क़ब्ज़ ख़रीदी गई वस्तु पर भौतिक या क़ानूनी अधिकार लेना है, जिससे नियंत्रण और नुक़सान का जोखिम ख़रीदार के पास आता है; इस्लामी वित्त में यह कई पुनर्विक्रयों की वैधता और मुद्राओं के हर विनिमय की शर्त है।
जो तुम्हारे पास नहीं, उसे मत बेचो
कई हदीसें ख़रीदे गए माल को क़ब्ज़े में लेने से पहले दोबारा बेचने से मना करती हैं, ख़ास तौर पर खाद्य वस्तुओं को। फ़क़ीह इसे ऐसे माल पर सट्टेबाज़ी से बचाव मानते हैं जो शायद मौजूद ही न हो, और पहली डिलीवरी विफल होने पर विवादों से सुरक्षा भी।
जोखिम क़ब्ज़े के पीछे चलता है
अल-ख़राज बिद-ज़मान का सिद्धांत, यानी लाभ ज़िम्मेदारी के साथ जुड़ा है, क़ब्ज़ को स्पष्ट करता है: जो किसी वस्तु से लाभ उठाता है, उसे उसका नुक़सान भी उठाना होगा। जब तक बैंक ने वस्तु का जोखिम नहीं लिया, वह उसकी बिक्री पर वैध रूप से मुनाफ़ा नहीं ले सकता।
भौतिक क़ब्ज़ा: वस्तु हाथ में सौंपना
सबसे सरल रूप वस्तु को ख़रीदार या उसके एजेंट को सौंपना है: वाहन की डिलीवरी, गोदाम से माल उठाना या किसी परिसर में प्रवेश। बैंक इसका कम ही उपयोग करते हैं, क्योंकि वे अपने वाहन बेड़े या माल के भंडार नहीं चलाते।
रचनात्मक क़ब्ज़ा: निपटान का अधिकार
हुक्मी क़ब्ज़ा तब होता है जब ख़रीदार वस्तु को छुए बिना भी उस पर बेरोकटोक अधिकार रखता है। AAOIFI मानक इसे स्वीकार करते हैं, बशर्ते जोखिम उसके पास आ गया हो और वस्तु पहचानी गई तथा विक्रेता के बाक़ी भंडार से अलग हो।
प्रमाण के रूप में स्वीकृत दस्तावेज़
गोदाम रसीद, लदान बिल, स्वामित्व प्रमाणपत्र या भूमि रजिस्टर में प्रविष्टि रचनात्मक क़ब्ज़ा साबित कर सकते हैं। केवल बिल हमेशा पर्याप्त नहीं होता; ऐसा दस्तावेज़ चाहिए जो वस्तु को अलग पहचान दे और तीसरे पक्षों के सामने उस पर दावा संभव बनाए।
मसलक अलग-अलग सीमाएँ खींचते हैं
हनफ़ी क़ब्ज़ की शर्त चल संपत्ति पर लागू करते हैं, अचल संपत्ति पर नहीं। मालिकी इसे खाद्य वस्तुओं तक सीमित रखते हैं, जबकि शाफ़ई इसे हर बेची गई वस्तु पर लागू करते हैं। आधुनिक मानक व्यवहार में इस व्यापक राय के क़रीब सतर्क रुख़ अपनाते हैं।
मुद्रा विनिमय में तुरंत निपटान अनिवार्य
सोना, चाँदी और मुद्राओं में क़ब्ज़ा दोनों ओर से और उसी बैठक में होना चाहिए। विदेशी मुद्रा बाज़ार की सामान्य निपटान अवधि के भीतर खाते में जमा हुई राशि को आधुनिक मानक आम तौर पर मान्य रचनात्मक क़ब्ज़ा मानते हैं।
प्रमाणित चेक और खाते में जमा
अंतरराष्ट्रीय इस्लामी फ़िक़्ह अकादमी में एकत्र विद्वानों ने लाभार्थी के खाते में राशि जमा होने और प्रमाणित चेक सौंपे जाने को धन पर क़ब्ज़े के रूप माना है, जिससे नकदी ढोए बिना बैंकिंग लेन-देन आसान होते हैं।
जब बैंक माल लेने का काम ग्राहक को सौंपता है
यदि ग्राहक बैंक के एजेंट के रूप में वस्तु प्राप्त करता है, तो दोनों भूमिकाएँ अलग रहनी चाहिए। पहले वह बैंक की ओर से माल रखता है, जिसका जोखिम बैंक उठाता है, और पुनर्विक्रय के बाद ही मालिक बनता है, जो संदेशों के अलग आदान-प्रदान से दर्ज होता है।
क्या कुछ घंटे का क़ब्ज़ा पर्याप्त है?
कोई न्यूनतम अवधि तय नहीं है: ज़रूरी यह है कि बैंक ने सचमुच जोखिम उठाया हो, भले ही थोड़े समय के लिए। फिर भी शरीअत बोर्ड उन ढाँचों की आलोचना करते हैं जिनमें ख़रीद और पुनर्विक्रय बिना वास्तविक जोखिम के कुछ सेकंड में हो जाते हैं, ख़ासकर तवर्रुक़ में।
प्राप्य राशियों और प्रतिभूतियों पर क़ब्ज़ा
किसी ऋण को मुनाफ़े पर दोबारा नहीं बेचा जा सकता। सुकूक और शेयरों के लिए संरक्षक के पास ख़रीदार के नाम पर पंजीकरण क़ब्ज़ा माना जाता है, पर मुनाफ़े पर बिक्री के लिए प्रतिभूति को शुद्ध ऋण नहीं बल्कि वास्तविक परिसंपत्तियों का प्रतिनिधित्व करना चाहिए।
शरीअत ऑडिट के जाँच बिंदु
ऑडिटर अनुबंधों का क्रम, बिलों पर लिखा नाम, ख़रीद के समय वस्तु का अस्तित्व और क़ब्ज़े की अवधि को ढकने वाली बीमा पॉलिसी जाँचता है। किसी चूक की स्थिति में मुनाफ़े को दान के ज़रिए शुद्ध करना पड़ सकता है।
विशेष बाहरी स्रोत
इस्लामी वित्त पर IMF के प्रकाशन बताते हैं कि परिसंपत्तियाँ वास्तव में रखने की शर्त इस्लामी बैंकों को कैसे अलग करती है और उनके जोखिम प्रबंधन को आकार देती है।