تمويل شراء دون فائدة: الصيغ المتاحة للأفراد

ما يسمى القرض الإسلامي بدون فائدة هو في الحقيقة مجموعة من صيغ التمويل المتوافقة مع الشريعة، كالمرابحة والإجارة والمشاركة والقرض الحسن، يحصل فيها الممول على عائده من بيع أو أجرة أو مشاركة في النتائج، لا من فائدة.

لماذا لا يعني غياب الفائدة أن التمويل مجاني

باستثناء القرض الحسن، لا تُمنح أي من هذه الصيغ مجانا، فالبنك يحتاج إلى تغطية كلفة موارده ومصاريف إدارته ومخاطره. والفرق في طبيعة الربح، إذ يأتي من أصل مبيع أو مؤجر أو مشترك، لا من مال مُقرَض.

من أين يأتي دخل البنك الإسلامي؟

في البيع الآجل يحصل على ربح يضاف إلى ثمن الشراء، وفي الإجارة على أجرة، وفي المشاركة على حصة من الأرباح. وكل واحد من هذه العوائد يشترط أن يكون البنك قد ملك أصلا وتحمل المخاطر المرتبطة بتلك الملكية.

ربح يُثبَّت عند التوقيع

إذا اشترى البنك سيارة بعشرين ألف يورو وباعها بثلاثة وعشرين ألفا تُسدد على ثمانية وأربعين شهرا، يبقى الدين الإجمالي ثلاثة وعشرين ألفا حتى لو تأخر العميل. أما القرض التقليدي فيضيف فوائد عن كل شهر تأخير.

مقارنة الكلفة بمعدل الفائدة السنوي للقرض التقليدي

تُلزم بعض الدول المؤسسة بذكر معدل سنوي مكافئ لتسهيل المقارنة. وهذا الرقم مجرد أداة قياس، فقد يقترب من كلفة القرض التقليدي أو يتجاوزها، لأن هذه الصيغ تتضمن غالبا رسوم شراء أو تسجيل.

شراء سيارة أو معدات بالمرابحة

يختار العميل السلعة، فيشتريها البنك من البائع ثم يبيعها له بربح معلن، ويُقسَّط الثمن على أقساط ثابتة. ويجب أن يملك البنك السلعة قبل بيعها ولو لمدة قصيرة، وإلا صارت العملية قرضا مستترا.

استئجار أصل مع إمكانية تملكه

في الإجارة يشتري البنك المسكن أو المركبة ويؤجره للعميل مدة محددة، ويجوز مراجعة الأجرة في مواعيد متفق عليها. وفي نهاية العقد يتيح وعد منفصل نقل الملكية عن طريق البيع أو الهبة.

شراء حصة البنك في المسكن على مراحل

تجعل المشاركة المتناقصة العميل والبنك شريكين في ملكية المسكن، مثلا بنسبة عشرين وثمانين في المئة. ويدفع العميل كل شهر أجرة عن حصة البنك ويشتري جزءا منها، حتى يملك العقار كاملا.

القرض الحسن: القرض المجاني الوحيد حقا

لا يُلزم هذا القرض الإحساني إلا برد المبلغ المقترض. وتقدمه أساسا الجمعيات وصناديق الزكاة وبعض أصحاب العمل وبعض البنوك بمبالغ صغيرة، ولا يجوز أن تتجاوز الرسوم الكلفة الإدارية الفعلية.

أي صيغة تناسب أي حاجة؟

يناسب شراء المعدات لمرة واحدة صيغة المرابحة، ويناسب المسكن الإجارة أو المشاركة المتناقصة، وتناسب الحاجة الصغيرة العاجلة القرض الحسن. غير أن العرض يختلف بحسب البلد، فكثير من الأسواق الأوروبية لا تقدم إلا بعض هذه الصيغ.

الحصول على سيولة دون شراء أي سلعة

عندما تكون الحاجة نقدا لا سلعة بعينها، تلجأ البنوك غالبا إلى التورق، أي شراء سلعة بالأجل ثم بيعها فورا نقدا. وينتقد كثير من العلماء ومجمع الفقه الإسلامي الدولي صورته المنظمة التي يرتبها البنك.

هل يزيد الدين إذا تأخر قسط؟

لا، لا يجوز أن يزيد المبلغ المستحق. ويمكن أن ينص العقد على التزام العميل المليء المماطل بدفع مبلغ يُصرف في وجوه الخير، وللبنك استرداد تكاليف التحصيل الفعلية، دون أن يحتفظ بأي ربح ناتج عن التأخير.

ما تطلبه معايير مجلس الخدمات المالية الإسلامية من المؤسسات

يصدر المجلس، ومقره كوالالمبور، معايير احترازية ومبادئ لسلوك الأعمال موجهة إلى السلطات الرقابية. وتؤكد على إعلام العميل بوضوح بالسعر والرسوم والمخاطر، وعلى حوكمة شرعية مستقلة.