En Suecia, las soluciones de finanzas islámicas son los medios prácticos con que los residentes musulmanes se alojan, ahorran y se aseguran sin intereses ante la falta de un banco islámico autorizado, combinando fondos filtrados, seguros adecuados y proveedores europeos autorizados.
Ningún banco islámico autorizado en el mercado sueco
Hasta ahora ninguna entidad de crédito islámica ha obtenido licencia de Finansinspektionen. Desde los años 2000 se han debatido varios proyectos sin resultado, y los grandes bancos suecos sostuvieron durante años que no percibían demanda suficiente.
Por qué comprar vivienda es el principal obstáculo
Un hogar que quiere comprar sin préstamo con intereses no encuentra oferta local de Murabaha o Ijara. Muchos siguen de alquiler en un mercado muy regulado, ahorran para una entrada elevada o recurren a familiares para una financiación sin intereses.
Bostadsrätt: comprar una participación en lugar de un inmueble
Muchos pisos suecos se adquieren como bostadsrätt, un derecho de uso ligado a una participación en una asociación de vivienda. Una financiación islámica tendría que recaer sobre ese derecho, y la asociación suele endeudarse con intereses para el edificio, cuestión que algunos eruditos examinan.
Lagfart y coste fiscal de una doble venta
Para una casa, inscribir la propiedad, la lagfart, cuesta el 1,5 % del precio a un particular. Una Murabaha exige la compra por el banco y luego la reventa: sin ajuste fiscal, este coste podría pagarse dos veces y encarecer la operación.
Lo que ha señalado Finansinspektionen al respecto
Consultada en debates parlamentarios, la autoridad indicó que la ley bancaria no prohíbe directamente estos contratos, pero que un banco no puede poseer inmuebles libremente. También planteó cuestiones de protección del consumidor y de deducibilidad fiscal de las comisiones.
La deducción de intereses, una ventaja en riesgo
En Suecia, los intereses hipotecarios dan derecho a una reducción fiscal del 30 % hasta cierto límite. Como el margen de una Murabaha o la renta de una Ijara no son jurídicamente intereses, el cliente podría perder esta ventaja sin una norma de equiparación.
Ahorrar con una cuenta ISK y fondos filtrados
La cuenta de ahorro para inversión, ISK, tributa cada año de forma estimada según su valor, no por las ganancias realizadas. Puede contener fondos o ETF que siguen índices islámicos, comprados en corredores suecos en línea.
Elegir fondos en la pensión de capitalización
Una parte de la pensión pública sueca se invierte en fondos elegidos por el ahorrador. Se pueden escoger fondos éticos que excluyen alcohol, armas o juego, pero conviene leer su reglamento: exclusión ética y conformidad con la Sharía no siempre coinciden.
Un seguro de sepelio pensado para musulmanes
A mediados de los años 2000, la aseguradora Folksam desarrolló con el Consejo Musulmán de Suecia un seguro de sepelio adaptado a los ritos islámicos, además de un fondo ético. También estudió una oferta de crédito compatible, abandonada por falta de banco socio.
Takaful o mutua: lo que existe realmente
No hay ningún operador Takaful establecido en Suecia. Las mutuas suecas, cuyos excedentes vuelven a los socios, se consideran a veces más cercanas al espíritu cooperativo del Takaful que las aseguradoras comerciales, pero sus inversiones no suelen estar filtradas.
Recurrir a un proveedor de otro país europeo
Gracias al pasaporte europeo, un banco o plataforma autorizado en otro Estado de la Unión puede atender a clientes suecos. Antes de firmar, compruebe su notificación en el registro de Finansinspektionen, el idioma de los contratos y el tribunal competente en caso de litigio.
Cuentas corrientes e intereses acreedores que purificar
Las cuentas suecas suelen pagar intereses sobre el saldo. Algunos clientes eligen una cuenta sin remuneración o donan a una obra benéfica el interés recibido. La garantía pública de depósitos se mantiene tanto si el titular acepta el interés como si no.
Fuente externa especializada
El sitio de Finansinspektionen permite comprobar si un banco, una aseguradora, una plataforma o una gestora de fondos está autorizado a ofrecer servicios a clientes en Suecia.