इस्लामी क़ानून में अमानह वह संपत्ति है जो किसी व्यक्ति को सौंपी जाती है ताकि वह उसे मालिक की ओर से रखे, उसका इस्तेमाल न करे, और केवल लापरवाही, ज़्यादती या जमा की शर्तों के उल्लंघन की स्थिति में ही उसका ज़िम्मेदार हो।
किसी और की ओर से रखना, क़र्ज़ चढ़ना नहीं
संरक्षक के पास संपत्ति भौतिक रूप से होती है, लेकिन मालिकाना हक़ जमा करने वाले का ही रहता है। उसे वह चीज़ अपनी चीज़ों जैसी सावधानी से रखनी होती है और माँगने पर लौटानी होती है। उस चीज़ के अलावा कुछ देय नहीं, क्योंकि अमानह किसी रक़म को चुकाने की ज़िम्मेदारी नहीं बनाती।
लापरवाही और ज़्यादती: ज़िम्मेदारी के दो रास्ते
विधिवेत्ता इस नियम को यूँ कहते हैं कि संरक्षक का हाथ भरोसे का हाथ है। वह नुक़सान तभी भरता है जब उसने हिफ़ाज़त में लापरवाही की हो, बिना इजाज़त संपत्ति इस्तेमाल की हो, उसे अपने पैसे में मिला दिया हो, या मालिक के निर्देश की अनदेखी की हो।
वदीअह यद अमानह और वदीअह यद ज़मानह की तुलना
पहले रूप में जमा जैसी की तैसी रहती है और संरक्षक कोई गारंटी नहीं देता। दूसरे रूप में जमाकर्ता धन के इस्तेमाल की अनुमति देता है और संरक्षक पूरी वापसी की गारंटी देता है। यह गारंटी जमा की क़ानूनी प्रकृति बदल देती है और दूसरे रूप को क़र्ज़ के क़रीब ले आती है।
कब इस्तेमाल की अनुमति जमा को क़र्ज़ बना देती है
पैसा परस्पर बदला जा सकने वाला होता है, इसलिए जैसे ही बैंक उसे ख़र्च कर सकता है, वह उसका मालिक बन जाता है और उसे केवल बराबर रक़म लौटानी होती है। इसीलिए AAOIFI के मानक चालू खातों को क़र्ज़ मानते हैं, और अनुबंध में उन पर कोई लाभ तय नहीं किया जा सकता।
क्या जमा खातों पर उपहार देना जायज़ है?
जमा से जुड़ा कोई लाभ क़र्ज़ पर रिबा होगा। फिर भी बैंक पूरी तरह अपनी मर्ज़ी से जमाकर्ताओं को कभी-कभार हिबा दे सकता है, बशर्ते उसका वादा पहले से न किया गया हो और वह इतना नियमित न हो जाए कि व्यवहार में तय रिटर्न जैसा बन जाए।
क्या हिफ़ाज़त के लिए शुल्क लिया जा सकता है?
मुफ़्त हिफ़ाज़त भलाई का काम है, लेकिन संरक्षण सेवा के बदले भुगतान लेने पर कोई रोक नहीं है। तब भुगतान पाने वाले संरक्षक से ज़्यादा सावधानी अपेक्षित होती है। ग़रर से बचने के लिए शुल्क की रक़म और उसमें शामिल सेवाएँ पहले से मालूम होनी चाहिए।
बैंक लॉकर जमा से ज़्यादा किराये का मामला है
व्यक्तिगत लॉकर में बैंक आम तौर पर अंदर की चीज़ें नहीं देखता, बल्कि एक सुरक्षित जगह किराये पर देता है, जो इजारा के अंतर्गत आता है। उसकी ज़िम्मेदारी परिसर की सुरक्षा से जुड़ी होती है। खोई चीज़ साबित करना मुश्किल रहता है, इसलिए किसी भी बीमा कवर को साफ़ लिखा जाना चाहिए।
कस्टोडियन के पास प्रतिभूतियों और सोने की हिफ़ाज़त
जो कस्टोडियन सुकूक, शेयर या आवंटित सोना रखता है, वह अमानह के आधार पर काम करता है। ये संपत्तियाँ उसकी बैलेंस शीट से बाहर रहती हैं और ग्राहक के नाम पर दर्ज होनी चाहिए। अगर संरक्षक दिवालिया हो जाए, तो ये संपत्तियाँ उसके लेनदारों के हिस्से में नहीं जानी चाहिए।
मुदारबा निवेश का पैसा अमानह के मुक़ाबले कहाँ खड़ा है
मुदारबा निवेश खाता न भरोसे की जमा है न क़र्ज़। इसमें पूँजी निवेश होती है, मुनाफ़ा बँटता है और नुक़सान निवेशक उठाता है, जब तक प्रबंधक की ग़लती न हो। किसी इस्लामी बैंक में रखे गए धन की यह तीसरी संभावित स्थिति है।
दूसरे इस्लामी अनुबंधों में अमानह
भरोसे का दर्जा दूसरी जगह भी दिखता है: मुदारबा में प्रबंधक, मुशारका में साझेदार, वकाला में एजेंट और इजारा में किरायेदार, सभी संपत्ति को अमानत के तौर पर रखते हैं। साबित ग़लती के बिना कोई भी पूँजी की गारंटी नहीं देता, और यही इन्हें क़र्ज़ से अलग करता है।
वापसी, संरक्षक की मृत्यु और लावारिस संपत्ति
जमा उसके मालिक या उसके वारिसों को लौटाई जानी चाहिए। अगर संरक्षक की मृत्यु हो जाए और वह चीज़ पहचानी न जा सके, तो वह उसकी विरासत पर क़र्ज़ बन जाती है। निष्क्रिय खातों के नियम अलग-अलग हैं, कुछ देश उन्हें किसी सरकारी संस्था को सौंप देते हैं।
जमा समझौते में क्या पढ़ना चाहिए
देखिए कि अनुबंध वदीअह, क़र्ज़ या मुदारबा में से किसकी बात करता है, क्या बैंक धन इस्तेमाल कर सकता है, नुक़सान कौन उठाता है, कस्टडी शुल्क क्या हैं, और किस शरीअत बोर्ड ने समझौते और उससे जुड़े लाभों को मंज़ूरी दी है।
विशेष बाहरी स्रोत
AAOIFI के शरीअत मानक कस्टडी, क़र्ज़ हसन, चालू खातों और इजारा से जुड़े नियम बताते हैं, जिनसे भरोसे की जमा और गारंटी वाली जमा का अंतर समझ आता है।