التمويل الإسلامي في كيبيك هو حلول شراء المسكن والادخار والاستثمار المتوافقة مع الشريعة المتاحة لسكان المقاطعة ضمن إطار إقليمي خاص: قانون مدني، ورقابة هيئة الأسواق المالية، وقواعد حماية المستهلك، وعقد موثق لكل رهن عقاري.
من يراقب ماذا: هيئة الأسواق المالية والمكتب الفدرالي ومكتب حماية المستهلك
تخضع المصارف ذات الترخيص الفدرالي لمكتب المشرف على المؤسسات المالية، أما في كيبيك فتشرف هيئة الأسواق المالية على التعاونيات المالية وشركات التأمين والأوراق المالية والتوزيع. فقد يخضع المزود الإسلامي لعدة جهات بحسب ما إذا كان يمول أو يوزع أو يجمع مدخرات الجمهور.
ديجاردان والصناديق التعاونية تحت رقابة الهيئة
تخضع مجموعة ديجاردان، التعاونية المالية المهيمنة في المقاطعة، لقانون كيبيك الخاص بتعاونيات الخدمات المالية. وهي لا تسوق منتجات إسلامية، لكن كثيراً من أعضائها المسلمين يحتفظون فيها بحساب جارٍ بلا عائد لمدفوعاتهم اليومية.
وسطاء الرهن العقاري مسجلون لدى الهيئة منذ 2020
منذ مايو 2020 انتقلت الرقابة على الوساطة في الرهون العقارية في كيبيك إلى هيئة الأسواق المالية. فيجب أن يكون الوسيط الذي يعرض تمويلاً حلالاً للمسكن مدرجاً في سجلها، مما يتيح قواعد السلوك المهني وإجراءات الشكوى.
ترخيص المقرض الصادر عن مكتب حماية المستهلك
تحتاج المؤسسة التي تمنح الائتمان لمستهلكي كيبيك دون أن تكون مصرفاً أو صندوقاً تعاونياً عادة إلى ترخيص مقرض من مكتب حماية المستهلك. وغياب هذا الترخيص إشارة تحذير قبل أي توقيع.
العقد الموثق: ممر إلزامي لكل شراء ممول
في كيبيك يتم بيع العقار أمام موثق، ويجب إنشاء الرهن العقاري بعقد موثق أصلي. وينشر الموثق الحقوق في السجل العقاري، لذا عليه أن يفهم من يملك المسكن في كل مرحلة من مراحل الهيكل الإسلامي.
ضريبة الترحيب: رسم نقل يدفع عند كل انتقال
يدفع المشتري رسوم نقل الملكية العقارية، المعروفة بضريبة الترحيب، عند كل انتقال. والمرابحة التي يشتري فيها الممول المسكن ثم يبيعه تستحق عليها هذه الرسوم مرتين، وفي مونتريال حيث الشرائح أعلى يتسع الفرق بسرعة.
الملكية الشائعة في القانون المدني والمشاركة المتناقصة
ينظم القانون المدني لكيبيك الملكية الشائعة حيث يملك كل طرف حصة في المال نفسه. ويمكن أن تستند إليها المشاركة المتناقصة: يملك الممول مثلاً 80% في البداية، ويؤجر حصته للمقيم، ثم يبيعه أجزاءها تدريجياً حتى تنتهي.
حين يفرض قانون حماية المستهلك معدل ائتمان
يجب أن يبين عقد الائتمان مع المستهلك تكاليف الائتمان ومعدلاً سنوياً. ورغم أن ربح المرابحة ليس فائدة شرعاً، فإنه يعرض غالباً بهذه الصيغة في المستندات المسلمة للعميل.
حسابات الادخار المعفاة وخطط التقاعد: صناديق مفلترة
يقبل حساب الادخار المعفى من الضريبة وخطة ادخار التقاعد المسجلة صناديق مؤشرات مدرجة في كندا تتبع مؤشرات متوافقة مع الشريعة. وتبقى المزية الضريبية نفسها، ولا يختلف إلا اختيار الأوراق وتطهير الدخل المحرم.
لماذا يكاد التكافل يغيب
على حد علمنا لا يوجد مشغل تكافل مرخص من الهيئة لتقديم التأمين في كيبيك. فيستخدم المقيمون تأمين المساكن والحياة التقليدي، ويتسامح فيه بعض العلماء للحاجة، لا سيما حين يشترط الممول التغطية.
عقود ومستندات محررة بالفرنسية
يلزم ميثاق اللغة الفرنسية بتسليم عقود الإذعان والمستندات المرتبطة بها بالفرنسية. لذا على المزود الإسلامي القادم من مقاطعة أخرى ترجمة عقود الإيجار والملكية المشتركة والبيع قبل عرضها في كيبيك.
سبل الانتصاف والتعويض عند الاحتيال
يمكن لصندوق تعويض الخدمات المالية تعويض ضحايا الاحتيال الذي يرتكبه ممثل مسجل لدى الهيئة. وتسقط هذه الحماية إذا لم يكن الوسيط مسجلاً، ومن هنا أهمية مراجعة السجل قبل دفع أي مقدم.
مصدر خارجي متخصص
تتيح هيئة الأسواق المالية في كيبيك التحقق من تسجيل الوسيط أو الشركة أو الممثل، وتشرح سبل الانتصاف المتاحة للمستهلكين عند النزاع.