autorizado
Quien vive en Italia no encontrará ni banco islámico, ni ventanilla específica en un banco local, ni financiación de vivienda mediante murabaha. Se trata, por tanto, de elegir entre los productos ordinarios aquellos que menos se apartan de los principios de la sharía.
Elegir una cuenta corriente sin intereses ni descubierto
La mayoría de las cuentas corrientes italianas no paga intereses significativos, lo que facilita las cosas. Queda renunciar al fido, es decir, al descubierto autorizado, y desactivar las opciones de ahorro remunerado que se ofrecen al abrir la cuenta.
Cuentas de ahorro remuneradas: evitarlas o purificarlas
Los conti deposito y las libretas clásicas rinden un interés fijado de antemano, lo que constituye riba. Si ya hay dinero en ellas, la opinión habitual de los sabios es entregar los intereses cobrados a obras benéficas sin sacar provecho.
¿Hasta dónde llega la garantía de depósitos?
En Italia los depósitos bancarios están protegidos hasta 100.000 euros por depositante y por banco mediante el fondo interbancario de garantía. La cobertura se aplica igualmente a las cuentas corrientes sin remuneración, por lo que la opción sin intereses es segura.
Comprar la vivienda habitual sin mutuo con intereses
La hipoteca italiana corriente se basa en un tipo de interés fijo o variable. Las alternativas realistas son comprar al contado tras ahorrar, comprar en copropiedad familiar o recurrir a dos fórmulas previstas por el derecho italiano que conviene estudiar con cuidado.
El rent to buy y su cercanía con la ijara
El contrato de rent to buy, regulado desde 2014, permite ocupar la vivienda pagando un canon cuya parte se imputa al precio futuro. El vendedor sigue siendo propietario hasta la compra, lo que recuerda a la ijara, siempre que no haya penalizaciones asimilables a intereses.
El leasing inmobiliario residencial: una estructura que examinar
El leasing de vivienda habitual, introducido por la ley de estabilidad de 2016, hace que una sociedad de leasing compre el inmueble, lo ceda en uso y luego lo transmita. La propiedad del arrendador se parece a la ijara, pero las cuotas suelen indexarse a un tipo de interés.
Lo que debe resolver un dictamen de sharía
Tanto en el rent to buy como en el leasing, un comité de sharía o un sabio cualificado debería revisar las cláusulas: cálculo de las cuotas, intereses de demora, seguro del inmueble y destino de las cantidades pagadas si la compra no se materializa.
Invertir en fondos de sukuk disponibles en Italia
Los ahorradores pueden comprar, a través de su banco o de un bróker en línea, fondos y ETF invertidos en sukuk que cotizan en la Bolsa italiana, además de un fondo de sukuk lanzado por una gran gestora italiana. Compruebe el comité de sharía citado en el folleto.
ETF de acciones filtradas y purificación de ingresos
En Italia también se negocian ETF que replican índices de renta variable islámica global. Excluyen los sectores prohibidos y las empresas demasiado endeudadas; la pequeña parte de ingresos no conformes debe purificarse según el porcentaje que publica la gestora.
Seguros obligatorios sin oferta de takaful
Ninguna aseguradora takaful ofrece coberturas minoristas en Italia, y el seguro de responsabilidad civil del automóvil sigue siendo obligatorio. Los residentes lo contratan con aseguradoras convencionales, algo que muchos sabios admiten cuando lo impone la ley.
Envíos a la familia y cálculo del zakat
Para enviar dinero al país de origen, conviene usar entidades de pago autorizadas en lugar de circuitos informales. En el zakat entran en el cálculo anual los ahorros, el oro y las participaciones en fondos poseídos durante un año lunar por encima del nisab.
Fuente externa especializada
El Banco de Italia publica la lista de intermediarios autorizados e información sobre la garantía de depósitos, útil antes de confiar el dinero a cualquier proveedor.