حماية الأسرة والادخار عبر خطة تكافل عائلي

التكافل العائلي فرع من التكافل يغطي المخاطر التي تصيب الشخص كالوفاة والعجز والأمراض الخطيرة، ويقترن غالباً بادخار طويل الأجل، إذ يُتبرع بجزء من الاشتراك لصندوق تضامني ويُستثمر الباقي لحساب المشترك.

ما المخاطر التي تغطيها الخطة العائلية؟

تدفع الخطة مبلغاً لذوي المشترك عند وفاته، أو له نفسه عند العجز الكلي الدائم. وتضيف الملاحق التكميلية تغطية الأمراض الخطيرة أو الإقامة في المستشفى أو الإعفاء من الاشتراكات إذا عجز المشترك عن العمل.

حسابان منفصلان لكل اشتراك

يُقسم الاشتراك قسمين: جزء يذهب إلى حساب مخاطر المشتركين المجمّع على سبيل التبرع لدفع تعويضات الوفاة والعجز، وجزء يغذي حساب استثمار فردياً يبقى ملكاً للمشترك ويتراكم فيه الادخار.

مثال رقمي على اشتراك شهري

من أصل مئة يورو شهرياً قد تستهلك تكاليف الاكتتاب جزءاً كبيراً في السنة الأولى، ثم يستقر التوزيع مثلاً على خمسة عشر للمشغل وعشرين لحساب المخاطر وخمسة وستين تُستثمر في صناديق متوافقة.

القيمة الاستردادية عند الانسحاب

إذا ترك المشترك الخطة استرد قيمة حسابه الاستثماري بعد خصم الرسوم إن وُجدت. أما ما تبرع به لحساب المخاطر فلا يُرد إليه، مما يجعل الانسحاب المبكر مكلفاً كما في تأمين الحياة التقليدي.

خطط التعليم والتقاعد والحماية البحتة

يعرض المشغلون خططاً مؤقتة للوفاة فقط، وخططاً مرتبطة بصناديق استثمار، وخطط تعليم تدفع مبالغ عند سن الالتحاق بالجامعة، وخطط تقاعد تحوّل المدخرات المتراكمة إلى دخل دوري. وتحدد كل صيغة حصة مختلفة لحساب المخاطر.

التغطية المتناقصة المرتبطة بتمويل المسكن

في عدة دول يشترك من يموّل مسكنه بالمرابحة أو الإجارة في تكافل متناقص يتبع مبلغه الرصيد المتبقي من الدين، فإذا توفي سدد الصندوق الدين واحتفظت الأسرة بالمسكن.

كيف تُنقّى صناديق الاستثمار

يُستثمر الحساب الفردي في صناديق أسهم إسلامية أو صكوك أو صناديق نقدية يختارها المشغل. وتستبعد الهيئة الشرعية القطاعات المحرمة والشركات المثقلة بالديون، ويختار المشترك عادة بين نمط متحفظ أو متوازن أو نمو.

عائد غير مضمون ومخاطرة على المشترك

تتبع قيمة الحساب أداء الصناديق المختارة وقد تنخفض. ولا يجوز للمشغل أن يعد بعائد أدنى على المدخرات لأنه يكون عائداً ثابتاً في معنى الربا، ولذلك تبقى التوقعات المقدمة للعميل استرشادية.

تسمية المستفيدين وفق أحكام الشريعة

يثير مبلغ الوفاة مسألة الميراث: هل يتبع الأنصبة المقدرة في الفرائض أم يذهب إلى من اختاره المشترك؟ ويتوقف الجواب على صيغة التسمية في العقد وعلى قانون البلد.

الهبة أو الوصي: خيار متاح في ماليزيا

منذ قانون الخدمات المالية الإسلامية الماليزي لعام 2013 يمكن للمشترك تسمية مستفيد على سبيل الهبة فيتملك المبلغ، أو تسمية منفذ يتسلمه ليقسمه على الورثة وفق أحكام الميراث.

لماذا تفصل ماليزيا التكافل العائلي عن العام

ألزم القانون نفسه بعد مهلة انتقالية المشغلين المركّبين بفصل أنشطتهم في شركات مستقلة للتكافل العائلي والتكافل العام، فلا تختلط الالتزامات الطويلة للادخار والوفاة بمخاطر السيارات والمنازل السنوية.

أين يمكن الاشتراك في خطة عائلية خارج آسيا؟

العرض وفير في ماليزيا وإندونيسيا وباكستان والخليج، لكنه محدود جداً في أوروبا حيث يجد المقيمون غالباً تأمين الحياة التقليدي أو بعض العقود المرتبطة بصناديق منقاة دون صندوق تكافل تضامني حقيقي.