Le soluzioni di finanza islamica per chi risiede in Italia sono i modi pratici per risparmiare, trovare casa, investire e assicurarsi limitando interessi e incertezza eccessiva, appoggiandosi a prodotti esistenti perché nel Paese non opera alcuna banca islamica.
Il punto di partenza: nessuna banca islamica autorizzata
Chi vive in Italia non troverà né una banca islamica, né uno sportello dedicato in una banca locale, né un finanziamento immobiliare in murabaha. Si tratta quindi di scegliere, tra i prodotti ordinari, quelli che si discostano meno dai principi della sharia.
Scegliere un conto corrente senza interessi né fido
La maggior parte dei conti correnti italiani non riconosce interessi significativi, il che semplifica le cose. Resta da rinunciare al fido, cioè all'affidamento in scoperto, e da disattivare le opzioni di risparmio remunerato proposte all'apertura del conto.
Conti deposito remunerati: evitarli o purificarli
I conti deposito e i libretti tradizionali rendono un interesse stabilito in anticipo, che rientra nel riba. Se vi sono già somme depositate, l'opinione diffusa tra i sapienti è di devolvere gli interessi incassati in beneficenza senza trarne vantaggio.
Fin dove arriva la garanzia dei depositi?
In Italia i depositi bancari sono tutelati fino a 100.000 euro per depositante e per banca dal fondo interbancario di garanzia. La copertura vale anche per i conti correnti non remunerati, il che rende sicura la scelta senza interessi.
Comprare la prima casa senza un mutuo a interesse
Il mutuo ordinario si basa su un tasso d'interesse fisso o variabile. Le alternative realistiche sono l'acquisto in contanti dopo aver risparmiato, l'acquisto in comproprietà familiare oppure due formule previste dal diritto italiano che meritano un esame attento.
Il rent to buy e la sua vicinanza all'ijara
Il contratto di rent to buy, disciplinato dal 2014, consente di abitare la casa pagando un canone in parte imputato al prezzo futuro. Il venditore resta proprietario fino all'acquisto, come nell'ijara, purché non vi siano penali assimilabili a interessi.
Il leasing immobiliare abitativo: una struttura da valutare
Il leasing per l'abitazione principale, introdotto dalla legge di stabilità 2016, prevede che una società di leasing acquisti l'immobile, lo conceda in godimento e poi lo trasferisca. La proprietà del concedente richiama l'ijara, ma i canoni sono spesso indicizzati a un tasso.
Che cosa deve stabilire un parere sharia
Sia per il rent to buy sia per il leasing, un comitato sharia o un sapiente qualificato dovrebbe esaminare le clausole: calcolo dei canoni, interessi di mora, assicurazione dell'immobile e destino delle somme versate se l'acquisto non va in porto.
Investire in fondi di sukuk disponibili in Italia
I risparmiatori possono acquistare, tramite la propria banca o un broker online, fondi ed ETF investiti in sukuk quotati sulla Borsa italiana, oltre a un fondo di sukuk lanciato da un grande gestore italiano. Verificate il comitato sharia indicato nel prospetto.
ETF azionari selezionati e purificazione dei proventi
In Italia si negoziano anche ETF che replicano indici azionari islamici globali. Escludono i settori vietati e le società troppo indebitate; la piccola quota di proventi non conformi va purificata secondo la percentuale comunicata dal gestore.
Assicurazioni obbligatorie in assenza di takaful
Nessuna compagnia takaful offre coperture al dettaglio in Italia, e la RC auto resta obbligatoria. I residenti la sottoscrivono quindi presso assicuratori tradizionali, soluzione che molti sapienti ammettono quando è imposta dalla legge.
Rimesse alla famiglia e calcolo della zakat
Per inviare denaro al Paese d'origine conviene usare istituti di pagamento autorizzati anziché canali informali. Per la zakat rientrano nel calcolo annuale risparmi, oro e quote di fondi posseduti da un anno lunare oltre la soglia del nisab.
Fonte esterna specializzata
La Banca d'Italia pubblica l'elenco degli intermediari autorizzati e informazioni sulla tutela dei depositi, utili prima di affidare il proprio denaro a un operatore.