لماذا يُدفع اشتراك التكافل على سبيل التبرع؟

التبرع هو ما يبذله كل مشترك طوعاً ودون عوض لصندوق مخاطر التكافل، حتى تكون التعويضات المدفوعة للمتضررين من باب التعاون لا من باب معاوضة تجارية يشوبها الغرر.

المعنى الفقهي لكلمة التبرع

يرجع اللفظ إلى الجذر العربي الدال على البذل المجاني بنية الإحسان. ويشمل في الفقه عقود الإرفاق كالهبة والقرض الحسن، ويقابلها عقود المعاوضات التي ينتظر فيها كل طرف عوضاً محدداً.

لماذا يُغتفر الغرر في التبرعات

يقرر فقهاء المالكية خصوصاً أن عقد التبرع يحتمل من الغرر ما يُبطل البيع، لأن المتبرع لا يطلب ربحاً، فسواء أعطاه الصندوق كثيراً أو قليلاً أو لا شيء لم يقع على أحد غبن بمعنى المعاوضة.

التزام بالتبرع لا مجرد هدية

يكيّف كثير من المعاصرين الاشتراك بأنه التزام بالتبرع من طرف واحد، يُلزم فيه المشترك نفسه بالدفع ويكون وعده ملزماً. ولهذا يحق للصندوق المطالبة بالاشتراكات المستحقة دون أن ينقلب العقد معاوضة.

هل يجوز أن يكون التبرع مشروطاً؟

يتبرع المشترك بشرط أن يُغطّى وفق لوائح الصندوق. ويجيز عدد من العلماء هذه الهبة بشرط العوض، بينما يراها آخرون قريبة من البيع ويفضلون التخريج على الالتزام بالتبرع أو على الوقف.

أي جزء من الاشتراك يصبح تبرعاً؟

لا يُعدّ تبرعاً إلا الجزء المخصص لصندوق المخاطر. فمن اشتراك سنوي قدره ألف يورو مثلاً قد يذهب مئتان أجراً للمشغل وثمانمئة تبرعاً للصندوق، وفي تكافل الادخار يذهب جزء آخر إلى حساب استثمار شخصي.

كيف يحدد الخبير الاكتواري نسبة التبرع

يتوقف المبلغ المتبرع به على السن ومبلغ التغطية والمطالبات المتوقعة كقسط الخطر التقليدي. ويحسب الاكتواري النسبة، وتتحقق الهيئة الشرعية من الإفصاح عنها بوضوح ليعلم المشترك قبل التوقيع ما يخرج من ماله نهائياً.

الوقف طريقة أخرى لتلقي التبرعات

في نموذج الوكالة مع الوقف المعتمد في باكستان خصوصاً، تنشئ الشركة المشغلة أولاً صندوقاً وقفياً برأس مال أولي. وتكون الاشتراكات تبرعات لهذا الوقف الذي يصبح شخصية مستقلة تملك الأصول وتدفع التعويضات.

أحكام الوقف التي تضبط مصارف التبرعات

تحدد وثيقة الوقف المستفيدين وهم المشتركون، وكيفية التصرف في الفائض. ولأن الوقف لا يُحلّ عادة لمصلحة المشغل، فإن هذا البناء يثبّت تخصيص التبرعات ويعزز الفصل بين المساهمين وحملة الوثائق.

هل يُسترد التبرع عند إلغاء الوثيقة؟

الأصل أن الهبة المقبوضة لا يُرجع فيها. ومع ذلك يرد كثير من المشغلين حصة التبرع عن المدة غير المغطاة عند انسحاب المشترك، على أن يُنص على ذلك مسبقاً في لوائح الصندوق وتعتمده الهيئة الشرعية.

الفائض تبرع يعود إلى أصحابه

إذا حقق الصندوق فائضاً فإن ما يوزَّع منه ليس عائداً بل جزء من التبرعات غير المستهلكة. ولا يلزم المشغل أن يعد به، لأن التوزيع المضمون سلفاً يقرّب التبرع من القسط التجاري.

لمن يؤول الصندوق عند التصفية؟

إذا توقفت الشركة المشغلة عن النشاط فلا يذهب رصيد صندوق المخاطر إلى المساهمين، بل يُنقل بحسب اللوائح إلى صندوق تكافل آخر أو يوزع على المشتركين أو يُصرف في وجوه الخير، وفق معايير أيوفي.

التبرع والهبة والصدقة: ثلاثة تصرفات مختلفة

الصدقة بذل لا يُنتظر مقابله، والهبة تمليك لشخص معيّن. أما التبرع في التكافل فيُدفع إلى صندوق يبقى المتبرع من المستفيدين المحتملين منه، وهذه الصلة التبادلية بين الأعضاء تميزه عن مجرد الإحسان.