Il finanziamento islamico in Québec comprende le soluzioni di acquisto immobiliare, risparmio e investimento conformi alla Sharia disponibili per i residenti in un quadro provinciale specifico: diritto civile, vigilanza dell'AMF, tutela del consumatore e atto notarile per ogni ipoteca immobiliare.
Chi vigila su cosa: AMF, OSFI e ufficio di tutela del consumatore
Le banche con licenza federale dipendono dall'OSFI, ma in Québec l'AMF vigila su cooperative di servizi finanziari, assicuratori, valori mobiliari e distribuzione. Un operatore islamico può quindi rispondere a più autorità a seconda che presti, distribuisca prodotti o raccolga risparmio dal pubblico.
Desjardins e le casse sotto la vigilanza dell'AMF
Il Mouvement Desjardins, cooperativa finanziaria dominante nella provincia, è disciplinato dalla legge del Québec sulle cooperative di servizi finanziari. Non commercializza una gamma islamica, ma molti soci musulmani vi tengono un conto corrente infruttifero per i pagamenti quotidiani.
Mediatori ipotecari iscritti all'AMF dal 2020
Da maggio 2020 la mediazione ipotecaria in Québec è sorvegliata dall'AMF e non più dall'OACIQ. Un intermediario che propone un finanziamento halal per la casa deve quindi figurare nel registro dell'AMF, il che dà accesso alle regole deontologiche e alla procedura di reclamo.
Licenza di prestatore rilasciata dall'OPC
Un'impresa che concede credito ai consumatori del Québec senza essere banca o cassa deve in genere possedere una licenza di prestatore di denaro dell'Office de la protection du consommateur. La sua assenza è un campanello d'allarme prima di firmare.
Atto notarile: passaggio obbligato di ogni acquisto finanziato
In Québec la vendita di un immobile è ricevuta da un notaio e un'ipoteca immobiliare deve essere costituita con atto notarile in minuta. Il notaio pubblica i diritti nel registro fondiario e deve quindi capire chi è proprietario in ogni fase della struttura islamica.
Tassa di benvenuto: un'imposta di trasferimento a ogni passaggio
Le imposte sui trasferimenti immobiliari, dette tassa di benvenuto, sono dovute dall'acquirente a ogni trasferimento. Una Murabaha in cui il finanziatore compra e poi rivende la casa le farebbe scattare due volte; a Montréal, con scaglioni più alti, la differenza diventa presto rilevante.
Comproprietà indivisa del Codice civile e Musharaka decrescente
Il Codice civile del Québec disciplina l'indivisione, in cui ciascuno detiene una quota dello stesso bene. Una Musharaka decrescente può basarsi su di essa: il finanziatore detiene ad esempio l'80% all'inizio, affitta la sua quota al residente e gliela rivende gradualmente fino ad azzerarla.
Quando la legge sulla tutela del consumatore impone un tasso di credito
Un contratto di credito con un consumatore deve indicare le spese di credito e un tasso annuo. Anche se il margine di una Murabaha non è interesse per la Sharia, sarà spesso espresso in questa forma nei documenti consegnati.
CELI e REER: collocare il risparmio in fondi filtrati
Il conto di risparmio esente da imposte e il piano registrato di risparmio pensionistico accettano ETF quotati in Canada che replicano indici conformi alla Sharia. Il vantaggio fiscale resta identico; cambiano solo la scelta dei titoli e la purificazione dei redditi vietati.
Perché il takaful è quasi assente
Per quanto ci risulta, nessun operatore takaful è autorizzato dall'AMF a offrire assicurazioni in Québec. I residenti usano quindi assicurazioni casa e vita convenzionali, che alcuni studiosi tollerano per necessità, soprattutto quando il finanziatore esige una copertura.
Contratti e documenti redatti in francese
La Carta della lingua francese impone che i contratti di adesione e i documenti collegati siano consegnati in francese. Un operatore islamico di un'altra provincia deve quindi tradurre i suoi accordi di locazione, comproprietà e vendita prima di proporli ai residenti del Québec.
Rimedi e indennizzo in caso di frode
Il Fonds d'indemnisation des services financiers può indennizzare le vittime di frodi commesse da un rappresentante iscritto all'AMF. Questa tutela scompare se l'intermediario non è iscritto, perciò conviene consultare il registro prima di versare un anticipo.
Fonte esterna specializzata
L'Autorité des marchés financiers consente di verificare l'iscrizione di un broker, di una società o di un rappresentante e spiega i rimedi a disposizione dei consumatori del Québec in caso di controversia.