दैन, क़र्ज़ और कर्ज़दार के दायित्व: शरीअत की नज़र में ऋण

दैन वह हर दायित्व है जिसमें एक व्यक्ति को दूसरे को पैसा चुकाना या कोई प्रतिस्थापनीय वस्तु सौंपनी होती है, चाहे वह कर्ज़, उधार बिक्री, बकाया किराए या नुकसान की भरपाई से पैदा हो, और यह किसी खास वस्तु पर नहीं बल्कि कर्ज़दार पर व्यक्तिगत रूप से टिका होता है।

इस्लामी कानून में कर्ज़ कहाँ से पैदा होता है

कर्ज़ किसी उधार से, स्थगित कीमत वाली बिक्री से, ऐसे सलम से जिसमें माल अभी सौंपना बाकी है, देय किराए से या किसी नुकसान की भरपाई के दायित्व से पैदा हो सकता है। हर स्थिति में यह कर्ज़दार पर व्यक्तिगत रूप से लागू होता है।

दैन और ऐन: एक बुनियादी भेद

ऐन एक निश्चित और मौजूद वस्तु है, जैसे पहचानी गई कार; दैन एक देय मूल्य है जिसे केवल मात्रा और विशेषताओं से बताया जाता है। यही भेद समझाता है कि नकद कर्ज़ का कारोबार वास्तविक संपत्ति की तरह क्यों नहीं हो सकता।

क़र्ज़ केवल एक प्रकार का दैन क्यों है

क़र्ज़ एक परोपकारी उधार है: लेने वाला बिना किसी तय अतिरिक्त राशि के बिल्कुल उतनी ही मात्रा लौटाता है। हर दैन क़र्ज़ नहीं होता; बाद में देय मुराबहा कीमत भी दैन है, लेकिन उसमें शुरुआत में तय एक वैध व्यापारिक मार्जिन शामिल होता है।

समय के साथ कर्ज़ नहीं बढ़ता

एक बार तय होने के बाद देय राशि स्थिर रहती है: न देरी और न पुनर्निर्धारण उसे बढ़ा सकता है। अतिरिक्त समय के बदले अधिक माँगना इस्लाम-पूर्व के रिबा अल-जाहिलिया को दोहराना है, जिसकी ग्रंथ स्पष्ट रूप से निंदा करते हैं।

कर्ज़ को लिखना: आयत 2:282 का निर्देश

क़ुरआन की सबसे लंबी आयत आस्थावानों से कहती है कि मियादी कर्ज़ गवाहों के सामने लिखित रूप में दर्ज करें और राशि तथा देय तिथि बताएँ। यही दस्तावेज़ीकरण सिद्धांत आज इस्लामी वित्तपोषण अनुबंधों को प्रेरित करता है, जो हर भुगतान दायित्व को विस्तार से दर्ज करते हैं।

गिरवी (रहन): भुगतान को सुरक्षित करना

लेनदार कोई संपत्ति, जैसे मकान या प्रतिभूतियाँ, ज़मानत के रूप में रख सकता है। कर्ज़ की अवधि में वह उससे मुफ़्त लाभ नहीं उठा सकता, और चूक होने पर वह संपत्ति बिकवाकर अपना बकाया लेता है तथा बची राशि कर्ज़दार को लौटाता है।

ज़मानत (कफ़ाला): तीसरा पक्ष गारंटी देता है

कोई व्यक्ति यह वचन दे सकता है कि कर्ज़दार के चूकने पर वह भुगतान करेगा। परंपरा कफ़ाला को परोपकार का कार्य मानती है, इसलिए केवल गारंटी के लिए शुल्क लेना विवादित है; बैंक गारंटी में आम तौर पर जारी करने की वास्तविक लागत ली जाती है।

मुश्किल में कर्ज़दार: मोहलत का प्रावधान

क़ुरआन तंगी में पड़े कर्ज़दार को मोहलत देने का आग्रह करता है और कर्ज़ माफ़ करने की प्रशंसा करता है। इसलिए इस्लामी बैंक वास्तव में असमर्थ ग्राहक, जिसे समय दिया जाता है, और जानबूझकर भुगतान टालने वाले सक्षम ग्राहक में फ़र्क करते हैं।

देरी के दंड जो दान में जाते हैं

जानबूझकर चूकने वालों को रोकने के लिए कई अनुबंधों में देरी होने पर एक राशि देने का वचन होता है। प्रचलित मानक कहते हैं कि यह राशि दान में जाए और बैंक की आय न बने, जबकि बैंक केवल अपनी वास्तविक लागत वसूल सकता है।

दिवालियापन (इफ़लास) और लेनदारों का क्रम

जब कर्ज़ संपत्ति से अधिक हो जाएँ, तो न्यायाधीश कर्ज़दार को अपनी संपत्ति के लेन-देन से रोक सकता है और उसे लेनदारों में अनुपात के आधार पर बाँट सकता है। इस परिसमापन में कर्ज़दार और उसके परिवार की बुनियादी ज़रूरतें सुरक्षित रखी जाती हैं।

ज़कात और प्राप्य राशियाँ: कौन किस पर देता है

कई विद्वानों के अनुसार वसूल होने योग्य प्राप्य राशि लेनदार के ज़कात आधार में शामिल होती है, जबकि संदिग्ध राशि वसूली के बाद ही गिनी जाती है। कर्ज़दार की देनदारियों का व्यवहार मज़हबों के बीच अलग है और विशेषज्ञ की राय माँगता है।

इस्लामी बैंक की बैलेंस शीट में कर्ज़

मुराबहा, इस्तिस्ना और सलम वित्तपोषण ग्राहकों पर प्राप्य राशियाँ बनाते हैं, जबकि इजारा और मुशारका में बैंक किसी संपत्ति या हिस्सेदारी का मालिक बना रहता है। यही संरचना उस ऋण जोखिम को तय करती है जिसे नियामक और IFSB मापने को कहते हैं।