El Takaful familiar es la rama del Takaful dedicada a los riesgos de la persona, como fallecimiento, invalidez o enfermedad grave, a menudo combinados con ahorro a largo plazo, en la que parte de las contribuciones se dona a un fondo solidario y el resto se invierte para el participante.
¿Qué riesgos cubre un plan familiar?
El plan paga un capital a los familiares si fallece el participante, o al propio participante en caso de invalidez total y permanente. Las coberturas complementarias añaden enfermedades graves, hospitalización o la exoneración de contribuciones si el participante ya no puede trabajar.
Dos cuentas separadas para cada contribución
La contribución se divide: una parte va a la cuenta de riesgo de los participantes, puesta en común por donación para pagar fallecimientos e invalideces; la otra alimenta una cuenta de inversión individual que sigue siendo propiedad del participante y acumula ahorro.
Ejemplo numérico de una contribución mensual
De 100 euros pagados cada mes, el primer año una parte importante puede absorberse en gastos de adquisición; después el reparto se estabiliza, por ejemplo 15 euros para el operador, 20 euros a la cuenta de riesgo y 65 euros invertidos en fondos conformes.
Valor de rescate: lo que se recupera al salir
Si abandona el plan, el participante recibe el valor de su cuenta de inversión, menos los posibles gastos. Lo donado a la cuenta de riesgo no se devuelve, lo que encarece una salida anticipada, igual que en un seguro de vida convencional.
Planes de estudios, jubilación y solo fallecimiento
Los operadores ofrecen planes temporales solo de fallecimiento, planes vinculados a fondos de inversión, planes educativos que pagan capitales a la edad de entrada en la universidad y planes de jubilación que convierten el ahorro acumulado en ingresos periódicos.
La cobertura decreciente ligada a una financiación de vivienda
En varios países, quien financia una vivienda con Murabaha o Ijara suscribe un Takaful decreciente: el capital asegurado sigue la deuda pendiente, de modo que si fallece el comprador el fondo liquida la deuda y la familia conserva el inmueble.
Cómo se filtran los fondos de inversión
La cuenta individual se invierte en fondos islámicos de acciones, sukuk o monetarios elegidos por el operador. El comité de Sharia excluye los sectores prohibidos y las empresas demasiado endeudadas; el participante suele elegir entre perfil prudente, equilibrado o dinámico.
Rendimiento no garantizado, riesgo del participante
El valor de la cuenta sigue al de los fondos elegidos y puede bajar. El operador no puede prometer un tipo mínimo sobre el ahorro, pues sería un rendimiento fijo asimilable al riba; las proyecciones entregadas al cliente son, por tanto, orientativas.
Designar a los beneficiarios conforme a la Sharia
El capital por fallecimiento plantea una cuestión sucesoria: ¿debe seguir las cuotas fijas del derecho sucesorio islámico o ir a la persona elegida por el participante? La respuesta depende de la forma de designación prevista en el contrato y de la ley del país.
Hibah o albacea: la opción que ofrece Malasia
Desde la ley malasia de 2013 sobre servicios financieros islámicos, el participante puede nombrar un beneficiario por Hibah, que recibe el capital en propiedad, o un albacea, que lo recibe para repartirlo entre los herederos según el derecho sucesorio.
Por qué Malasia separa el ramo familiar del general
La misma ley exigió a los operadores compuestos dividir sus actividades en sociedades distintas de Takaful familiar y general. Los compromisos largos de ahorro y fallecimiento ya no se mezclan así con los riesgos anuales de automóvil u hogar.
¿Dónde contratar un plan familiar fuera de Asia?
La oferta es abundante en Malasia, Indonesia, Pakistán y el Golfo. En Europa sigue siendo muy limitada; los residentes encuentran sobre todo seguros de vida convencionales o algunos contratos unit-linked con fondos filtrados, sin un verdadero fondo solidario Takaful.
Fuente externa especializada
El Bank Negara Malaysia presenta su marco de supervisión de la banca islámica y del Takaful, con las políticas aplicables a los operadores de Takaful familiar y a la protección de los participantes.