In Tsjaad verwijst islamitische financiering naar de rentevrije diensten die banken en microfinancieringsinstellingen met toestemming van de COBAC mogen aanbieden, volgens de in 2022 vastgestelde verordening voor de zes CEMAC-staten, met de BEAC als centrale bank.
Een land waar een bankrekening de uitzondering blijft
Tsjaad behoort tot de CEMAC-landen met het laagste bankgebruik: een analyse uit 2025 noemde een formele bankpenetratie onder 3%, tegenover gemiddeld meer dan 11% in de regio. Een rentevrij aanbod zou huishoudens kunnen aantrekken die buiten de banken zijn gebleven.
Waarom religieuze overtuiging de vraag bepaalt
Een groot deel van de bevolking is moslim en Arabisch is naast Frans een officiële taal. Veel handelaren en veehouders mijden krediet met rente en verkiezen spaarkringen, sparen in vee of familiesteun boven de loketten van gewone banken.
Een landelijke, informele economie die financiering nodig heeft
Landbouw, veeteelt en kleinhandel bieden de meeste mensen werk, vaak zonder boekhouding en zonder eigendomsbewijs voor grond dat als zekerheid kan dienen. Contracten gekoppeld aan een goed of een oogst passen hier beter dan een klassieke lening.
N'Djamena in het netwerk van de Islamitische Ontwikkelingsbank
Tsjaad is lid van de Organisatie voor Islamitische Samenwerking en van de groep van de Islamitische Ontwikkelingsbank. Die groep financiert Tsjadische overheidsprojecten via contracten zoals Istisna, Ijara of verkoop op afbetaling in plaats van leningen met rente.
Waarom de regels op CEMAC-niveau worden vastgesteld
Tsjaad deelt met vijf andere staten de Centraal-Afrikaanse CFA-frank, met de BEAC als centrale bank en de COBAC als bankentoezichthouder. De vergunning van een islamitische bank of loket hangt dus af van regionale teksten, niet van een puur Tsjadische bankwet.
Wat de COBAC-verordening van 2022 verandert voor Tsjadische banken
Sinds de inwerkingtreding in 2023 mogen Tsjadische banken en microfinancieringsinstellingen islamische activiteiten uitoefenen, als aparte instelling of via een loket. Daarvoor zijn een voorafgaande COBAC-toestemming en een comité dat de conformiteit van producten toetst vereist.
Een voorlichtingsworkshop in N'Djamena in augustus 2023
Op 10 augustus 2023 bracht de COBAC in N'Djamena banken, microfinancieringsinstellingen, accountants en vertegenwoordigers van de BEAC samen om het kader toe te lichten. Vergunningsprocedures, boekhoudnormen, islamitische verzekering, herfinanciering en belastingen kwamen aan bod.
Belastingvragen die nog openliggen
Bij een Murabaha koopt de instelling het goed en verkoopt ze het daarna door aan de klant. Zonder aanpassing kunnen registratierechten en belastingen twee keer verschuldigd zijn, waardoor de transactie duurder uitvalt dan een gewone lening; dit is een zaak voor de Tsjadische fiscus.
Wat kan een klant in Tsjaad werkelijk vinden?
Het aanbod is zeer beperkt en kan snel veranderen. Vraag vóór ondertekening of de instelling tot de door de COBAC voor islamische activiteiten toegelaten instellingen behoort en welk contract precies wordt gebruikt, want een productnaam garandeert geen conformiteit.
Een project voor een islamitische bank in 2025
In oktober 2025 presenteerde de Nigeriaanse groep Finmal Finance aan de Tsjadische minister van Financiën een project voor een islamitische bank op basis van winst- en verliesdeling. Zo'n project heeft nog een COBAC-vergunning nodig voordat het voor het publiek opengaat.
Salam en Murabaha voor katoen, Arabische gom en vee
Met Salam kan een later geleverde oogst vooraf worden betaald, nuttig voor producenten van katoen of Arabische gom. Murabaha financiert de aankoop van voorraden of vee met een marge die bij ondertekening bekend is, zonder oplopende boetes bij vertraging.
Liquiditeit en herfinanciering als ontbrekende schakel
Een islamitische bank kan overschotten niet op de rentedragende interbancaire markt plaatsen en zich niet tegen de gewone voorwaarden bij de BEAC herfinancieren. Zonder regionale Sukuk of een conforme liquiditeitsfaciliteit moet ze ongebruikte reserves aanhouden die de rendabiliteit drukken.
Gespecialiseerde externe bron
De website van de BEAC toont het monetaire beleid van de CEMAC, regionale financiële statistieken en de regels voor de liquiditeit van banken die in Tsjaad actief zijn.