لماذا لا يوجد مصرف إسلامي في الهند حتى الآن: قوانين وتقارير ورفض

يقصد بالتمويل الإسلامي في الهند محاولات تقديم خدمات مالية خالية من الفائدة ومتوافقة مع الشريعة في إطار قانوني لا ينص على المصارف الإسلامية، ولذلك يوجد أساسًا خارج القطاع المصرفي عبر شركات تمويل غير مصرفية وتعاونيات وصناديق.

عدد كبير من المسلمين أمام نظام قائم على الفائدة

سجل تعداد 2011 نحو 14.2 بالمئة من سكان الهند مسلمين، وهي من أكبر الجماعات المسلمة في العالم. ويتجنب جزء منهم المنتجات ذات الفائدة، مما يجعل المسألة قضية شمول مالي أكثر منها سوقًا متخصصة صغيرة.

عقبات منصوص عليها في قانون المصارف لعام 1949

يبني قانون تنظيم المصارف لعام 1949 العمل المصرفي على القرض بفائدة، ويقيد تجارة السلع وتملك العقارات بما يتجاوز حاجة النشاط وعمليات تقاسم الأرباح، وهي تحديدًا الآليات التي تقوم عليها المرابحة والإجارة والمشاركة.

ما أوصت به لجنة رغورام راجان في 2008

لاحظت لجنة إصلاح القطاع المالي برئاسة رغورام راجان، الذي أصبح لاحقًا محافظًا للبنك المركزي، أن بعض المعتقدات تحرّم الأدوات ذات الفائدة، فيبقى هنود كثيرون من ذوي الدخل المحدود خارج النظام المصرفي، وأوصت بدراسة مصرفية بلا فائدة.

الفريق المشترك بين الإدارات وفكرة النافذة

بطلب من الحكومة، درس فريق داخلي في البنك الاحتياطي الجوانب القانونية والفنية والتنظيمية. وفي 2016 اقترح البنك المركزي على وزارة المالية إدخال منتجات بسيطة قليلة تشبه المنتجات التقليدية عبر نافذة إسلامية في المصارف التقليدية.

نوفمبر 2017: الرد على طلب معلومات

ردًا على طلب بموجب قانون الحق في المعلومات، أعلن البنك الاحتياطي أنه لن يمضي في المقترح، نظرًا إلى الفرص الواسعة والمتساوية المتاحة لجميع المواطنين للوصول إلى الخدمات المصرفية. وبذلك أُغلق مشروع النافذة الإسلامية مؤقتًا على الأقل.

شركة تمويل غير مصرفية مرخصة في كيرالا

في 2013 سمح البنك الاحتياطي لشركة شيرامان للخدمات المالية في كوتشي بالعمل شركةً مالية غير مصرفية تلتزم بتحريم الفائدة، عبر منتجات تأجير وتمويل بالمشاركة في رأس المال. وكان الشرط الحاسم ألا تقبل ودائع من الجمهور.

لماذا يغير غياب الودائع كل شيء

من دون ودائع، يتعين على شركة التمويل الاعتماد على رأس مالها أو على المستثمرين، مما يحد كثيرًا من حجمها. ويبقى النموذج خارج قلب النظام المصرفي، وكثيرًا ما واجهت هذه الشركات صعوبة في تحقيق الربحية والحجم اللازم.

تعاونيات وجمعيات ائتمان بلا فائدة

في عدة ولايات تقدم جمعيات ائتمان تعاونية ومؤسسات تمويل أصغر قروضًا حسنة أو صيغًا مستوحاة من التمويل الإسلامي، غالبًا بأسماء أخرى. ويظل نطاقها محليًا، وتتفاوت جودة حوكمتها الشرعية تفاوتًا كبيرًا بين مؤسسة وأخرى.

البورصة القطاع المنظم الوحيد

في أسواق الأسهم الهندية يكون العرض المتوافق مع الشريعة أكثر تنظيمًا من أي قطاع آخر: مؤشرات شرعية تحسبها البورصة الوطنية مع فحص شهري يتولاه شريك متخصص، وصناديق استثمار تنتقي الشركات بحسب نشاطها ومستوى مديونيتها.

لجنة 2019 الخاصة بالشمول المالي

بحسب محللين قانونيين هنود، أعادت لجنة تابعة للبنك الاحتياطي تُعنى بالمسار المتوسط الأجل للشمول المالي طرح فكرة نافذة مخصصة للمنتجات الإسلامية بدل نظام مصرفي كامل. ولم يتبع ذلك أي إصلاح تشريعي حتى الآن.

قطاع غير رسمي على حساب الحوكمة

في غياب إطار، تنمو المبادرات الخالية من الفائدة دون هيئات شرعية خاضعة للرقابة، ودون معايير محاسبية خاصة أو حماية محددة للمودعين. والخطر الرئيسي على المستخدم احترازي أكثر منه ديني، إذ يتعلق بمتانة المؤسسة وسبل الانتصاف عند النزاع.

ما التعديلات التي تجعل الإطار ممكنًا؟

يلزم تعديل قانون المصارف للسماح بتملك الأصول والبيع بهامش ربح وتقاسم الخسائر، مع معاملة ضريبية محايدة وحوكمة شرعية معترف بها. وإلى أن يتحقق ذلك، تبقى مطابقة كل عرض من اختصاص الهيئة الشرعية لدى المقدم نفسه.