يشمل التمويل الإسلامي في الكاميرون نوافذ وفروع المصارف ومؤسسات التمويل الأصغر التي رخصت لها اللجنة المصرفية لإفريقيا الوسطى بتقديم عقود خالية من الفائدة، وينظمه منذ 1 يناير 2023 نظام مشترك بين دول المجموعة الست.
فبراير 2015: أول نافذة إسلامية في البلاد
أطلق بنك أفريلاند فيرست في 25 فبراير 2015 نافذة إسلامية بالشراكة مع المؤسسة الإسلامية لتنمية القطاع الخاص التابعة لمجموعة البنك الإسلامي للتنمية. وشمل العرض المرابحة والمشاركة والمضاربة والإجارة.
قاعدة عملاء محتملة واسعة وضعيفة الاندماج المصرفي
عند ذلك الإطلاق قُدّرت نسبة المسلمين بأكثر من 20% من السكان، في حين ظلت نسبة البالغين الذين يملكون حسابًا منخفضة. لذلك استهدف العرض المتوافق مع الشريعة الشمول المالي بقدر ما استجاب للطلب الديني.
لماذا نظام إقليمي بدل قانون وطني؟
تنتمي الكاميرون إلى المجموعة الاقتصادية والنقدية لوسط إفريقيا، حيث يعود ترخيص المصارف والرقابة عليها إلى اللجنة المصرفية لإفريقيا الوسطى. ولهذا تُحدَّد قواعد التمويل الإسلامي للمنطقة كلها لا من قبل المشرّع الكاميروني وحده.
النظام رقم 04/22 الصادر عن اللجنة المصرفية
اعتُمد هذا النص في 9 نوفمبر 2022 ودخل حيز التنفيذ في 1 يناير 2023، ويحدد شروط ممارسة نشاط التمويل الإسلامي والرقابة عليه. وهو يسري على مؤسسات الائتمان ومؤسسات التمويل الأصغر على حد سواء.
خمسة مبادئ تقررها المادة الثالثة
ينص النظام على حظر أخذ الفائدة أو دفعها، ورفض الغرر والمضاربة على الأسعار، واستبعاد الأنشطة المحرمة، وربط التمويل بأصول ملموسة، واقتسام الأرباح والخسائر بين الأطراف.
لجنة مطابقة وضمان للودائع
يجب أن تملك كل مؤسسة لجنة تتولى إجازة مطابقة منتجاتها للشريعة. ويتناول النص أيضًا ضمان الودائع عبر صندوق ضمان الودائع الإقليمي وقواعد الحوكمة، إضافة إلى الأنظمة المصرفية وأنظمة التمويل الأصغر السارية.
جدول زمني لتسوية أوضاع المؤسسات الرائدة
كان على المؤسسات التي تقدم منتجات إسلامية قبل صدور النظام أن تودع طلب الإذن قبل 1 يونيو 2023، ومُنحت مهلة سنتين حتى 1 يناير 2025 لتتوافق كليًا مع الإطار الجديد.
المصرف التجاري الكاميروني ونافذة أمانة في دوالا
في يوليو 2024 أعلن المصرف التجاري الكاميروني عرضًا للتمويل الإسلامي باسم أمانة مع فرع مخصص في دوالا، وأكد حصوله على أول إذن مسبق تمنحه اللجنة المصرفية وفق أنظمة 2022.
مصرف آخر يفتح فرعين إسلاميين عام 2025
بعد ترخيص اللجنة المصرفية في مارس 2025، افتتح مصرف الائتمان المجتمعي لإفريقيا في يوليو فرعين مخصصين، في نيو بيل بدوالا وتسينغا بياوندي. ويركز على السلم والإجارة والمضاربة لتمويل التجار والمعدات والمشاريع.
التمويل الأصغر يدخل الساحة أيضًا
يشمل النظام التمويل الأصغر، وقد حصلت مؤسسة من الفئة الثانية على إذن اللجنة المصرفية لفتح نافذة إسلامية. وبالنسبة لصغار التجار والمزارعين يمكن للمرابحة والسلم أن تحلّا محل القرض بفائدة.
ما الذي يتحقق منه العميل في الكاميرون؟
اسأل هل يتبع الفرع نافذة مرخصة من اللجنة المصرفية، وما العقد المستخدم، وكيف يُحسب هامش الربح أو حصة الأرباح، وأي لجنة مطابقة أجازت المنتج. فالحكم على المطابقة يعود إلى تلك اللجنة.
آفاق نمو محددة سلفًا
لا تزال السوق فتية، فتأهيل القانونيين والمصرفيين في العقود الإسلامية، والمعاملة الضريبية للبيوع المتتالية، وأدوات توظيف السيولة، كلها ورش يتوقف عليها انتشار المنتجات خارج عدد محدود من الفروع.
مصدر خارجي متخصص
يتيح موقع اللجنة المصرفية لإفريقيا الوسطى أنظمة المجموعة الخاصة بالتمويل الإسلامي، وإجراءات الترخيص والإذن المسبق، والقرارات المتعلقة بالمؤسسات العاملة في الكاميرون.