In Schweden sind islamische Finanzlösungen die praktischen Wege, mit denen muslimische Einwohner ohne zugelassene Islamische Bank zinsfrei wohnen, sparen und sich versichern, indem sie gefilterte Fonds, passende Versicherungen und zugelassene europäische Anbieter kombinieren.
Keine zugelassene Islamische Bank auf dem schwedischen Markt
Bisher hat kein islamisches Kreditinstitut eine Zulassung von Finansinspektionen erhalten. Mehrere Gründungsprojekte wurden seit den 2000er-Jahren diskutiert, ohne Erfolg, und die großen schwedischen Banken sahen lange keine ausreichende Nachfrage.
Warum der Immobilienkauf das Haupthindernis ist
Ein Haushalt, der ohne verzinsten Kredit kaufen will, findet kein lokales Murabaha- oder Ijara-Angebot. Viele bleiben Mieter in einem stark regulierten Mietmarkt, sparen eine hohe Anzahlung an oder nutzen eine zinsfreie Finanzierung durch Verwandte.
Bostadsrätt: einen Anteil statt einer Immobilie kaufen
Viele schwedische Wohnungen werden als Bostadsrätt erworben, ein Nutzungsrecht, das an einen Anteil an einer Wohnungsgenossenschaft gebunden ist. Eine islamische Finanzierung müsste dieses Recht abdecken, und die Genossenschaft selbst nimmt oft verzinste Kredite für das Gebäude auf.
Lagfart und die Steuerkosten eines Doppelverkaufs
Für ein Haus kostet die Eigentumseintragung, die Lagfart, für Privatpersonen 1,5 % des Preises. Eine Murabaha verlangt einen Kauf durch die Bank und einen Weiterverkauf: Ohne steuerliche Anpassung könnte diese Gebühr doppelt anfallen und das Geschäft verteuern.
Was Finansinspektionen dazu angemerkt hat
In parlamentarischen Debatten befragt, erklärte die Behörde, dass das Bankrecht solche Verträge nicht direkt verbietet, eine Bank aber nicht frei Immobilien halten darf. Zudem verwies sie auf Fragen des Verbraucherschutzes und der steuerlichen Abzugsfähigkeit von Gebühren.
Der Zinsabzug als gefährdeter Vorteil
In Schweden mindern Hypothekenzinsen die Steuer um 30 % bis zu einer bestimmten Obergrenze. Da eine Murabaha-Marge oder eine Ijara-Miete rechtlich keine Zinsen sind, könnte der Kunde diesen Vorteil verlieren, solange keine Gleichstellungsregel existiert.
Sparen über ein ISK-Konto und gefilterte Fonds
Das Investmentsparkonto ISK wird jährlich pauschal anhand seines Wertes besteuert, nicht nach realisierten Gewinnen. Es kann Fonds oder ETFs auf islamische Indizes enthalten, die über schwedische Online-Broker gekauft werden.
Fonds in der Prämienrente auswählen
Ein Teil der staatlichen schwedischen Rente wird in vom Versicherten gewählte Fonds investiert. Man kann ethische Fonds ohne Alkohol, Waffen oder Glücksspiel wählen, sollte aber die Regeln lesen: Ethischer Ausschluss und Schariakonformität decken sich nicht immer.
Eine Bestattungsversicherung für Muslime
Mitte der 2000er-Jahre entwickelte der Versicherer Folksam mit dem Muslimischen Rat Schwedens eine auf islamische Riten abgestimmte Bestattungsversicherung sowie einen ethischen Fonds. Ein kompatibles Kreditangebot wurde ebenfalls geprüft, scheiterte aber mangels Partnerbank.
Takaful oder Gegenseitigkeitsversicherer: was es tatsächlich gibt
In Schweden ist kein Takaful-Anbieter ansässig. Schwedische Versicherungsvereine, deren Überschüsse an die Mitglieder zurückfließen, gelten manchen als näher am genossenschaftlichen Gedanken des Takaful, doch ihre Kapitalanlagen sind meist ungefiltert.
Einen Anbieter aus einem anderen EU-Land nutzen
Dank des EU-Passes kann eine in einem anderen Mitgliedstaat zugelassene Bank oder Plattform schwedische Kunden bedienen. Prüfen Sie vor Vertragsschluss die Notifizierung im Register von Finansinspektionen, die Vertragssprache und den Gerichtsstand.
Girokonten und Habenzinsen, die man reinigen muss
Schwedische Konten zahlen oft Zinsen auf das Guthaben. Manche Kunden wählen ein unverzinstes Konto oder spenden die erhaltenen Zinsen an wohltätige Zwecke. Die staatliche Einlagensicherung gilt unabhängig davon, ob der Inhaber die Zinsen annimmt.
Spezialisierte externe Quelle
Auf der Website von Finansinspektionen lässt sich prüfen, ob eine Bank, ein Versicherer, eine Plattform oder ein Fondsverwalter Kunden in Schweden bedienen darf.