बिना लाभ के उधार देना: क़र्ज़ अल-हसन के नियम और उपयोग

क़र्ज़ अल-हसन धन या समान प्रकार की वस्तुओं का ऐसा ऋण है जो बिना किसी प्रतिफल के दिया जाता है; उधार लेने वाला ठीक उतना ही लौटाता है जितना उसने लिया था, और देने वाला आर्थिक लाभ के बजाय नैतिक या आध्यात्मिक पुण्य चाहता है।

ऐसा ऋण जिसमें केवल मूलधन वापस आता है

ऋणदाता एक राशि देता है और वही राशि वापस पाता है, न अधिक न कम, भले ही इस बीच महँगाई ने उसकी क्रय शक्ति घटा दी हो। हसन का अर्थ है सुंदर या परोपकारी, और यह शब्द क़ुरआन से आता है, जो अल्लाह के लिए दिए गए ऋण को यही नाम देता है।

पहले से तय हर लाभ रिबा क्यों बन जाता है

विधिवेत्ता यह सिद्धांत लागू करते हैं कि जो भी ऋण ऋणदाता को कोई लाभ दिलाए, वह रिबा के दायरे में आता है। इसलिए प्रतिशत या अनिवार्य सूचकांक-संबंध ही नहीं, बल्कि उधारकर्ता से माँगी गई मुफ़्त सेवा या शर्त के रूप में रखा गया उपहार भी वर्जित है।

भुगतान के समय उधारकर्ता का स्वैच्छिक उपहार

यदि कुछ भी तय न हुआ हो और रिवाज से भी अपेक्षित न हो, तो देय से थोड़ा अधिक लौटाना जायज़ है: परंपरा बताती है कि पैग़ंबर ने उधार लिया ऊँट एक बेहतर ऊँट देकर चुकाया। फिर भी कोई बैंक इसे नियमित प्रथा नहीं बना सकता।

दस्तावेज़ शुल्क: केवल वास्तविक लागत

ऋण पर AAOIFI का मानक ऋणदाता को आवेदन की जाँच या धन-अंतरण जैसे वास्तविक प्रशासनिक ख़र्च वसूलने की अनुमति देता है। ये शुल्क निश्चित और उचित ठहराए जाने योग्य होने चाहिए, और कभी भी ऋण राशि या अवधि के अनुपात में नहीं गिने जाने चाहिए।

इस्लामी बैंक में क़र्ज़ अल-हसन कहाँ दिखाई देता है?

यह ऋण उत्पाद से अधिक एक क़ानूनी आधार के रूप में सामने आता है: चालू खाते, पुराने ग्राहकों को कभी-कभार अग्रिम, कर्मचारियों को ऋण और एकजुटता कोष। राशियाँ सीमित रहती हैं, क्योंकि बैंक को इनसे कोई आय नहीं होती और उसे जमाकर्ताओं को प्रतिफल भी देना होता है।

चालू खाता: ग्राहक द्वारा बैंक को दिया गया ऋण

कई इस्लामी बैंकों में माँग जमा को क़र्ज़ माना जाता है: ग्राहक बैंक को उधार देता है, बैंक पूरी राशि लौटाने की गारंटी देता है और उस धन का उपयोग कर सकता है। बदले में जमाकर्ता से किसी प्रतिफल या अनुबंधित बोनस का वादा नहीं किया जा सकता।

निःशुल्क माइक्रोक्रेडिट: एकजुटता नेटवर्क का मॉडल

पाकिस्तान में अख़ुव्वत नामक संस्था दान से वित्तपोषित, बिना ब्याज वाले छोटे ऋणों के लिए जानी गई, जो अक्सर उपासना स्थलों में वितरित किए जाते हैं। यह मॉडल सकारात्मक सामाजिक दबाव और उन दानदाताओं पर टिका है जो संचालन लागत वहन करते हैं।

वेतन अग्रिम और व्यक्तियों के बीच ऋण

बैंकों के बाहर क़र्ज़ अल-हसन नियोक्ता द्वारा कर्मचारी को दिए गए अग्रिम, परिवार के भीतर ऋण और मोहल्ले के आपसी सहायता कोषों को नियंत्रित करता है। क़ुरआन की सबसे लंबी आयत, यानी ऋण वाली आयत, राशि, नियत तिथि और गवाहों सहित लिखित दस्तावेज़ की सलाह देती है।

उधारकर्ता कठिनाई में हो तो शरीअत क्या कहती है?

क़ुरआन तंगी में पड़े देनदार को हालत सुधरने तक मोहलत देने का आदेश देता है और ऋण माफ़ कर देने को उससे भी बेहतर बताता है। इसलिए ऋणदाता किसी अतिरिक्त राशि के ज़रिए देरी को लाभ का स्रोत नहीं बना सकता।

रहन, कफ़ाला और देरी पर दान का वचन

ऋणदाता अपनी पूँजी की सुरक्षा के लिए रहन यानी गिरवी या कफ़ाला यानी ज़मानत माँग सकता है। सक्षम लेकिन लापरवाह देनदार के मामले में कुछ संस्थाएँ ऐसा वचनपत्र भरवाती हैं जिसमें देरी पर एक राशि दान में देनी होती है, जो कभी ऋणदाता के पास नहीं जाती।

उधार देना या दान देना: सदक़ा से अंतर

सदक़ा स्वामित्व को स्थायी रूप से हस्तांतरित कर देता है, जबकि क़र्ज़ एक ऐसा दायित्व बनाता है जिसे चुकाना ज़रूरी है। फिर भी कुछ विद्वान ऋण को अधिक पुण्यदायी मानते हैं, क्योंकि वह अपमानित किए बिना मदद करता है, गरिमा बचाता है और वही पूँजी बार-बार घुमाता है।

तथाकथित क़र्ज़ अल-हसन स्वीकार करने से पहले क्या जाँचें

शुल्कों की सटीक सूची और उनका औचित्य, परिपक्वता तिथि, देरी के परिणाम और शरीअत बोर्ड की राय मौजूद है या नहीं, यह पूछें। जो ऋण निःशुल्क बताया जाए पर मूलधन के अनुपात में कमीशन लेता हो, उसके लिए लिखित स्पष्टीकरण माँगना चाहिए।