मुस्लिम छात्र: रिबा के बिना फीस और रहने का खर्च कैसे चुकाएं

रिबा-मुक्त छात्र वित्त में वे तरीके शामिल हैं जिनसे पढ़ाई के दौरान ट्यूशन फीस और रहने का खर्च ब्याज वाले ऋण के बिना चुकाया जाता है: छात्रवृत्तियां, परोपकारी ऋण, तकाफुल जैसे साझा कोष या उपकरणों की तय कीमत पर बिक्री।

पारंपरिक छात्र ऋण कुछ छात्रों को क्यों रोकता है

अधिकतर छात्र ऋण, चाहे सरकारी हों या बैंकों के, उधार ली गई राशि पर ब्याज लेते हैं। जो छात्र ऋण पर तय किसी भी अतिरिक्त राशि को रिबा मानता है, उसके लिए यही शर्त ऋण छोड़ने को काफी है, और कभी-कभी वह चिकित्सा जैसी लंबी पढ़ाई भी छोड़ देता है।

पहले साल से ही जुड़ने लगता ब्याज

जो छात्र चार साल तक हर साल 9,000 उधार लेता है, उसके कर्ज़ में अक्सर पहली नौकरी से पहले ही ब्याज जुड़ जाता है। स्नातक होने पर कर्ज़ वास्तव में मिले 36,000 से अधिक हो जाता है, जो ठीक वही व्यवस्था है जिसे शरिया अस्वीकार करती है।

महंगाई से जुड़ी दर: विद्वानों में मतभेद

कुछ सरकारी ऋण केवल मूल्य सूचकांक से जुड़ी दर लेते हैं। कुछ विद्वान इसे केवल मूल्य संरक्षण मानते हैं; लेकिन अधिकांश विद्वान और AAOIFI मानक मौद्रिक कर्ज़ के सूचकांकन को अस्वीकार करते हैं, क्योंकि उधार दी गई मूल राशि ही लौटानी होती है।

दशकों बाद कर्ज़ माफी से क्या कुछ बदलता है?

कई व्यवस्थाओं में आय कम रहने पर पच्चीस से चालीस साल बाद बकाया माफ कर दिया जाता है। इससे कई कर्ज़दारों की वास्तविक लागत घटती है, लेकिन हस्ताक्षरित अनुबंध में ब्याज की शर्त बनी रहती है, और समस्या वहीं है।

ब्रिटेन: तकाफुल पर आधारित वैकल्पिक छात्र वित्त

ब्रिटिश सरकार ने 2013 में ही इसका वादा किया था; यह सरकारी योजना इंग्लैंड के छात्रों को ब्याज वाले ऋणों का विकल्प देने के लिए है। यह तकाफुल सिद्धांत पर आधारित है और सभी पात्र छात्रों के लिए खुली होगी, चाहे वे मुसलमान हों या नहीं।

कर्ज़ के बजाय एक साझा कोष में योगदान

छात्र को सामान्य ऋण जितनी ही राशि मिलती है, और पढ़ाई के बाद वह एक अलग कोष में योगदान देता है जो आगे के बैचों को वित्त देता है। भुगतान की शर्तें सामान्य ऋण जैसी हैं: एक सीमा से ऊपर की आय का एक प्रतिशत।

ऋण की लागत के बराबर शुल्क: आलोचना का मुद्दा

दूसरे छात्रों के साथ समानता के लिए योगदान के ऊपर एक वैकल्पिक शुल्क जोड़ा जाता है, जिसकी गणना पारंपरिक ऋणों की ब्याज दर के संदर्भ में होती है। समर्थक इसे साझा कोष में भागीदारी मानते हैं; आलोचकों के अनुसार अंतिम राशि ब्याज वाले ऋण के बराबर ही रहती है।

शुरुआत की प्रतीक्षा, पर कोई पक्की तारीख नहीं

शिक्षा विभाग ने इसकी शुरुआत को लाइफलॉन्ग लर्निंग एंटाइटलमेंट से जोड़ा है, जो जनवरी 2027 में आने वाला है, लेकिन तकाफुल उत्पाद की तारीख तय नहीं की। इसलिए आवेदकों को दाखिले के समय स्टूडेंट फाइनेंस इंग्लैंड से स्थिति की पुष्टि करनी चाहिए।

मलेशिया: PTPTN का उजरह सेवा शुल्क

मलेशिया में राष्ट्रीय उच्च शिक्षा कोष PTPTN ने अपने ऋणों पर ब्याज की जगह उजरह नामक प्रशासनिक शुल्क लागू किया, जो खाते के प्रबंधन का पारिश्रमिक है। स्थानीय धार्मिक संस्थाओं ने इस ढांचे को मंज़ूरी दी, हालांकि कुछ पर्यवेक्षक इस लागत को ब्याज दर के बहुत करीब मानते हैं।

इस्लामी विकास बैंक की छात्रवृत्तियां

1980 के दशक से इस्लामी विकास बैंक अपने सदस्य देशों के छात्रों और गैर-सदस्य देशों के मुस्लिम समुदायों के छात्रों को, विशेषकर चिकित्सा, इंजीनियरिंग और विज्ञान में, छात्रवृत्तियां देता है। इनसे कोई कर्ज़ नहीं बनता और अक्सर इनके साथ अपने समुदाय की सेवा करने की प्रतिबद्धता जुड़ी होती है।

भविष्य की आय का हिस्सा लौटाना: एक विवादित विकल्प

कुछ संस्थाएं कुछ वर्षों तक भविष्य के वेतन के एक हिस्से के बदले पढ़ाई का खर्च उठाती हैं। कुछ शोधकर्ता इसे मानव पूंजी पर मुदारबा जैसा मानते हैं; अन्य के अनुसार देय राशि को लेकर बहुत अनिश्चितता है, इसलिए इसमें ग़रर है।

लैपटॉप, किराये की जमानत, पंजीकरण: एकमुश्त खर्चों के उपाय

उपकरणों के लिए तय कीमत वाला मुराबहा उपयुक्त है; किराये के लिए साधारण किरायानामा काफी है। अस्थायी तंगी में विश्वविद्यालयों, मस्जिदों या परिवार के सहायता कोष कभी-कभी क़र्ज़ हसन देते हैं, जिसे बिना किसी अतिरिक्त राशि के लौटाया जाता है।