En Libia, los bancos islámicos son entidades, sucursales o ventanillas autorizadas por el Banco Central de Libia para prestar servicios bancarios que no contradicen la sharía, bajo la autoridad de un comité sharía central y del comité propio de cada banco.
La ley 46 de 2012 reescribe la ley bancaria de 2005
La ley 46 de 2012 modifica la ley n.º 1 de 2005 sobre bancos e incorpora un capítulo completo sobre banca islámica. Esta se define como la prestación de servicios bancarios mediante fórmulas que no contradicen la sharía.
Tres formatos admitidos para operar
El texto permite operar como banco islámico autónomo, como sucursal dedicada con contabilidad separada o como ventanilla dentro de una oficina convencional. Esa elección determina la separación de fondos y la claridad de la oferta para el cliente.
Un comité sharía central en el Banco Central
La ley crea en el Banco Central un comité sharía central con al menos cinco especialistas en derecho islámico y tres expertos en derecho, economía y banca. Sus decisiones son vinculantes para todas las entidades con actividad bancaria islámica.
Los comités sharía de cada entidad
Cada banco islámico debe nombrar un comité de al menos tres miembros versados en jurisprudencia, inscritos en un registro que lleva el Banco Central. Este comité aprueba los contratos de financiación y controla su ejecución en la operativa diaria.
¿Qué contratos menciona la ley?
El texto cita expresamente murabaha, mudaraba, musharaka, ijara, istisna y salam. La lista abarca ventas con margen, asociaciones con reparto de pérdidas y ganancias, arrendamiento y contratos de fabricación o entrega diferida de bienes.
La conversión de los bancos convencionales
Un banco convencional puede reconvertirse creando departamentos separados y obteniendo la aprobación del Banco Central. Las ventanillas o sucursales islámicas abiertas antes de la ley debían adaptarse a ella antes de finales de 2012.
La ley n.º 1 de 2013 y la prohibición del interés
Aprobada a principios de 2013, la ley n.º 1 prohíbe las operaciones con interés. Se aplicaba de inmediato a las personas físicas, mientras que las sociedades y demás personas jurídicas tenían plazo hasta comienzos de 2015 para adaptar sus operaciones.
Por qué se aplazó su aplicación
En 2015 la Cámara de Representantes aprobó la ley n.º 7, que aplazaba su aplicación a las personas jurídicas hasta 2020. En el oeste del país los tribunales suelen dar poco peso a los textos de esa asamblea, lo que genera una incertidumbre jurídica duradera.
Qué decidió el Tribunal Supremo en 2019
En una sentencia del 16 de junio de 2019, el Tribunal Supremo consideró que la ley de 2013 se refiere a las operaciones de crédito, cualquiera que sea su denominación, y no a los intereses de demora del Código Civil en litigios mercantiles.
Clientes ante productos híbridos
Entre una conversión ordenada por ley y una práctica aún incompleta, a un cliente se le puede ofrecer una murabaha en una oficina que sigue siendo mayoritariamente convencional. Debe entonces comprobar que el banco compra realmente la mercancía antes de revenderla.
Liquidez y refinanciación, el eslabón débil
Sin un mercado local de sukuk ni instrumentos interbancarios conformes suficientemente desarrollados, un banco islámico libio tiene pocas herramientas para colocar sus excedentes a corto plazo. Esta limitación reduce el plazo y el volumen de la financiación que puede conceder.
Preguntas que hacer antes de firmar a un banco libio
Pregunte si la oferta procede de un banco islámico, de una sucursal o de una ventanilla, qué comité sharía la aprobó y cómo se tratan los retrasos en el pago. La conformidad la evalúa ese comité, no solo la denominación comercial.
Fuente externa especializada
El sitio del Banco Central de Libia difunde las circulares, decisiones y comunicados que regulan a los bancos comerciales y sus actividades de banca islámica.