كيف انتقلت إثيوبيا من النوافذ الإسلامية إلى بنوك خالية من الفائدة

التمويل الإسلامي في إثيوبيا يسمى رسميا المصرفية الخالية من الفائدة، وهو خدمات مصرفية متوافقة مع الشريعة تقدمها نوافذ في البنوك التقليدية أو بنوك متخصصة، تحت إشراف البنك الوطني الإثيوبي.

توجيه أول عام 2011 يقتصر على النوافذ

أصدر البنك المركزي الإثيوبي عام 2011 أول نص ينظم المصرفية الخالية من الفائدة. وقد سمح للبنوك التجارية القائمة بفتح نافذة مخصصة، لكنه لم يسمح بعد بإنشاء مؤسسة تعمل بالكامل وفق العقود الإسلامية.

نوافذ مفتوحة منذ عام 2013

افتتحت أول نافذة خالية من الفائدة في البلاد في أكتوبر 2013. ثم تبعتها بنوك خاصة أخرى، وبعدها البنك التجاري الإثيوبي الحكومي الكبير، مع فصل الأموال المجمعة دون فائدة محاسبيا عن الموارد التقليدية.

لماذا توقفت بعض مشاريع البنوك الإسلامية

في مطلع العقد الثاني من هذا القرن كان مؤسسو بنك زمزم قد جمعوا مساهمين لإنشاء بنك إسلامي متكامل. ولأن نص 2011 حصر النشاط في النوافذ، اضطر مشروعهم إلى الانتظار عدة سنوات.

التحول التنظيمي في عام 2019

في عام 2019 أصدر البنك الوطني الإثيوبي توجيها يفتح الطريق أمام بنوك خالية من الفائدة بالكامل. وبرر المحافظ آنذاك ذلك بضرورة إيصال الخدمات المالية إلى من يرفضون التعامل المصرفي القائم على الفائدة.

ما البنوك التي تقدم اليوم تمويلا خاليا من الفائدة؟

كان بنك زمزم أول مؤسسة مرخصة بوصفها بنكا خاليا من الفائدة بالكامل. ثم جمع بنك الهجرة وبنوك جديدة أخرى رؤوس أموالها من الجمهور، بينما تحتفظ معظم البنوك التقليدية بنافذة إسلامية مستقلة.

المرابحة والإجارة والمشاركة في العرض الإثيوبي

تقدم البنوك الخالية من الفائدة أساسا المرابحة لشراء السيارات والبضائع والمعدات. ويضيف بعضها الإجارة والاستصناع للبناء والسلم الزراعي والمشاركة، لكن هذه العقود تبقى هامشية في محفظة التمويل القائمة.

لماذا تطغى المرابحة على العقود الأخرى

بحسب الصحافة الاقتصادية الإثيوبية، تعتمد الغالبية الساحقة من التمويل الخالي من الفائدة على المرابحة. فسعر البيع معروف مسبقا، والضمانات تشبه ضمانات القرض العادي، ومتابعة المخاطر أسهل من صيغ المشاركة في الخسارة.

حسابات الوديعة والأمانة والمضاربة

في جانب الودائع يختار العملاء بين حساب جار قائم على الوديعة أو الأمانة، بلا عائد لكنه مضمون، وحساب ادخار أو لأجل قائم على المضاربة يرتبط عائده بالأرباح التي يحققها البنك من تمويلاته.

سوق تفتقر إلى أدوات سيولة ملائمة

يبقى القيد الأكبر غياب أدوات خزينة متوافقة مع الشريعة. فأذون الخزانة الإثيوبية تحمل فائدة ولا توجد صكوك سيادية، لذلك تحتفظ البنوك الخالية من الفائدة غالبا بفوائض سيولة قليلة العائد.

حسابات للمغتربين وتحويلات بالعملات الأجنبية

تفتح عدة بنوك خالية من الفائدة حسابات بالعملة الأجنبية للإثيوبيين المقيمين في الخارج. وهي تسهل إرسال الأموال إلى الأسرة وتمويل مسكن داخل البلاد، ضمن قواعد الصرف الصارمة التي يحددها البنك المركزي.

لماذا تسمى المصرفية الخالية من الفائدة؟

اختار المشرع الإثيوبي عبارة المصرفية الخالية من الفائدة بدلا من المصرفية الإسلامية. وتؤكد هذه التسمية المحايدة في بلد متعدد الأديان أن الخدمات مفتوحة لجميع العملاء، مسيحيين ومسلمين، دون شرط ديني.

ما يجب التحقق منه قبل فتح حساب

قبل التوقيع يمكن للعميل أن يسأل عن هيئة الرقابة الشرعية التي تعتمد المنتجات، وعن الفصل الفعلي لأموال النافذة، وعن العقد المطبق. وفي المرابحة يفيد مقارنة الهامش الإجمالي بتكلفة قرض تقليدي مماثل.