बिना ब्याज छोटा कारोबार चलाना: औज़ार, माल और उपकरण का वित्तपोषण

इस्लामी व्यावसायिक माइक्रो-ऋण कारीगरों, दुकानदारों या किसानों को दिया जाने वाला छोटा वित्त है, जो ब्याज वाले नकद ऋण के बजाय किसी निश्चित वस्तु पर लाभ सहित बिक्री, किराये या साझेदारी के रूप में होता है, ताकि वित्त वास्तविक आर्थिक गतिविधि से जुड़ा रहे।

पारंपरिक छोटे ऋण कई धर्मनिष्ठ उद्यमियों को बाहर क्यों रखते हैं

अनेक छोटे कारोबारी धार्मिक कारणों से ब्याज वाला ऋण नहीं लेते, भले ही उन्हें एक साधारण औज़ार खरीदने के लिए पैसे चाहिए हों। इस्लामी माइक्रो-ऋण स्वयं वस्तु का वित्तपोषण करके इस बहिष्कार का समाधान करता है और हर वित्त को वास्तविक उत्पादक काम से जोड़ता है।

उपकरण मुराबहा: संस्था औज़ार खरीदकर आगे बेचती है

बढ़ई किसी आपूर्तिकर्ता से आरी या कार्य-मेज़ चुनता है; संस्था उसे खरीदकर मालिक बनती है और फिर घोषित लाभ के साथ उसे बेच देती है। कुल कीमत अनुबंध में तय रहती है और छोटी साप्ताहिक या मासिक किस्तों में चुकाई जाती है।

बाज़ार की दुकान या छोटी किराना दुकान के लिए माल

किराना चलाने वाली महिला या कपड़ा विक्रेता के लिए संस्था माल का एक निश्चित लॉट खरीदकर उधार कीमत पर बेच सकती है। बिना किसी पहचानी गई वस्तु के सामान्य नकदी ज़रूरत का वित्तपोषण यहाँ संभव नहीं, क्योंकि बिक्री किसी मौजूदा संपत्ति पर ही होनी चाहिए।

छोटी रकम पर मुराबहा लाभ कितना पड़ता है?

छोटी फ़ाइल संभालना महँगा होता है, इसलिए लाभ ऊँचा लग सकता है। ग्राहक को घोषित कुल कीमत की तुलना करनी चाहिए, जाँचना चाहिए कि कोई छिपा शुल्क तो नहीं जुड़ा, और जानना चाहिए कि देर से भुगतान होने पर कीमत बढ़ाई नहीं जा सकती।

मशीनों का इजारा: मालिक बनने से पहले किराये पर लेना

बेकरी के ओवन या डिलीवरी तिपहिया जैसे महँगे उपकरण के लिए संस्था वस्तु खरीदकर किराये पर दे सकती है। वह मालिक रहती है और बड़ी मरम्मत की ज़िम्मेदारी उसी की होती है; एक अलग वादा किराया अवधि के अंत में स्वामित्व हस्तांतरण तय कर सकता है।

फ़सल से पहले छोटे किसानों के लिए सलम

सलम में संस्था एक तय मात्रा की फ़सल का भुगतान पहले ही कर देती है, जिसकी डिलीवरी निश्चित तिथि पर होती है। इससे किसान को बीज और खाद खरीदने के पैसे मिलते हैं। ग़रर से बचने के लिए गुणवत्ता, मात्रा और तिथि बिल्कुल स्पष्ट होनी चाहिए।

ऑर्डर पर काम करने वाले कारीगर के लिए इस्तिस्ना

कोई लोहार या दर्ज़ी जिसे ऑर्डर मिला है, इस्तिस्ना के ज़रिए निर्माण का वित्तपोषण कर सकता है: संस्था काम का ऑर्डर देती है, प्रगति के अनुसार भुगतान करती है और फिर अंतिम खरीदार को बेचती है। यह अनुबंध बनने वाली वस्तुओं के लिए है, तैयार माल के लिए नहीं।

क्या समूह ज़मानत शरिया के अनुरूप है?

कई संस्थाएँ एकजुटता समूहों का मॉडल अपनाती हैं जिनमें सदस्य एक-दूसरे की ज़मानत देते हैं। व्यक्तिगत ज़मानत जायज़ है, पर वह निःशुल्क होनी चाहिए: ज़मानतदार अपनी प्रतिबद्धता के बदले पैसे नहीं ले सकता, क्योंकि यह गारंटी बेचने के समान होगा।

भुगतान में देरी: संस्था क्या वसूल सकती है और क्या नहीं

देर से भुगतान का दंड वित्तदाता की आय नहीं बन सकता। अनुबंधों में अक्सर किसी धर्मार्थ संस्था को दान देने का वचन होता है, जिसका उद्देश्य देरी को रोकना है; सचमुच कठिनाई में फँसे ग्राहक के लिए किस्त की नई समय-सारणी की सलाह दी जाती है।

छोटी माइक्रोफ़ाइनेंस संस्था में शरिया शासन

छोटी संस्थाओं के पास हमेशा अपना शरिया बोर्ड नहीं होता और वे कभी-कभी किसी बाहरी सलाहकार या साझा समिति पर निर्भर रहती हैं। ग्राहक पूछ सकता है कि अनुबंधों को कौन स्वीकृत करता है और क्या हस्ताक्षर के बाद अनुपालन समीक्षा होती है।

इस्लामी माइक्रोफ़ाइनेंस ढाँचों में आम गलतियाँ

सबसे आम गलती यह है कि ग्राहक को प्रतिनिधि बनाकर नकद दे दिया जाए और यह जाँचा ही न जाए कि खरीद सचमुच हुई या नहीं। संस्था को बिल या स्थल निरीक्षण से पुष्टि करनी चाहिए कि वस्तु पुनर्विक्रय से पहले उसके नाम पर खरीदी गई थी।

छोटे वित्त पर हस्ताक्षर से पहले क्या जाँचें

कुल देय राशि, किस्तों की समय-सारणी, वस्तु का मालिक कौन है और कब से, खराबी या चोरी होने पर क्या होगा, और क्या पेशकश किए गए उत्पाद के साथ लिखित अनुपालन राय दी गई है, ये सब पूछें।