रिबा अल-फ़द्ल और रिबा अल-नसीआ: कैसे जानें कि ऋण इनसे मुक्त है

रिबा किसी ऋण या विनिमय में बिना वैध प्रतिफल के प्राप्त कोई भी अधिशेष है: या तो कर्ज़ पर समय के बदले माँगी गई अतिरिक्त राशि, या एक ही प्रकार की दो वस्तुओं के विनिमय में मात्रा का अंतर, और शरीअत ये दोनों रूप निषिद्ध करती है।

रिबा शब्द ठीक-ठीक किसे शामिल करता है

अरबी में रिबा का अर्थ बढ़ोतरी है। विधिवेत्ता इसे लेनदार के पक्ष में तय किए गए ऐसे हर लाभ पर लागू करते हैं जिसके बदले न कोई काम हो, न जोखिम, न किसी वस्तु की सुपुर्दगी। राशि मायने नहीं रखती: 1 प्रतिशत का अतिरिक्त शुल्क भी उतना ही वर्जित है जितनी सूदखोरी की दर।

रिबा अल-नसीआ: कर्ज़ पर समय की कीमत

यह सबसे आम रूप है: 1,000 उधार देकर एक साल बाद 1,050 माँगना क्योंकि पैसा रुका रहा। पारंपरिक बैंक ब्याज इसी श्रेणी में आता है, चाहे वह स्थिर हो या परिवर्तनशील, साधारण हो या चक्रवृद्धि, पहले चुकाया जाए या परिपक्वता पर।

चुकाओ या बढ़ाओ: वह प्रथा जिसे क़ुरआन ने निशाना बनाया

इस्लाम-पूर्व अरब में लेनदार परिपक्वता पर चूक करने वाले कर्ज़दार के सामने विकल्प रखता था कि या तो चुकाए या नई मोहलत के बदले कर्ज़ बढ़वा ले। रिबा अल-जाहिलिया कहलाने वाला यह बढ़ता चक्र रिबा को वर्जित करने वाली आयतों का सीधा निशाना है।

रिबा अल-फ़द्ल: एक जैसी वस्तुओं का असमान विनिमय

एक हदीस छह वस्तुओं का उल्लेख करती है, सोना, चांदी, गेहूँ, जौ, खजूर और नमक, जिनका एक ही प्रकार होने पर बराबर मात्रा में और हाथों-हाथ विनिमय होना चाहिए। इसलिए 1 किलो साधारण खजूर को 800 ग्राम बढ़िया खजूर से बदलना वर्जित है।

बैंक ब्याज को रिबा क्यों माना जाता है

अंतरराष्ट्रीय इस्लामी फ़िक़्ह अकादमी और अधिकांश शरीअत बोर्ड मानते हैं कि नकद ऋण पर कोई भी ब्याज रिबा है। कुछ लेखकों ने सूदखोरी और मध्यम ब्याज में अंतर करने का तर्क दिया है, लेकिन संस्थागत इस्लामी वित्त में यह मत अल्पमत ही बना हुआ है।

पैसा उधार देना या वस्तु बेचना: रेखा कहाँ खिंचती है?

नकद ऋण पर केवल मूलधन ही लौट सकता है। बिक्री में, भले भुगतान बाद में हो, मुनाफ़ा शामिल हो सकता है। इसलिए रिबा-मुक्त ऋण लेन-देन का स्वरूप बदल देता है: बैंक कोई राशि आगे नहीं बढ़ाता, बल्कि वास्तव में खरीदी गई वस्तु बेचता या किराये पर देता है।

जब शुल्क ब्याज को छिपा लेते हैं

राशि और अवधि के प्रतिशत के रूप में गिने गए प्रोसेसिंग शुल्क, या बिना किसी संबंधित सेवा के मासिक शुल्क, रिबा को वापस ला सकते हैं। मानक केवल ऐसे निश्चित शुल्क स्वीकार करते हैं जो वास्तविक खर्च दर्शाते हों, जैसे आवेदन की जाँच या पंजीकरण।

विलंब दंड और सूचकांक से जोड़ना: दोबारा पढ़ने लायक शर्तें

लेनदार को दिया जाने वाला और देरी के साथ बढ़ने वाला दंड विलंब ब्याज की नकल है। स्वीकृत विकल्प किसी परोपकारी उद्देश्य के लिए राशि देने का वचन है। इसी तरह, नकद कर्ज़ को मुद्रास्फीति से जोड़ना अधिकांश शरीअत निकाय अस्वीकार करते हैं।

किसी ऋण पेशकश को परखने के चार प्रश्न

क्या बैंक वस्तु को बेचने या किराये पर देने से पहले उसका मालिक है? क्या कुल कीमत हस्ताक्षर के समय तय है? क्या देरी होने पर भी कर्ज़ अपरिवर्तित रहता है? क्या किसी नामित शरीअत बोर्ड ने अनुबंध को मंज़ूरी दी है? किसी भी 'नहीं' पर स्पष्टीकरण माँगना चाहिए।

बाज़ार दर का उपयोग केवल संदर्भ के रूप में

कई इस्लामी बैंक अपना मार्जिन SONIA या यूरिबोर जैसे सूचकांक के संदर्भ में तय करते हैं। अधिकांश विद्वान इसे स्वीकार करते हैं, क्योंकि सूचकांक केवल एक बार में तय होने वाली कीमत की गणना में मदद करता है और समय के साथ बढ़ने वाला कर्ज़ पैदा नहीं करता।

शरीअत बोर्ड और ऑडिट वास्तव में क्या करते हैं

शरीअत बोर्ड उत्पाद शुरू होने से पहले उसके दस्तावेज़ों को मंज़ूरी देता है, फिर ऑडिट जाँचता है कि वास्तविक लेन-देन उनका पालन करते हैं या नहीं: वस्तु की असली खरीद, हस्ताक्षरों का क्रम, दंड राशि का उपयोग। उत्पाद की लिखित राय या फ़तवा माँगना उचित है।

अन्य बैंकों जैसा ही पर्यवेक्षण

यूनाइटेड किंगडम में इस्लामी बैंक पारंपरिक बैंकों जैसे ही विवेकपूर्ण नियमों और ग्राहक संरक्षण नियमों का पालन करते हैं। अधिकारी उत्पादों की धार्मिक अनुरूपता पर निर्णय नहीं देते, यह ज़िम्मेदारी पूरी तरह हर संस्था के अपने शरीअत बोर्ड की होती है।