डेनमार्क में बिना ब्याज जीवन: अमाना क्रेडिट की विरासत और आज के विकल्प

डेनमार्क में इस्लामी वित्त के समाधान फ़िलहाल शरिया-फ़िल्टर किए गए निवेशों और बिना ब्याज की बचत या आवास रणनीतियों तक सीमित हैं, क्योंकि 2008 में शुरू हुए अमाना क्रेडिट प्रयोग के रुकने के बाद से देश में कोई इस्लामी बैंक काम नहीं कर रहा।

कोई इस्लामी संस्थान सक्रिय नहीं

फ़िलहाल डेनमार्क में कोई भी चालू इस्लामी बैंक नहीं है, और बड़े डेनिश बैंक शरिया-अनुरूप उत्पाद नहीं बेचते। इसलिए देश के मुसलमान, जो मुख्यतः कोपेनहेगन, आरहूस और ओडेंस के आसपास रहते हैं, पारंपरिक पेशकश या विदेशी समाधानों से काम चलाते हैं।

अमाना क्रेडिट, चार बचत बैंकों की पहल

2008 में उत्तरी युटलैंड के चार बचत बैंकों ने, जिनमें स्पारेकासेन फ़ार्सो और स्पारेकासेन होब्रो शामिल थे, मिलकर शरिया के अनुसार आवास वित्त देने के लिए अमाना क्रेडिट कंपनी बनाई। लक्षित ग्राहक मुख्यतः आलबोर्ग में थे, जहाँ इसमें काफ़ी रुचि दिखी थी।

सशर्त स्वामित्व विलेख वाली बिक्री

कंपनी ग्राहक द्वारा चुनी गई संपत्ति खरीदती और सशर्त विलेख के साथ उसे बेच देती थी: खरीदार घर में रहता था, पर अंतिम भुगतान के बाद ही, अक्सर तीस साल में, पूर्ण मालिक बनता था। यह ढाँचा स्वामित्व आरक्षित रखकर की गई किस्त बिक्री जैसा है।

भुगतान को विनिमय हानि माना गया

संसद को दिए एक मंत्रिस्तरीय उत्तर के अनुसार, ग्राहक के भुगतान विनिमय दर समायोजन सिद्धांत से तय होते थे, क्योंकि अनुबंध क्रोन के बजाय यूरो में था। उद्देश्य यह था कि इन भुगतानों को ब्याज के बजाय विनिमय हानि के रूप में कर में घटाया जा सके।

यह प्रयोग हाशिये पर क्यों रहा

2010 में संबंधित मंत्रालय ने बताया कि अमाना क्रेडिट ने केवल लगभग 2 करोड़ क्रोन का वित्तपोषण दिया था, जो डेनमार्क के आवास बाज़ार के लिए नगण्य राशि है। अन्य बैंकों ने यह मॉडल नहीं अपनाया और यह कभी राष्ट्रीय पेशकश नहीं बन पाया।

भूमि रजिस्टर में अटकाव

मुख्य बाधा विलेखों के पंजीकरण की थी: भूमि रजिस्टर ने इन सशर्त स्वामित्व पत्रों को दर्ज करने से इनकार किया, क्योंकि उनकी सामग्री इतनी अस्पष्ट मानी गई कि उसे अंतिम रूप से तय नहीं कहा जा सकता था। पंजीकरण के बिना खरीदार और वित्तदाता दोनों की कानूनी सुरक्षा कठिन हो गई।

रियलक्रेडिट मॉडल, एक संरचनात्मक बाधा

डेनमार्क में घर की खरीद मुख्यतः मॉर्गेज क्रेडिट संस्थानों के ज़रिये होती है, जो ब्याज वाले कवर्ड बॉन्ड जारी करके धन जुटाते हैं। किसी इस्लामी उत्पाद को अलग वित्तपोषण स्रोत चाहिए, जैसे सुकूक, जो डेनिश बाज़ार में मौजूद नहीं हैं।

फ़िनान्सटिल्सिनेट क्या जाँचता है

वित्तीय पर्यवेक्षण प्राधिकरण बैंकों, मॉर्गेज संस्थानों और फंड प्रबंधकों को लाइसेंस देता है, और अमाना क्रेडिट भी उसके नियमों, विशेषकर धन-शोधन विरोधी नियमों, के अधीन थी। किसी विदेशी हलाल प्लेटफ़ॉर्म को पैसा सौंपने से पहले निवासी उसकी वेबसाइट पर अनुमति की जाँच कर सकता है।

बिना ब्याज कमाए बचत रखना

कई डेनिश चालू खाते कोई ब्याज नहीं देते, जिससे रिबा के बिना पैसा जमा किया जा सकता है। जमा राशि डेनिश गारंटी फंड द्वारा प्रति जमाकर्ता प्रति बैंक 1,00,000 यूरो के बराबर तक सुरक्षित है, जैसा यूरोपीय संघ के अन्य देशों में होता है।

आक्तिएस्पारेकोंटो में फ़िल्टर किए गए फंड

डेनमार्क का शेयर बचत खाता शेयरों और कुछ फंडों को एक निश्चित दर के कराधान के साथ रखने की अनुमति देता है। निवासी इसमें शरिया-अनुरूप ईटीएफ रख सकते हैं, बशर्ते वे डेनिश कर प्रशासन द्वारा प्रकाशित स्वीकृत फंडों की सूची में शामिल हों।

विदेशी ईटीएफ पर वार्षिक कर

इस खाते के बाहर कई विदेशी ईटीएफ पर हर साल अवास्तविक लाभ पर कर लगता है, भले ही उन्हें बेचा न गया हो। इसलिए हलाल निवेशक को कर के लिए नकदी रखनी चाहिए और साथ ही लाभांश के उस हिस्से का शुद्धिकरण करना चाहिए जिसे सूचकांक प्रदाता गैर-अनुरूप बताता है।

आंदेल्सबोलिग और किराया, ऋण के विकल्प

बिना ब्याज आवास के लिए कुछ लोग आवास सहकारी में हिस्सा चुनते हैं, जो अक्सर पूर्ण स्वामित्व वाले फ़्लैट से सस्ता होता है और कभी-कभी नकद चुकाया जा सकता है, या सामाजिक किराये का घर लेते हैं। ये विकल्प ऋण से बचाते हैं, पर विरासत में देने योग्य संपत्ति बनाने को सीमित करते हैं।