रहन वह अनुबंध है जिसके द्वारा देनदार बाज़ार मूल्य वाली किसी संपत्ति को ऋण की ज़मानत बनाता है, ताकि नियत तिथि पर भुगतान न होने पर लेनदार उसे बिकवाकर प्राप्त राशि से अपना बकाया वसूल सके।
एक सहायक अनुबंध जो ऋण के साथ चलता है
रहन केवल किसी मौजूदा या बनने वाले दावे को सुरक्षित करने के लिए होता है: मुराबहा की आस्थगित कीमत, क़र्ज़ अल-हसन ऋण या इजारा का किराया। भुगतान या माफ़ी से ऋण समाप्त होते ही गिरवी भी ख़त्म हो जाती है और संपत्ति लौटानी पड़ती है।
गिरवी रखी संपत्ति का मालिक देनदार ही रहता है
संपत्ति सौंपने से स्वामित्व हस्तांतरित नहीं होता। उसकी आय, जैसे गिरवी फ़्लैट का किराया या शेयरों का लाभांश, देनदार की होती है। रखरखाव और बीमा का ख़र्च भी सिद्धांततः उसी पर रहता है, जब तक अन्यथा तय न किया गया हो।
क़ब्ज़ा मिलने पर गिरवी कब बाध्यकारी होती है?
अधिकांश विधि-संप्रदायों के अनुसार गिरवी देनदार पर तभी बाध्यकारी होती है जब संपत्ति वास्तव में सौंप दी जाए, जिसे क़ब्ज़ कहते हैं। मालिकी संप्रदाय इसे समझौते के क्षण से ही अनिवार्य मानता है। मकान या वाहन के लिए पंजीकरण या स्वामित्व दस्तावेज़ जमा करना भी पर्याप्त है।
लेनदार को किन कामों की अनुमति नहीं है
संपत्ति का उपयोग करना, उसमें रहना या उसे अपने लिए किराए पर देना ऋण से लाभ उठाना होगा, जो रिबा है। हंबली विद्वान केवल उस सवारी या दुधारू पशु के लिए अपवाद मानते हैं जिसे लेनदार चारा देता है, उसके पालन-पोषण के बदले।
भुगतान में चूक और संपत्ति की बिक्री
किस्त न चुकाए जाने पर संपत्ति बेची जाती है, बेहतर है कि देनदार स्वयं या नियुक्त प्रतिनिधि बेचे, अन्यथा अदालत के आदेश से। लेनदार कीमत से अपना बकाया लेता है; अधिशेष देनदार को लौटता है और कमी सामान्य ऋण बनी रहती है।
लेनदार गिरवी को अपने आप क्यों नहीं रख सकता
पैग़ंबर की परंपरा उस शर्त को वर्जित करती है जिसके तहत भुगतान न होने पर संपत्ति लेनदार की हो जाती है, जिसे ग़लक़ अर-रहन कहा जाता है। मूल्यांकन के बिना ऐसा अधिग्रहण लेनदार को उसके दावे से अधिक दे सकता है और देनदार को कोई उपाय नहीं छोड़ता।
मलेशिया में सोने के आभूषणों पर ऋण
मलेशिया में सहकारी संस्थाएँ और बैंक अर-रहनु नामक उत्पाद देते हैं: सोने के गहनों से सुरक्षित क़र्ज़ अल-हसन, साथ में शुल्क-आधारित सुरक्षित-रखाव अनुबंध। ग्राहक ऋण चुकाकर अपने गहने वापस पाता है, आमतौर पर कुछ नवीकरणीय महीनों में।
सुरक्षित-रखाव शुल्क: उसकी गणना का नाज़ुक प्रश्न
संपत्ति सँभालने वाला उसके रखरखाव का शुल्क ले सकता है। समस्या तब आती है जब शुल्क सोने के मूल्य या ऋण राशि के अनुसार तय हो, क्योंकि तब वह छिपे ब्याज जैसा लगता है। AAOIFI मानक चाहता है कि शुल्क किसी वास्तविक सेवा को दर्शाए।
शेयर, सुकूक या निवेश खाता गिरवी रखना
गिरवी शरीअत-अनुरूप प्रतिभूतियों, सुकूक प्रमाणपत्रों या मुदारबा खाते की शेष राशि पर भी हो सकती है। निषिद्ध गतिविधियों वाली कंपनियों के शेयर इससे बाहर हैं। गिरवी के दौरान मिलने वाला लाभांश और मुनाफ़ा देनदार की संपत्ति बना रहता है।
क्या ऐसी संपत्ति गिरवी रखी जा सकती है जो अभी अपनी नहीं है?
मुराबहा से कार का वित्तपोषण करने वाला बैंक उसे ग्राहक को बेचने के बाद ही ज़मानत के रूप में ले सकता है, क्योंकि वह अपनी ही संपत्ति से अपने दावे को सुरक्षित नहीं कर सकता। स्वामित्व ख़रीदार के पास जाने के बाद गिरवी दर्ज की जाती है।
रहन, कफ़ाला और हवाला: तीन अलग ज़मानतें
रहन किसी संपत्ति से, कफ़ाला किसी तीसरे पक्ष के व्यक्तिगत वचन से ऋण सुरक्षित करता है, जबकि हवाला ऋण को दूसरे देनदार पर स्थानांतरित करता है। इस्लामी बैंक अक्सर इन्हें मिलाते हैं: भवन पर बंधक, साझेदारों की ज़मानत और व्यापारिक प्राप्य राशियों का हस्तांतरण।
गिरवी ऋण के प्रस्ताव में जाँचने योग्य बातें
संपत्ति के मूल्यांकन की पद्धति, शुल्क गणना का आधार, बिक्री से पहले की प्रक्रिया और अवधि, अधिशेष की वापसी और शरीअत बोर्ड की राय की जाँच करें। अनुबंध में लिखा होना चाहिए कि गिरवी अवधि के दौरान संपत्ति का बीमा कौन कराएगा।
विशेष बाहरी स्रोत
AAOIFI वहाँ अपने शरीअत मानक प्रकाशित करता है, जिनमें गिरवी और उसके आधुनिक उपयोगों पर मानक भी है, जो शर्तें, शुल्क और ज़मानत की वसूली स्पष्ट करता है।