घरेलू उपकरण, फर्नीचर, फोन: बिना ब्याज किस्तों पर खरीदारी

रिबा-मुक्त उपभोक्ता वित्त ऐसे उपायों को कहते हैं जिनसे कोई व्यक्ति फर्नीचर या इलेक्ट्रॉनिक्स जैसी आम वस्तुएं पहले से तय कीमत को किस्तों में चुकाकर खरीदता है, न कि उधार ली गई रकम पर ब्याज जोड़कर लौटाता है।

रोज़मर्रा की वित्तपोषित खरीद में क्या बदलता है

पारंपरिक ऋण में बैंक फ्रिज के लिए 1,500 यूरो उधार देता है और बकाया राशि पर ब्याज वसूलता है। इस्लामी तरीके में संस्था खुद फ्रिज बेचती है: ग्राहक पर एक कीमत बकाया होती है, उधार लिया पैसा नहीं, और यह कीमत फिर बदलती नहीं।

दुकान, बैंक और ग्राहक: तीन अलग भूमिकाएं

ग्राहक किसी विक्रेता से सामान चुनता है, बैंक उसे अपने नाम से खरीदता है और फिर मुनाफे के साथ ग्राहक को बेचता है। कुछ देशों में दुकान स्वयं बिना बिचौलिये के नकद से ऊंची कीमत पर किस्तों में बेचती है, जिसे न्यायविद तब स्वीकार करते हैं जब कीमत बिक्री के समय तय हो।

लैपटॉप पर आंकड़ों वाला उदाहरण

एक लैपटॉप की नकद कीमत 1,200 यूरो है। बैंक उसे 1,308 यूरो में बेचता है, जो 109 यूरो की बारह मासिक किस्तों में चुकाने हैं। 108 यूरो का अंतर उसका व्यापारिक मुनाफा है; देरी या अवधि बढ़ने से यह कुल राशि नहीं बढ़ सकती।

पहले से मिल चुके सामान का पुनर्वित्त क्यों नहीं हो सकता

अगर ग्राहक टीवी पहले ही खरीदकर भुगतान कर चुका है, तो बैंक उसे वह टीवी नहीं बेच सकता, क्योंकि वह केवल वही बेच सकता है जो उसके स्वामित्व में हो। किसी मौजूदा खरीद को बाद में वित्त देना अतिरिक्त राशि के बदले पैसा देना होगा, यानी ब्याज वाला ऋण।

शरिया-अनुरूप भुगतान कार्ड और किस्तों में भुगतान

इस्लामी क्रेडिट कार्ड, जो मुख्यतः खाड़ी देशों और मलेशिया में मिलते हैं, बैंक के अनुसार एक निश्चित वार्षिक शुल्क यानी उजरह पर या तवर्रुक पर आधारित होते हैं। बिना शुल्क तीन या चार किस्तों में भुगतान में कोई कठिनाई नहीं, बशर्ते कुल कीमत वही रहे।

अभी खरीदें, बाद में चुकाएं: विलंब शुल्क से सावधान

कुछ आस्थगित भुगतान सेवाएं समय पर किस्त चुकाने तक मुफ्त रहती हैं, पर देरी होने पर शुल्क लेती हैं। कई शरिया बोर्ड ऐसे शुल्क को तब समस्याजनक मानते हैं जब वह वसूली की वास्तविक लागत से अधिक सेवा प्रदाता को लाभ पहुंचाए, इसलिए शर्तें ध्यान से पढ़नी चाहिए।

निश्चित शुल्क वाले कार्ड और उनकी सीमाएं

निश्चित शुल्क वाला कार्ड बकाया शेष पर नहीं, सेवा पर शुल्क लेता है, लेकिन अगर शुल्क क्रेडिट सीमा के साथ बढ़ता है तो वह छिपे ब्याज जैसा लगने लगता है। मलेशिया के केंद्रीय बैंक जैसे प्राधिकरणों ने इस प्रभाव को सीमित करने के लिए ऐसी संरचनाओं को विनियमित किया है।

खाड़ी देशों में वेतन हस्तांतरण की शर्त

कई खाड़ी देशों में व्यक्तिगत वित्त अक्सर इस शर्त पर दिया जाता है कि ग्राहक का वेतन उसी बैंक में आए, जो किस्तें सीधे काट लेता है। इससे संस्था का जोखिम घटता है, लेकिन आर्थिक तंगी के समय कर्ज़दार के पास गुंजाइश कम रह जाती है।

यात्रा, विवाह या चिकित्सा खर्च का वित्तपोषण

इन ज़रूरतों में ऐसी कोई वस्तु नहीं होती जिसे खरीदकर दोबारा बेचा जा सके। तब बैंक सेवाओं के इजारा का सहारा लेते हैं, जैसे यात्रा पैकेज खरीदकर उसे बेचना, या तवर्रुक का, जो नकदी देता है लेकिन कई विद्वानों के बीच विवादित है।

तवर्रुक से व्यक्तिगत नकदी: क्या जानना ज़रूरी है

बिना किसी विशेष उद्देश्य वाले व्यक्तिगत ऋण में बैंक ग्राहक को आस्थगित भुगतान पर धातु या पाम ऑयल का एक लॉट बेचता है और फिर उसकी ओर से उसे नकद बेच देता है। ग्राहक को 5,000 यूरो मिलते हैं और उस पर मान लीजिए 5,400 बकाया होते हैं: आर्थिक रूप से ऋण जैसा, कानूनी रूप से बिक्री।

जल्दी भुगतान और इब्रा नामक छूट

चूंकि कीमत तय है, जल्दी भुगतान करने से कर्ज़ अपने आप कम नहीं होता। फिर भी कई बैंक अनर्जित मुनाफे पर छूट देते हैं, जिसे इब्रा कहते हैं; मलेशिया जैसे कुछ देशों में नियामक इसे अनुबंध में शामिल करना अनिवार्य करता है।

उपभोग के लिए कर्ज़: शरिया जिस संयम की सलाह देती है

इस्लामी परंपरा गैर-ज़रूरी खर्च के लिए कर्ज़ लेने को हतोत्साहित करती है और पहले बचत को महत्व देती है। हस्ताक्षर से पहले कुल कीमत की तुलना नकद कीमत से करें, देखें कि किस्त वहन योग्य है, और प्रस्तावित उत्पाद पर शरिया बोर्ड की राय मांगें।