बिना ब्याज के खरीदारी का वित्तपोषण: व्यक्तियों के लिए विकल्प

तथाकथित ब्याज-मुक्त इस्लामी ऋण वास्तव में शरीअत के अनुरूप वित्तपोषण का एक समूह है, जैसे मुराबहा, इजारा, मुशारका या क़र्ज़ हसन, जिनमें वित्तदाता की कमाई किसी बिक्री, किराये या परिणाम में हिस्सेदारी से होती है, ब्याज से कभी नहीं।

ब्याज-मुक्त का अर्थ मुफ़्त क्यों नहीं है

क़र्ज़ हसन को छोड़कर इनमें से कोई भी वित्तपोषण मुफ़्त नहीं दिया जाता: बैंक को अपनी धन जुटाने की लागत, प्रबंधन खर्च और जोखिम की भरपाई करनी होती है। अंतर कमाई के रूप में है, जो बेची, किराये पर दी या साझा की गई संपत्ति से आती है, उधार दिए गए पैसे से नहीं।

इस्लामी बैंक की आय कहाँ से आती है?

उधार बिक्री में उसे खरीद मूल्य पर जोड़ा गया मार्जिन मिलता है, लीज़ में किराया और साझेदारी में मुनाफ़े का हिस्सा। इनमें से हर आय के लिए ज़रूरी है कि बैंक ने कोई संपत्ति अपने पास रखी हो और उस स्वामित्व से जुड़े जोखिम उठाए हों।

हस्ताक्षर के समय तय हो जाने वाला मार्जिन

अगर कोई कार 20,000 यूरो में खरीदकर 48 महीनों में चुकाने योग्य 23,000 यूरो में बेची जाती है, तो ग्राहक के देर से भुगतान करने पर भी कुल देनदारी 23,000 यूरो ही रहती है। पारंपरिक ऋण में इसके विपरीत हर महीने की देरी पर अतिरिक्त ब्याज जुड़ता है।

पारंपरिक ऋण की वार्षिक प्रतिशत दर से लागत की तुलना

कई देशों में संस्था को तुलना के लिए एक समतुल्य वार्षिक दर बतानी होती है। यह आंकड़ा केवल मापने का साधन है: यह पारंपरिक ऋण के करीब या उससे अधिक भी हो सकता है, क्योंकि इन ढांचों में अक्सर खरीद या पंजीकरण के अतिरिक्त खर्च शामिल होते हैं।

मुराबहा के ज़रिए कार या उपकरण खरीदना

ग्राहक वस्तु चुनता है, बैंक उसे विक्रेता से खरीदता है और फिर घोषित मार्जिन के साथ ग्राहक को बेच देता है। भुगतान तय किस्तों में बंटा होता है। दोबारा बेचने से पहले बैंक का मालिक बनना ज़रूरी है, चाहे थोड़े समय के लिए, वरना सौदा छिपा हुआ ऋण बन जाता है।

मालिक बनने के विकल्प के साथ संपत्ति किराये पर लेना

इजारा में बैंक मकान या वाहन खरीदकर तय अवधि के लिए ग्राहक को किराये पर देता है। किराये की समीक्षा पहले से तय तारीखों पर की जा सकती है। अवधि पूरी होने पर एक अलग वादे के ज़रिए बिक्री या उपहार के रूप में स्वामित्व ग्राहक को हस्तांतरित होता है।

घर में बैंक का हिस्सा धीरे-धीरे खरीदना

घटती मुशारका में ग्राहक और बैंक घर के संयुक्त मालिक बनते हैं, उदाहरण के लिए 20 और 80 प्रतिशत के अनुपात में। हर महीने ग्राहक बैंक के हिस्से पर किराया देता है और उसका एक भाग खरीदता जाता है, जब तक पूरी संपत्ति उसकी न हो जाए।

क़र्ज़ हसन: एकमात्र सचमुच मुफ़्त ऋण

इस परोपकारी ऋण में केवल प्राप्त राशि लौटाने की बाध्यता होती है। इसे मुख्य रूप से संस्थाएँ, ज़कात कोष, नियोक्ता या कुछ बैंक छोटी रकम के लिए देते हैं। लिया जाने वाला शुल्क केवल वास्तव में हुए प्रशासनिक खर्च को ही कवर कर सकता है।

किस ज़रूरत के लिए कौन सा तरीका उपयुक्त है?

उपकरण की एक बार की खरीद के लिए मुराबहा, घर के लिए इजारा या घटती मुशारका, और छोटी तात्कालिक ज़रूरत के लिए क़र्ज़ हसन उपयुक्त रहता है। फिर भी उपलब्धता देश पर निर्भर करती है: कई यूरोपीय बाज़ार इनमें से केवल कुछ समाधान ही देते हैं।

बिना कुछ खरीदे नकदी हासिल करना

जब ज़रूरत किसी खास वस्तु की नहीं बल्कि नकदी की हो, तो बैंक अक्सर तवर्रुक का सहारा लेते हैं: कोई वस्तु उधार पर खरीदी जाती है और तुरंत नकद बेच दी जाती है। कई विद्वान और अंतरराष्ट्रीय इस्लामी फ़िक़्ह अकादमी बैंक द्वारा आयोजित इसके रूप की आलोचना करते हैं।

क्या किस्त छूटने पर कर्ज़ बढ़ जाता है?

नहीं, बकाया राशि नहीं बढ़ सकती। अनुबंध में यह प्रावधान हो सकता है कि देर करने वाला सक्षम ग्राहक एक राशि दे जो दान में जाती है, और बैंक वसूली का वास्तविक खर्च ले सकता है, लेकिन देरी से कोई लाभ अपने पास नहीं रखता।

IFSB मानक संस्थाओं से क्या अपेक्षा रखते हैं

कुआलालंपुर स्थित IFSB पर्यवेक्षकों के लिए विवेकपूर्ण मानक और कारोबारी आचरण के सिद्धांत जारी करता है। ये ग्राहक को कीमत, शुल्क और जोखिमों की स्पष्ट जानकारी देने के साथ-साथ स्वतंत्र शरीअत गवर्नेंस पर ज़ोर देते हैं।