Im Tschad bezeichnet islamische Finanzierung die zinsfreien Leistungen, die Banken und Mikrofinanzinstitute mit Genehmigung der COBAC anbieten dürfen, gestützt auf die 2022 erlassene Verordnung für die sechs CEMAC-Staaten mit der BEAC als Zentralbank.
Ein Land, in dem ein Bankkonto die Ausnahme bleibt
Der Tschad gehört zu den CEMAC-Ländern mit der geringsten Bankenverbreitung: Eine 2025 veröffentlichte Analyse nannte eine formelle Bankdurchdringung unter 3 % gegenüber über 11 % im regionalen Durchschnitt. Ein zinsfreies Angebot könnte bisher bankferne Haushalte gewinnen.
Warum religiöse Überzeugung die Nachfrage prägt
Ein großer Teil der Bevölkerung ist muslimisch, und Arabisch ist neben Französisch Amtssprache. Viele Händler und Viehhalter meiden verzinste Kredite und ziehen Spargemeinschaften, Ersparnisse in Form von Vieh oder familiäre Hilfe dem Bankschalter vor.
Eine ländliche, informelle Wirtschaft mit Finanzierungsbedarf
Landwirtschaft, Viehzucht und Kleinhandel beschäftigen die meisten Erwerbstätigen, oft ohne Buchführung und ohne Grundbuchtitel als Sicherheit. Verträge, die an ein Gut oder eine Ernte statt an eine Bilanz anknüpfen, passen besser zu dieser Realität als ein klassisches Darlehen.
N'Djamena im Netzwerk der Islamischen Entwicklungsbank
Der Tschad ist Mitglied der Organisation für Islamische Zusammenarbeit und der Gruppe der Islamischen Entwicklungsbank. Diese finanziert tschadische öffentliche Projekte über Verträge wie Istisna, Ijara oder Ratenkauf statt über verzinste Darlehen.
Warum die Regeln auf CEMAC-Ebene entstehen
Der Tschad teilt mit fünf weiteren Staaten den zentralafrikanischen CFA-Franc, die BEAC als Zentralbank und die COBAC als Bankenaufsicht. Die Zulassung einer islamischen Bank oder eines Fensters hängt daher von regionalen Texten ab, nicht von einem rein tschadischen Bankgesetz.
Was die COBAC-Verordnung von 2022 für tschadische Banken ändert
Seit ihrem Inkrafttreten 2023 erlaubt die Verordnung tschadischen Banken und Mikrofinanzinstituten islamische Geschäfte, als eigenes Institut oder über ein Fenster. Vorausgesetzt werden eine vorherige COBAC-Genehmigung und ein Gremium zur Prüfung der Produktkonformität.
Ein Informationsseminar in N'Djamena im August 2023
Am 10. August 2023 versammelte die COBAC in N'Djamena Banken, Mikrofinanzinstitute, Prüfer und Vertreter der BEAC, um den Rahmen vorzustellen. Zulassungsverfahren, Rechnungslegung, islamische Versicherung, Refinanzierung und Steuern gehörten zu den Themen.
Noch offene Steuerfragen
Bei einer Murabaha kauft das Institut das Gut und verkauft es an den Kunden weiter. Ohne Sonderregelung können Registrierungsgebühren und Steuern doppelt anfallen, was das Geschäft gegenüber einem klassischen Kredit verteuert; zuständig ist die tschadische Steuerverwaltung.
Was findet ein Kunde im Tschad tatsächlich?
Das Angebot ist sehr klein und kann sich rasch ändern. Fragen Sie vor der Unterschrift, ob das Institut zu den von der COBAC für islamische Geschäfte zugelassenen gehört und welcher Vertrag genau verwendet wird, denn ein Produktname garantiert keine Konformität.
Ein 2025 vorgestelltes islamisches Bankprojekt
Im Oktober 2025 stellte die nigerianische Gruppe Finmal Finance dem tschadischen Finanzminister das Projekt einer islamischen Bank auf Basis von Gewinn- und Verlustbeteiligung vor. Ein solches Vorhaben braucht vor der Eröffnung noch eine Lizenz der COBAC.
Salam und Murabaha für Baumwolle, Gummi arabicum und Vieh
Salam erlaubt die Vorauszahlung einer später gelieferten Ernte, was Baumwoll- oder Gummi-arabicum-Erzeugern hilft. Murabaha finanziert Lager- oder Viehkäufe mit einer bei Vertragsschluss bekannten Marge, ohne aufgezinste Strafen bei Verzug.
Liquidität und Refinanzierung als fehlendes Glied
Eine islamische Bank kann Überschüsse weder am verzinsten Interbankenmarkt anlegen noch sich zu den üblichen Bedingungen bei der BEAC refinanzieren. Ohne regionale Sukuk oder ein konformes Liquiditätsinstrument muss sie ungenutzte Reserven halten, die die Rentabilität drücken.
Spezialisierte externe Quelle
Die Website der BEAC erläutert die Geldpolitik der CEMAC, regionale Finanzstatistiken und die Regeln zur Liquidität der im Tschad tätigen Banken.