حلول التمويل الإسلامي للمقيم في أيرلندا هي الطرق العملية لإدارة الحسابات والسكن والادخار والاستثمار بعيداً عن الفائدة والمضاربة المفرطة، في بلد ما زالت فيه الخدمات المصرفية للأفراد المتوافقة مع الشريعة محدودة جداً.
ما لا تقدّمه البنوك الأيرلندية للأفراد حتى الآن
على حدّ علمنا، لا يسوّق أي بنك أيرلندي للأفراد حالياً تمويلاً سكنياً قائماً على المرابحة أو الإجارة، ولا حساب ادخار قائماً على المضاربة. وقد رصدت استطلاعات جامعية بين مسلمي أيرلندا طلباً مستمراً رغم هذا الفراغ.
الإطار الضريبي لعام 2010 ولماذا لم يكن كافياً
أنشأ قانون المالية لعام 2010 ما يُعرف بالمعاملات المالية المحددة، فصارت هياكل الائتمان والودائع والاستثمار الإسلامية تُعامَل ضريبياً كنظيراتها التقليدية. غير أن النص استهدف أسواق الجملة أساساً ولم يُفضِ إلى منتجات للأفراد.
فتح حساب جارٍ مع الحدّ من التعرّض للفائدة
في غياب الحساب الإسلامي، يستخدم كثير من المقيمين حساباً جارياً عادياً بلا عائد ويرفضون السحب على المكشوف المرخّص. ويجدر أيضاً الانتباه إلى رسوم التجاوز التي تعمل عمل الفائدة، والتأكد من عدم تفعيل أي خيار ادخار بعائد تلقائياً.
ماذا تفعل بالفوائد التي أُضيفت إلى حسابك؟
إذا أنتج الحساب فوائد دون قصد، فالرأي الشائع عند العلماء ألا ينتفع بها صاحبها وأن يتخلّص منها بصرفها في وجوه الخير دون انتظار أجر. ويُستحسن تأكيد الطريقة الدقيقة مع عالم أو هيئة شرعية.
شراء مسكن في أيرلندا دون قرض بفائدة
في غياب تمويل سكني إسلامي محلي، تنحصر الخيارات في الادخار للشراء نقداً، أو الشراء المشترك مع أفراد العائلة، أو دراسة المشاريع الخاصة القليلة للإيجار المنتهي بالتملّك. وكل طريق يحتاج إلى مراجعة قانونية وشرعية مستقلة قبل الالتزام.
الإيجار المنتهي بالتملّك على نمط الإجارة: نقاط للفحص
في هيكل مستوحى من الإجارة يشتري المستثمر العقار ويؤجّره للساكن ثم ينقل إليه حصصاً تدريجياً. ويلزم معرفة من يملك سند الملكية فعلاً، ومن يتحمّل التأمين والإصلاحات الكبرى، وما الذي يحدث عند التعثّر في السداد.
هل الجهة المموِّلة مرخّصة من البنك المركزي؟
كل جهة تمنح قروضاً سكنية للمستهلكين في أيرلندا يجب أن تكون مرخّصة أو مسجّلة لدى البنك المركزي. وقبل التوقيع مع منصة تقدّم نفسها على أنها إسلامية، راجِع السجلات العامة واسأل عن اسم هيئتها الشرعية.
حدود اللجوء إلى بنك إسلامي بريطاني
تموّل البنوك الإسلامية في المملكة المتحدة أساساً عقارات واقعة داخل أراضيها وفق شروط إقامة خاصة بها. لذلك على المقيم في أيرلندا أن يتحقّق في كل حالة على حدة من قبول منزل في دبلن أو كورك، دون افتراض ذلك مسبقاً.
استثمار المدخرات في صناديق متوافقة مقرّها أيرلندا
من المفارقات أن أيرلندا مقرّ لعدة صناديق استثمار جماعي أوروبية خاضعة للفرز الشرعي، منها صناديق مؤشرات متداولة لأسهم إسلامية عالمية. ويمكن للمقيم شراؤها عبر وسيط أو منصة استثمار بعد مراجعة النشرة والمؤشر المتَّبع والهيئة الشرعية المصادِقة.
تطهير الأرباح الموزّعة وضرائب الصناديق المتداولة
قد يتلقّى الصندوق الإسلامي نسبة صغيرة من دخل غير متوافق، وعلى المستثمر تطهيرها بالتبرّع بالمبلغ المحسوب وفق الطريقة التي يعلنها مدير الصندوق. أما ضريبياً فتخضع هذه الصناديق في أيرلندا لنظام خاص يحسن عرضه على مستشار.
التأمين والتكافل وحماية الودائع
على حدّ علمنا، لا يُعرض في السوق الأيرلندية أي منتج تكافل للأفراد، فيلجأ المقيمون إلى شركات التأمين التقليدية للتغطيات الإلزامية. وتبقى الودائع محمية حتى مئة ألف يورو بموجب نظام الضمان، سواء أكان الحساب بعائد أم لا.
جمعيات الادخار الدوّارة والقرض الحسن بين الأقارب
في ظل غياب العروض المصرفية، تلجأ بعض الأسر إلى جمعيات ادخار دوّارة أو إلى القرض الحسن بين الأقارب. وتقوم هذه الترتيبات على الثقة، فدوِّنوا المبالغ والمواعيد وترتيب الاستلام كتابةً لتجنّب النزاعات والبقاء في إطار القانون.
مصدر خارجي متخصص
يحتفظ البنك المركزي الأيرلندي بسجلات البنوك وشركات التأمين والصناديق المرخّصة، وهي مفيدة للتحقق من أن من يعرض منتجاً يوصف بالإسلامي مرخّص فعلاً.