حلول التمويل الإسلامي في السويد هي الوسائل العملية التي يستخدمها المقيمون المسلمون للسكن والادخار والتأمين دون فائدة في غياب بنك إسلامي مرخص، بالجمع بين صناديق منقاة وتأمين مناسب ومزودين أوروبيين مرخصين.
لا بنك إسلاميا مرخصا في السوق السويدية
لم تحصل أي مؤسسة ائتمان إسلامية حتى الآن على ترخيص من هيئة الرقابة المالية. وطرحت مشاريع عدة منذ العقد الأول من الألفية دون نتيجة، وظلت البنوك السويدية الكبرى تقول إنها لا ترى طلبا كافيا.
لماذا يمثل شراء المسكن العقبة الرئيسية
لا تجد الأسرة الراغبة في الشراء دون قرض بفائدة عرض مرابحة أو إجارة محليا. فيبقى كثيرون مستأجرين في سوق إيجار شديدة التنظيم، أو يدخرون دفعة أولى كبيرة، أو يلجؤون إلى أقاربهم لتمويل عائلي دون فائدة.
حق السكن التعاوني: شراء حصة لا عقار
تقتنى شقق سويدية كثيرة بصيغة حق سكن مرتبط بحصة في جمعية سكنية. وينبغي أن يقع التمويل الإسلامي على هذا الحق، كما أن الجمعية نفسها تقترض غالبا بفائدة لتمويل المبنى، وهي مسألة يدرسها بعض العلماء.
رسم تسجيل الملكية وكلفة البيع المزدوج
يكلف تسجيل ملكية منزل للفرد 1,5% من الثمن. والمرابحة تقتضي شراء البنك ثم إعادة البيع، فإن لم يعدل النظام الضريبي قد يدفع هذا الرسم مرتين فترتفع كلفة العملية.
ما أشارت إليه هيئة الرقابة المالية في هذا الشأن
عندما سئلت الهيئة في نقاشات برلمانية أوضحت أن قانون المصارف لا يحظر هذه العقود مباشرة، لكن البنك لا يستطيع تملك العقارات بحرية. كما أثارت مسائل حماية المستهلك وقابلية خصم الرسوم ضريبيا.
خصم الفوائد: ميزة مهددة
في السويد تمنح فوائد القرض العقاري تخفيضا ضريبيا بنسبة 30% حتى سقف معين. ولأن ربح المرابحة أو أجرة الإجارة ليسا فائدة قانونا، قد يخسر العميل هذه الميزة ما لم توجد قاعدة تساوي بينهما.
الادخار عبر حساب ISK وصناديق منقاة
يخضع حساب الادخار الاستثماري ISK لضريبة سنوية جزافية مرتبطة بقيمته لا بالأرباح المحققة. ويمكن أن يضم صناديق أو صناديق متداولة تتبع مؤشرات إسلامية تشترى عبر وسطاء سويديين على الإنترنت.
اختيار الصناديق في معاش التقاعد الممول
يستثمر جزء من المعاش العام السويدي في صناديق يختارها المدخر. ويمكن اختيار صناديق أخلاقية تستبعد الكحول والسلاح والقمار، لكن يجب قراءة نظامها لأن الاستبعاد الأخلاقي لا يطابق دائما الامتثال الشرعي.
تأمين جنازة مصمم للمسلمين
في منتصف العقد الأول من الألفية طورت شركة التأمين فولكسام مع المجلس الإسلامي السويدي تأمينا للجنازة يراعي الشعائر الإسلامية، إضافة إلى صندوق أخلاقي. ودرست أيضا عرض تمويل متوافق تخلت عنه لغياب بنك شريك.
التكافل أم التأمين التبادلي: ما الموجود فعلا
لا توجد شركة تكافل في السويد. وينظر بعضهم إلى شركات التأمين التبادلي السويدية، التي يعود فائضها إلى الأعضاء، على أنها أقرب إلى روح التكافل التعاونية، لكن استثماراتها غير منقاة في الغالب.
الاستعانة بمزود من بلد أوروبي آخر
بفضل جواز المرور الأوروبي يمكن لبنك أو منصة مرخصين في دولة أخرى من الاتحاد خدمة عملاء في السويد. وقبل التوقيع تحقق من إخطاره في سجل الهيئة ولغة العقود والمحكمة المختصة عند النزاع.
الحسابات الجارية والفوائد الدائنة الواجب التخلص منها
تدفع الحسابات السويدية غالبا فائدة على الرصيد. فيختار بعض العملاء حسابا بلا عائد أو يتصدقون بالفائدة المقبوضة. ويبقى ضمان الودائع العام قائما سواء قبل صاحب الحساب الفائدة أم لا.
مصدر خارجي متخصص
يتيح موقع هيئة الرقابة المالية السويدية التحقق مما إذا كان بنك أو شركة تأمين أو منصة أو مدير صناديق مرخصا لتقديم خدماته للعملاء في السويد.