Islamische Finanzierung in Québec umfasst die Scharia-konformen Lösungen für Immobilienkauf, Sparen und Anlage, die Einwohnern in einem eigenen Provinzrahmen zur Verfügung stehen: Zivilrecht, Aufsicht durch die AMF, Verbraucherschutzregeln und notarielle Urkunde für jede Immobiliarhypothek.
Wer beaufsichtigt was: AMF, OSFI und Verbraucherschutzamt
Bundesbanken unterstehen dem OSFI, doch in Québec beaufsichtigt die AMF Finanzgenossenschaften, Versicherer, Wertpapiere und Vertrieb. Ein islamischer Anbieter kann daher mehreren Behörden unterstehen, je nachdem, ob er Kredite gewährt, Produkte vertreibt oder Publikumsgelder einsammelt.
Desjardins und die Caisses unter AMF-Aufsicht
Die Desjardins-Gruppe, die dominierende Finanzgenossenschaft der Provinz, unterliegt Québecs Gesetz über Finanzdienstleistungsgenossenschaften. Sie vertreibt keine islamische Produktpalette, doch viele muslimische Mitglieder führen dort ein unverzinstes Girokonto für den Alltag.
Hypothekenmakler seit 2020 bei der AMF registriert
Seit Mai 2020 wird die Hypothekenvermittlung in Québec von der AMF statt von der OACIQ beaufsichtigt. Ein Vermittler, der halal Wohnfinanzierung anbietet, muss daher im AMF-Register stehen, was Zugang zu Berufsregeln und Beschwerdeverfahren eröffnet.
Geldverleiher-Lizenz des OPC
Ein Unternehmen, das Verbrauchern in Québec Kredit gewährt, ohne Bank oder Caisse zu sein, braucht in der Regel eine Geldverleiher-Lizenz des Office de la protection du consommateur. Fehlt sie, ist das ein Warnsignal vor jeder Unterschrift.
Notarielle Urkunde: Pflichtstation jedes finanzierten Kaufs
In Québec wird der Verkauf einer Immobilie vor einem Notar geschlossen, und eine Immobiliarhypothek muss per notarieller Urschrift bestellt werden. Der Notar trägt die Rechte ins Grundregister ein und muss daher verstehen, wer in jeder Phase der islamischen Struktur Eigentümer ist.
Willkommenssteuer: eine Übertragungsabgabe bei jedem Eigentumswechsel
Die Grunderwerbsabgaben, Willkommenssteuer genannt, schuldet der Käufer bei jeder Übertragung. Eine Murabaha, bei der der Finanzierer das Haus kauft und weiterverkauft, löste sie zweimal aus; in Montréal mit höheren Stufen wird der Unterschied schnell erheblich.
Miteigentum nach dem Zivilgesetzbuch und abnehmende Musharaka
Das Zivilgesetzbuch von Québec regelt das ungeteilte Miteigentum, bei dem jeder einen Anteil an derselben Sache hält. Eine abnehmende Musharaka kann darauf aufbauen: Der Finanzierer hält anfangs etwa 80 %, vermietet seinen Anteil und verkauft ihn schrittweise bis auf null zurück.
Wenn das Verbraucherschutzgesetz einen Kreditzins verlangt
Ein Kreditvertrag mit einem Verbraucher muss die Kreditkosten und einen Jahreszins angeben. Auch wenn die Marge einer Murabaha nach der Scharia kein Zins ist, wird sie in den übergebenen Unterlagen oft in dieser Form ausgedrückt.
TFSA und RRSP: Ersparnisse in gefilterte Fonds anlegen
Das steuerfreie Sparkonto und der registrierte Altersvorsorgeplan akzeptieren in Kanada notierte ETFs, die Scharia-konforme Indizes abbilden. Der Steuervorteil bleibt gleich; nur die Titelauswahl und die Bereinigung verbotener Erträge unterscheiden sich.
Warum Takaful fast fehlt
Unseres Wissens ist kein Takaful-Betreiber von der AMF zugelassen, in Québec Versicherungen anzubieten. Einwohner nutzen daher konventionelle Wohngebäude- und Lebensversicherungen, die manche Gelehrte aus Notwendigkeit dulden, besonders wenn der Finanzierer Deckung verlangt.
Verträge und Unterlagen auf Französisch
Die Charta der französischen Sprache schreibt vor, dass Formularverträge und zugehörige Dokumente auf Französisch übergeben werden. Ein islamischer Anbieter aus einer anderen Provinz muss daher Miet-, Miteigentums- und Kaufverträge übersetzen, bevor er sie in Québec anbietet.
Rechtsbehelfe und Entschädigung bei Betrug
Der Fonds d'indemnisation des services financiers kann Opfer von Betrug durch einen bei der AMF registrierten Vertreter entschädigen. Dieser Schutz entfällt, wenn der Vermittler nicht registriert ist; deshalb lohnt der Blick ins Register vor jeder Anzahlung.
Spezialisierte externe Quelle
Bei der Autorité des marchés financiers lässt sich die Registrierung eines Maklers, einer Firma oder eines Vertreters prüfen; sie erklärt zudem die Rechtsbehelfe für Verbraucher in Québec.