الإيجار مع الشراء الإسلامي اتفاق يستأجر فيه العميل أصلًا يملكه المموّل، ثم يصبح مالكًا له في الموعد المتفق عليه ببيع أو هبة مستقلين عن عقد الإجارة، دون احتساب أي فائدة على مبلغ مقترض.
لماذا تهتم به الأسر؟
تمتنع أسر مسلمة كثيرة عن قروض السيارات أو التأجير التقليدي لأن التكلفة فيها تُعرض بصيغة نسبة فائدة. ويمنحها الإيجار مع الشراء الحلال طريقًا إلى تملك سيارة أو جهاز منزلي أو مسكن دون اقتراض المال.
التقسيط والتأجير التمويلي والصيغة الإسلامية: أين الفرق الحقيقي؟
في البيع بالتقسيط التقليدي تسدد الأقساط عمليًا تمويلًا محسوبًا بنسبة فائدة، وتكون غرامات التأخير دخلًا للمقرض. أما في الصيغة الإسلامية فالأجرة مقابل الانتفاع بأصل يملكه المموّل ويتحمل مخاطره بوصفه مالكًا حقيقيًا للعين المؤجرة.
على المموّل أن يشتري الأصل أولًا
ينقل الوكيل أو البائع السيارة أو الجهاز إلى المموّل، فيصبح مالكًا له قبل توقيع عقد الإجارة مع العميل. أما تأجير شيء لم تتملكه المؤسسة بعد فهو تأجير لما لا يملكه المؤجر، وهو غير جائز.
هل يمكن أن يختار العميل الأصل بنفسه؟
نعم، كثيرًا ما يختار العميل الطراز ويفاوض البائع ثم يشتري المموّل. ويجوز أيضًا توكيل العميل في استلام الأصل، لكن يجب أن تبقى الملكية مسجلة باسم المموّل طوال مدة الإجارة حتى نقلها إلى العميل.
كيف تُحدد الأجرة الشهرية؟
يراعي المبلغ ثمن الشراء والمدة وهامش الربح الذي يستهدفه المموّل. ويجب أن يكون معلومًا لكل فترة أو قابلًا للتحديد بمعادلة واضحة، لأن أي زيادة من طرف واحد غير منصوص عليها في العقد تُدخل غررًا غير مقبول.
عطل جسيم أو حادث أو هلاك الأصل
إذا هلكت السيارة دون تعدٍّ من المستأجر سقطت الأجرة عن المدة التي لا يمكنه فيها الانتفاع بها. ويغطي التأمين، ويفضَّل أن يكون تكافليًا، الأصل لصالح المالك، ويبقى الاستهلاك العادي على المالك والصيانة الدورية على المستخدم.
من يدفع رسوم التسجيل والصيانة والتأمين؟
يمكن أن يُسند العقد إلى العميل الإجراءات الإدارية والصيانة الدورية كالفحص والإطارات. أما تكلفة تأمين الأصل التي تحمي المالك فيجوز إدراجها في الأجرة، بشرط أن تظهر بوضوح في جدول الدفعات.
انتقال الملكية في نهاية العقد
عند سداد آخر أجرة تنتقل الملكية ببيع بثمن رمزي أو ببيع بالثمن المتبقي المتفق عليه أو بهبة، بحسب الوعد الموقّع في البداية. ولا يجوز أن يندمج هذا الوعد الصادر من المموّل وحده مع عقد الإجارة في عقد واحد.
إنهاء الاتفاق قبل موعده
إذا أراد العميل البيع مبكرًا أو واجه صعوبة، يمكنه أن يعرض شراء الأصل بالثمن المحدد لذلك التاريخ. ويجوز للمموّل أن يتنازل عن جزء من الأجرة المستقبلية، لكن ذلك يبقى تبرعًا لا حقًا يُحسب كفائدة لم تُستحق.
معدات الحرفيين وأصحاب المهن الحرة
تصلح الصيغة نفسها لتملك شاحنة صغيرة أو فرن مخبز أو آلة صناعية أو أجهزة طبية. وكثيرًا ما يستطيع صاحب المهنة خصم الأجرة من نفقاته بحسب النظام الضريبي المحلي، ثم يتملك أداة عمله دون أن يوقع أي قرض.
وماذا عن المسكن؟
عند تطبيقه على السكن الرئيسي يأخذ الإيجار مع الشراء غالبًا شكل المشاركة المتناقصة، إذ يشتري العميل حصص المموّل تدريجيًا. وكِبر المبالغ وطول المدد يجعلان رأي الهيئة الشرعية وقواعد الملكية المحلية أكثر حسمًا.
إشارات تحذير في أي عرض
احذر عقدًا يذكر معدل فائدة سنويًا دون الإشارة إلى ملكية المموّل، أو يُلزم العميل بتحمل الهلاك الكلي للأصل، أو يترك غرامات التأخير للمؤجر، فالتوافق المعلن عندئذ يستحق تدقيقًا متأنيًا قبل أي توقيع.
مصدر خارجي متخصص
تحدد معايير هيئة AAOIFI الخاصة بالإجارة والوعد بنقل الملكية الشروط التي يجب أن يستوفيها كل عقد إيجار ينتهي بالتملك.