Familien-Takaful ist der Zweig des Takaful für Personenrisiken wie Tod, Invalidität oder schwere Krankheit, oft verbunden mit langfristigem Sparen, bei dem ein Teil der Beiträge einem Solidarfonds geschenkt und der Rest für den Teilnehmer angelegt wird.
Welche Risiken deckt ein Familienplan ab?
Der Plan zahlt beim Tod des Teilnehmers eine Summe an die Angehörigen oder bei vollständiger und dauerhafter Invalidität an ihn selbst. Zusatzbausteine decken schwere Krankheiten, Krankenhausaufenthalte oder die Beitragsbefreiung, wenn der Teilnehmer nicht mehr arbeiten kann.
Zwei getrennte Konten für jeden Beitrag
Der Beitrag wird aufgeteilt: Ein Teil fließt in das Risikokonto der Teilnehmer, das per Schenkung gebündelt wird, um Tod und Invalidität zu bezahlen; der andere speist ein individuelles Anlagekonto, das Eigentum des Teilnehmers bleibt und Ersparnisse aufbaut.
Rechenbeispiel für einen Monatsbeitrag
Von 100 Euro im Monat kann im ersten Jahr ein großer Teil durch Abschlusskosten aufgezehrt werden; danach stabilisiert sich die Aufteilung, etwa 15 Euro für den Betreiber, 20 Euro für das Risikokonto und 65 Euro Anlage in konformen Fonds.
Rückkaufswert: Was man beim Ausstieg erhält
Gibt der Teilnehmer den Plan auf, erhält er den Wert seines Anlagekontos abzüglich etwaiger Gebühren. Die dem Risikokonto geschenkten Beträge werden nicht erstattet, was einen frühen Ausstieg teuer macht, wie bei einer klassischen Lebensversicherung.
Pläne für Ausbildung, Ruhestand und reinen Todesfallschutz
Betreiber bieten befristete reine Todesfallpläne, fondsgebundene Pläne, Ausbildungspläne mit Auszahlungen im Studienalter und Ruhestandspläne an, die das angesparte Kapital in regelmäßige Einkünfte umwandeln. Jede Variante legt den dem Risikokonto geschenkten Anteil anders fest.
Fallende Deckung bei einer Immobilienfinanzierung
In mehreren Ländern schließt, wer eine Wohnung per Murabaha oder Ijara finanziert, ein fallendes Takaful ab: Die Deckungssumme folgt der Restschuld, sodass der Fonds im Todesfall die Schuld tilgt und die Familie die Immobilie behält.
Wie die Anlagefonds gefiltert werden
Das Einzelkonto wird in islamische Aktien-, Sukuk- oder Geldmarktfonds investiert, die der Betreiber auswählt. Das Scharia-Gremium schließt verbotene Branchen und überschuldete Unternehmen aus; der Teilnehmer wählt meist ein vorsichtiges, ausgewogenes oder dynamisches Profil.
Keine garantierte Rendite, Risiko beim Teilnehmer
Der Kontowert folgt den gewählten Fonds und kann sinken. Der Betreiber darf keinen Mindestzins auf das Ersparte versprechen, da dies eine feste, dem Riba ähnliche Rendite wäre; Hochrechnungen für den Kunden sind daher nur Beispiele.
Begünstigte nach der Scharia benennen
Die Todesfallleistung wirft eine Erbfrage auf: Soll sie den festen Quoten des islamischen Erbrechts folgen oder an die vom Teilnehmer gewählte Person gehen? Die Antwort hängt von der vertraglichen Benennungsform und vom Recht des Landes ab.
Hibah oder Testamentsvollstrecker: die Wahl in Malaysia
Seit Malaysias Gesetz über islamische Finanzdienstleistungen von 2013 kann der Teilnehmer einen Begünstigten per Hibah benennen, der die Leistung zu eigen erhält, oder einen Vollstrecker, der sie nach Erbrecht unter den Erben verteilt.
Warum Malaysia Familien- und Sachgeschäft trennt
Dasselbe Gesetz verlangte ausdrücklich von Kompositbetreibern, ihre Tätigkeiten in getrennte Familien- und General-Takaful-Gesellschaften aufzuspalten. Langfristige Spar- und Todesfallverpflichtungen vermischen sich so nicht mehr mit jährlichen Kfz- oder Hausratrisiken.
Wo kann man außerhalb Asiens einen Familienplan abschließen?
Das Angebot ist in Malaysia, Indonesien, Pakistan und am Golf reichlich. In Europa bleibt es sehr begrenzt; Einwohner finden vor allem klassische Lebensversicherungen oder einzelne fondsgebundene Verträge mit gefilterten Fonds, ohne echten Takaful-Solidarfonds.
Spezialisierte externe Quelle
Die Bank Negara Malaysia stellt ihren Aufsichtsrahmen für islamisches Banking und Takaful vor, einschließlich der Regeln für Familien-Takaful-Betreiber und den Schutz der Teilnehmer.