الإجارة والاقتناء: من مستأجر إلى مالك

الإجارة والاقتناء صيغة تمويل إسلامية تشتري فيها المؤسسة أصلاً، ثم تؤجره للعميل مدة متفقاً عليها، وتنقل إليه ملكيته عند انتهاء الإجارة عن طريق بيع أو هبة منصوص عليهما في التزام مستقل عن عقد الإجارة.

من أين جاء مصطلح الإجارة والاقتناء؟

استعملت عدة مصارف إسلامية رائدة هذا المصطلح للدلالة على إجارة تنتهي بتملك المستأجر للأصل. أما الأدبيات الأحدث، ومنها إصدارات هيئة AAOIFI، فتستخدم غالباً تسمية الإجارة المنتهية بالتمليك للإشارة إلى العائلة نفسها من الهياكل التمويلية.

عقدان منفصلان: الإجارة أولاً ثم نقل الملكية

تقضي القاعدة الأساسية بعدم دمج الإجارة والبيع في عقد واحد معلق على شرط، لأن ذلك يجمع بيعتين في بيعة ويوقع الغرر في حقيقة المعاملة. لذلك توقع الإجارة أولاً، ويوضع نقل الملكية في مستند مستقل لا ينفذ إلا عند نهاية المدة.

الوعد الملزم لطرف واحد فقط

يقوم نقل الملكية عادة على وعد من طرف واحد: يتعهد المؤجر ببيع الأصل أو هبته إذا سدد المستأجر جميع الأقساط، أو يعد العميل بالشراء. وتجيز المعايير الوعد الملزم لطرف واحد، لا المواعدة الملزمة للطرفين التي تعد بيعاً مسبقاً.

حساب الادخار المخصص للشراء التدريجي

في بعض الصيغ التاريخية يودع العميل، إلى جانب الأجرة، مبالغ في حساب استثماري يديره المصرف على أساس المضاربة. وتضاف الأرباح المتحققة إلى هذا الرصيد الذي يستخدم لاحقاً لسداد ثمن التملك المتفق عليه عند انتهاء مدة الإجارة.

ما يتحمله المؤجر بصفته المالك الحقيقي

طوال مدة الإجارة تبقى المؤسسة مالكة للأصل وتتحمل مخاطر الملكية: العيوب الجوهرية والصيانة الأساسية والتأمين على العين. ويتحمل المستأجر الاستعمال المعتاد وما ينتج عن تقصيره. ونقل كل هذه المخاطر إلى العميل تعاقدياً يفرغ الإجارة من مضمونها الشرعي.

ماذا يحدث إذا هلكت العين المؤجرة؟

إذا هلك الأصل دون تعد أو تقصير من المستأجر انفسخت الإجارة وسقطت الأجرة عن المدة المتبقية. ويرجع المؤجر حينئذ إلى تأمينه، ويفضل أن يكون تأميناً تكافلياً. ولا يجوز إلزام العميل بمواصلة الدفع مقابل عين لم تعد موجودة.

أجرة ثابتة أم أجرة متغيرة وفق مؤشر

يمكن أن تكون الأجرة ثابتة طوال المدة أو تعدل دورياً بالرجوع إلى مؤشر سوقي، بشرط أن تكون الصيغة معلومة عند التوقيع وأن يحدد مبلغ كل فترة جديدة قبل بدايتها. ولا تجوز زيادة الأجرة المستحقة سابقاً بأثر رجعي.

التأخر في السداد والتزام التبرع الخيري

لا يجوز للمؤجر رفع الأجرة تعويضاً عن التأخير لأن ذلك يعد ربا على الدين. وتنص العقود بدلاً من ذلك على التزام العميل بالتبرع بمبلغ لجهات خيرية، مع جواز استرداد تكاليف التحصيل الفعلية التي تكبدها المؤجر.

الإجارة المنتهية بالبيع في تمويل السيارات الماليزي

في ماليزيا يعتمد جزء كبير من التمويل الإسلامي للمركبات على الإجارة المتبوعة بالبيع، المعروفة باختصار AITAB. يشتري المصرف السيارة ويؤجرها للعميل بأقساط شهرية، ثم يبيعها له عند نهاية المدة بثمن محدد في عقد بيع مستقل.

ما يتوقعه بنك نيغارا ماليزيا من منتجات الإجارة

أصدر بنك نيغارا ماليزيا وثيقة سياسات خاصة بالإجارة تحدد الشروط الشرعية الجوهرية والتوقعات التشغيلية: تعيين الأصل، وملكية المؤجر قبل التأجير، وتوزيع نفقات الصيانة، ومعالجة الأحداث الطارئة أثناء المدة. وتلتزم المصارف الماليزية بتصميم منتجاتها وفقاً لها.

بماذا تختلف عن البيع الإيجاري التقليدي؟

في البيع الإيجاري التقليدي يتكون الثمن من أصل الدين مع الفائدة، وتتراكم غرامات التأخير. أما هنا فالعائد مصدره أجرة أصل مملوك فعلاً، ويتحمل المؤجر مخاطر الملكية، وينتج نقل الملكية عن وعد مستقل لا عن بند تلقائي في العقد.

نقاط يجب أن تؤكدها المؤسسة قبل التوقيع

اسأل عمن يتحمل التأمين والصيانة الأساسية، وكيف تعدل الأجرة، وما الذي يحدث عند السداد المبكر أو سرقة الأصل، وما الثمن الذي سيدفع للتملك النهائي. واطلب كذلك مرجع قرار الهيئة الشرعية التي أجازت المنتج المعروض عليك.