पारिवारिक तकाफुल योजना से परिवार की सुरक्षा और बचत

पारिवारिक तकाफुल, तकाफुल की वह शाखा है जो मृत्यु, विकलांगता या गंभीर बीमारी जैसे व्यक्तिगत जोखिमों को कवर करती है और अक्सर लंबी अवधि की बचत से जुड़ी होती है, जिसमें अंशदान का एक हिस्सा एकजुटता कोष को दान किया जाता है और बाक़ी प्रतिभागी के लिए निवेश किया जाता है।

पारिवारिक योजना किन जोखिमों को कवर करती है?

प्रतिभागी की मृत्यु होने पर योजना परिजनों को एकमुश्त राशि देती है, या पूर्ण और स्थायी विकलांगता की स्थिति में स्वयं प्रतिभागी को। अतिरिक्त राइडर गंभीर बीमारियों, अस्पताल में भर्ती या काम न कर पाने पर अंशदान से छूट को जोड़ते हैं।

हर अंशदान के लिए दो अलग खाते

अंशदान बांटा जाता है: एक हिस्सा प्रतिभागियों के जोखिम खाते में जाता है, जो मृत्यु और विकलांगता के दावे चुकाने के लिए दान से बनाया गया साझा खाता है; दूसरा हिस्सा व्यक्तिगत निवेश खाते में जाता है, जो प्रतिभागी की संपत्ति रहता है और बचत जमा करता है।

मासिक अंशदान का एक संख्यात्मक उदाहरण

हर महीने दिए गए 100 यूरो में से पहले वर्ष बड़ा हिस्सा अधिग्रहण लागत में जा सकता है; उसके बाद बंटवारा स्थिर हो जाता है, जैसे 15 यूरो संचालक को, 20 यूरो जोखिम खाते में और 65 यूरो शरीयत-अनुरूप फंडों में निवेश।

समर्पण मूल्य: योजना छोड़ने पर क्या मिलता है

योजना छोड़ने पर प्रतिभागी को उसके निवेश खाते का मूल्य, संभावित शुल्क घटाकर, मिलता है। जोखिम खाते को दान की गई राशि वापस नहीं होती, इसलिए जल्दी बाहर निकलना महंगा पड़ता है, ठीक पारंपरिक जीवन बीमा की तरह।

शिक्षा, सेवानिवृत्ति और केवल सुरक्षा वाली योजनाएं

संचालक केवल मृत्यु कवर वाली अवधि योजनाएं, निवेश से जुड़ी योजनाएं, विश्वविद्यालय में प्रवेश की उम्र पर राशि देने वाली शिक्षा योजनाएं और जमा बचत को नियमित आय में बदलने वाली सेवानिवृत्ति योजनाएं पेश करते हैं। हर प्रकार की योजना जोखिम खाते को दिए जाने वाले हिस्से को अलग ढंग से तय करती है।

घर के वित्तपोषण से जुड़ा घटता कवर

कई देशों में मुराबहा या इजारा से घर ख़रीदने वाला व्यक्ति घटता हुआ तकाफुल लेता है: बीमित राशि बकाया ऋण के साथ घटती है, ताकि उसकी मृत्यु होने पर कोष ऋण चुका दे और परिवार घर अपने पास रख सके।

निवेश फंडों की छंटाई कैसे होती है

व्यक्तिगत खाते को संचालक द्वारा चुने गए इस्लामी इक्विटी, सुकूक या मनी-मार्केट फंडों में लगाया जाता है। शरीयत बोर्ड वर्जित क्षेत्रों और अधिक कर्ज़ वाली कंपनियों को बाहर रखता है; प्रतिभागी आमतौर पर सतर्क, संतुलित या आक्रामक प्रोफ़ाइल चुनता है।

प्रतिफल की गारंटी नहीं, जोखिम प्रतिभागी पर

खाते का मूल्य चुने गए फंडों के साथ चलता है और घट भी सकता है। संचालक बचत पर न्यूनतम दर का वादा नहीं कर सकता, क्योंकि वह रिबा जैसा निश्चित प्रतिफल होगा; इसलिए ग्राहक को दिए गए अनुमान केवल संकेतात्मक होते हैं।

शरीयत के अनुसार लाभार्थियों का नामांकन

मृत्यु लाभ विरासत का प्रश्न उठाता है: क्या यह इस्लामी उत्तराधिकार क़ानून के तय हिस्सों का पालन करे या प्रतिभागी द्वारा चुने गए व्यक्ति को जाए? उत्तर अनुबंध में नामांकन के तरीक़े और देश के क़ानून पर निर्भर करता है।

हिबा या निष्पादक: मलेशिया में उपलब्ध विकल्प

मलेशिया के 2013 के इस्लामी वित्तीय सेवा अधिनियम के बाद से प्रतिभागी हिबा के माध्यम से ऐसे लाभार्थी को नामित कर सकता है जो राशि का स्वयं मालिक बनता है, या ऐसे निष्पादक को जो उसे उत्तराधिकार क़ानून के अनुसार वारिसों में बांटता है।

मलेशिया पारिवारिक और सामान्य कारोबार को अलग क्यों रखता है

उसी अधिनियम ने संयुक्त संचालकों को अपनी गतिविधियों को पारिवारिक और सामान्य तकाफुल की अलग कंपनियों में बांटने को कहा। इससे बचत और मृत्यु की लंबी प्रतिबद्धताएं वाहन या घर के वार्षिक जोखिमों के साथ नहीं मिलतीं।

एशिया के बाहर पारिवारिक योजना कहां लें?

मलेशिया, इंडोनेशिया, पाकिस्तान और खाड़ी देशों में इसकी भरपूर उपलब्धता है। यूरोप में यह बहुत सीमित है; वहां के निवासियों को ज़्यादातर पारंपरिक जीवन बीमा या छांटे गए फंडों वाले कुछ यूनिट-लिंक्ड अनुबंध मिलते हैं, बिना किसी वास्तविक तकाफुल एकजुटता कोष के।