इस्लामी बैंक अपने ग्राहक के लिए बैंक गारंटी कैसे जारी करता है?

इस्लामी बैंक गारंटी कफ़ाला अनुबंध पर आधारित बैंक का यह वचन है कि यदि ग्राहक अपना दायित्व पूरा न करे तो बैंक लाभार्थी को भुगतान करेगा, और बैंक अपनी सेवाओं व वास्तविक लागत का शुल्क ले सकता है, पर स्वयं जोखिम उठाने का मूल्य नहीं।

हर गारंटी का कानूनी आधार: कफ़ाला

कफ़ाला में गारंटर लेनदार के प्रति मूल देनदार की ज़िम्मेदारी के साथ अपनी ज़िम्मेदारी भी जोड़ देता है। लाभार्थी दोनों में से किसी से भी माँग कर सकता है, और भुगतान करने वाला गारंटर बाद में देनदार से ठीक उतनी ही राशि वसूलता है जितनी उसने चुकाई।

तीन पक्ष और उनकी प्रतिबद्धताएँ

आवेदक, जो अक्सर कोई ठेकेदार या निर्यातक होता है, गारंटी माँगता है; बैंक उसे जारी करता है; और लाभार्थी, चाहे सरकारी हो या निजी, उसे अपने पास रखता है। गारंटी के पाठ में अधिकतम राशि, अवधि, कवर किया गया दायित्व और दावे के लिए ज़रूरी दस्तावेज़ तय होते हैं।

गारंटी के बदले बैंक क्या शुल्क ले सकता है?

प्रचलित मत, जिसे AAOIFI और इस्लामी सहयोग संगठन की फ़िक़्ह अकादमी ने अपनाया है, केवल गारंटी देने के कार्य पर शुल्क लेने से मना करता है, क्योंकि यह संभावित ऋण जैसे वचन से लाभ कमाना होगा। जाँच, जारी करने और निगरानी की वास्तविक लागत फिर भी वसूली जा सकती है।

निश्चित शुल्क या गारंटी राशि का प्रतिशत

चूँकि कीमत जोखिम को नहीं दर्शानी चाहिए, कई शरीअत बोर्ड गारंटी राशि के वार्षिक प्रतिशत के बजाय प्रशासनिक काम से जुड़ा शुल्क पसंद करते हैं। व्यवहार में कुछ बैंक बाज़ार जैसी दरें लागू करते हैं, इसलिए संबंधित फ़तवा पढ़ना उपयोगी रहता है।

नकद मार्जिन और उसका उपयोग

जब ग्राहक गारंटी को कवर करने के लिए नकद मार्जिन जमा करता है, तो बैंक उसे बिना प्रतिफल वाले चालू खाते में रख सकता है या ग्राहक की सहमति से मुदारबा के तहत निवेश कर सकता है। पूरी तरह नकद-समर्थित गारंटी पर आमतौर पर कम शुल्क लगता है।

सरकारी निविदाओं में बोली गारंटी

बोली गारंटी उस सरकारी खरीद संस्था की रक्षा करती है जिसका चुना गया बोलीदाता अपनी पेशकश वापस ले ले या अनुबंध पर हस्ताक्षर से इनकार करे। यह आमतौर पर बोली मूल्य का छोटा प्रतिशत होती है और निष्पादन गारंटी सौंपे जाते ही समाप्त हो जाती है।

निष्पादन गारंटी और अग्रिम भुगतान गारंटी

निष्पादन गारंटी निर्माण कार्य या आपूर्ति की खामियों को कवर करती है, जबकि अग्रिम भुगतान गारंटी यह सुनिश्चित करती है कि काम शुरू न होने पर ग्राहक को दी गई अग्रिम राशि वापस मिले। परियोजना आगे बढ़ने के साथ दोनों की राशि अक्सर चरणों में घटाई जाती है।

माँग पर देय गारंटी: एक संवेदनशील विषय

ऐसी गारंटी जो चूक का प्रमाण दिए बिना केवल माँगने पर देय हो, अंतरराष्ट्रीय व्यापार में आम है। कई शरीअत बोर्ड इसे स्वीकार करते हैं क्योंकि यह किसी वास्तविक दायित्व से जुड़ी रहती है, लेकिन वे जाँचते हैं कि इसका उपयोग ब्याज वाले ऋण की सुरक्षा के लिए न हो।

गारंटी किन चीज़ों को कभी कवर नहीं कर सकती

इस्लामी बैंक किसी पारंपरिक ब्याज वाले ऋण, शराब या जुए से जुड़े लेनदेन, या मुशारका अथवा मुदारबा में किसी साझेदार की पूंजी की गारंटी नहीं दे सकता, क्योंकि उस पूंजी की गारंटी देने से अनिवार्य हानि-साझेदारी समाप्त हो जाएगी।

तीसरे पक्ष द्वारा शुल्क लेकर सुकूक की गारंटी

मलेशिया के इस्लामी पूंजी बाज़ार में सिक्योरिटीज़ कमीशन की शरीअत सलाहकार परिषद ने स्वीकार किया है कि कोई तीसरा पक्ष, जिसमें जारीकर्ता की सहयोगी कंपनी भी शामिल है, कुछ साझेदारी या निवेश एजेंसी आधारित सुकूक की गारंटी देकर उसका शुल्क ले सकता है।

प्रति-गारंटी और संवाददाता बैंक

विदेशी अनुबंधों में लाभार्थी अक्सर किसी स्थानीय बैंक की गारंटी माँगता है, जो आवेदक के अपने बैंक की प्रति-गारंटी के आधार पर जारी होती है। इस श्रृंखला की हर कड़ी को शुल्क और मूल अनुबंध के वैध उद्देश्य से जुड़े समान नियमों का पालन करना होता है।

गारंटी माँगने से पहले पूछे जाने वाले प्रश्न

पूछें कि कौन-से शुल्क किस आधार पर लगते हैं, क्या नकद मार्जिन ज़रूरी है और उसे कैसे निवेश किया जाता है, गारंटी का पाठ कौन जाँचता है, दावे पर कौन-सा कानून लागू होता है और क्या शरीअत बोर्ड ने मानक प्रारूप को मंज़ूरी दी है।