भारत में अब तक इस्लामी बैंक क्यों नहीं: कानून, रिपोर्टें और इनकार

भारत में इस्लामी वित्त का अर्थ है ब्याज-मुक्त और शरिया-अनुरूप वित्तीय सेवाएँ देने के प्रयास, ऐसे कानूनी ढाँचे में जिसमें इस्लामी बैंकों का प्रावधान नहीं है, इसलिए यह मुख्य रूप से बैंकिंग क्षेत्र के बाहर गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों, सहकारी संस्थाओं और फंडों के ज़रिये मौजूद है।

ब्याज पर आधारित व्यवस्था के सामने बड़ी मुस्लिम आबादी

2011 की जनगणना में भारत की आबादी में लगभग 14.2 प्रतिशत मुसलमान दर्ज हुए, जो दुनिया के सबसे बड़े मुस्लिम समुदायों में से एक है। इनमें से एक हिस्सा ब्याज वाले उत्पादों से बचता है, इसलिए यह मुद्दा किसी छोटे बाज़ार से ज़्यादा वित्तीय समावेशन का है।

1949 के बैंकिंग कानून में लिखी बाधाएँ

1949 का बैंकिंग विनियमन अधिनियम बैंकिंग को ब्याज वाले ऋण के इर्द-गिर्द गढ़ता है। यह वस्तुओं के व्यापार, कारोबार की ज़रूरत से अधिक अचल संपत्ति रखने और लाभ-साझेदारी वाले लेनदेन को सीमित करता है, जबकि मुराबहा, इजारा और मुशारका ठीक इन्हीं तरीकों पर टिके हैं।

2008 में रघुराम राजन समिति की सिफ़ारिश

रघुराम राजन की अध्यक्षता वाली वित्तीय क्षेत्र सुधार समिति ने, जो बाद में केंद्रीय बैंक के गवर्नर बने, यह दर्ज किया कि कुछ आस्थाएँ ब्याज वाले साधनों की मनाही करती हैं और इससे अक्सर कम आय वाले भारतीय बैंकिंग से बाहर रह जाते हैं। समिति ने ब्याज-मुक्त बैंकिंग का अध्ययन करने की सलाह दी।

आरबीआई का अंतर-विभागीय समूह और विंडो का विचार

सरकार के कहने पर आरबीआई के एक आंतरिक समूह ने कानूनी, तकनीकी और नियामक पहलुओं की जाँच की। 2016 में केंद्रीय बैंक ने वित्त मंत्रालय को सुझाव दिया कि पारंपरिक उत्पादों जैसे कुछ सरल उत्पाद पारंपरिक बैंकों की इस्लामी विंडो से शुरू किए जा सकते हैं।

नवंबर 2017: सूचना के अधिकार के आवेदन का जवाब

सूचना के अधिकार के तहत पूछे जाने पर आरबीआई ने कहा कि वह इस प्रस्ताव को आगे नहीं बढ़ाएगा, क्योंकि सभी नागरिकों को बैंकिंग सेवाओं तक व्यापक और समान अवसर उपलब्ध हैं। इस जवाब ने इस्लामी विंडो की योजना को कम से कम फ़िलहाल बंद कर दिया।

केरल में अनुमति पाई गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी

2013 में आरबीआई ने कोच्चि की चेरामन फ़ाइनेंशियल सर्विसेज़ को ब्याज की मनाही का पालन करने वाली गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी के रूप में काम करने दिया, जिसके उत्पाद लीज़िंग और इक्विटी आधारित वित्तपोषण थे। निर्णायक शर्त यह थी कि कंपनी जनता से जमा नहीं लेगी।

जमा न लेने से सब कुछ क्यों बदल जाता है

जमा के बिना किसी वित्तीय कंपनी को अपनी पूँजी या निवेशकों के पैसे से काम चलाना पड़ता है, जिससे उसका आकार बहुत सीमित रहता है। यह मॉडल मुख्य बैंकिंग से बाहर ही रहता है और ऐसी कंपनियों को अक्सर मुनाफ़ा और पर्याप्त पैमाना हासिल करने में कठिनाई हुई है।

ब्याज-मुक्त सहकारी संस्थाएँ और ऋण समितियाँ

कई राज्यों में सहकारी ऋण समितियाँ और सूक्ष्म वित्त संस्थाएँ ब्याज-मुक्त ऋण या इस्लामी वित्त से प्रेरित व्यवस्थाएँ देती हैं, अक्सर दूसरे नामों से। इनकी पहुँच स्थानीय रहती है और इनके शरिया शासन की गुणवत्ता एक संस्था से दूसरी में बहुत अलग होती है।

शेयर बाज़ार ही एकमात्र संगठित हिस्सा

सबसे व्यवस्थित पेशकश शेयर बाज़ार में है: नेशनल स्टॉक एक्सचेंज के शरिया सूचकांक, जिनकी हर महीने एक विशेषज्ञ साझेदार जाँच करता है, और निवेश फंड, जो कंपनियों को उनके कारोबार और कर्ज़ के स्तर के आधार पर चुनते हैं।

वित्तीय समावेशन पर 2019 की समिति

भारतीय कानूनी विश्लेषकों के अनुसार, वित्तीय समावेशन के मध्यम अवधि के रास्ते पर बनी आरबीआई की एक समिति ने पूरी बैंकिंग व्यवस्था के बजाय इस्लामी उत्पादों के लिए अलग विंडो का विचार फिर उठाया। अब तक इसके बाद कोई कानूनी सुधार नहीं हुआ है।

अनौपचारिक क्षेत्र और कमज़ोर शासन

ढाँचे के अभाव में ब्याज-मुक्त पहलें बिना निगरानी वाले शरिया बोर्ड, बिना विशेष लेखा मानकों और बिना जमाकर्ताओं की विशेष सुरक्षा के बढ़ती हैं। उपयोगकर्ता के लिए मुख्य जोखिम धार्मिक से ज़्यादा विवेकपूर्ण है: संस्था की मज़बूती और विवाद होने पर उपलब्ध उपाय।

कौन से बदलाव ढाँचे को संभव बनाएँगे?

बैंकिंग कानून में ऐसे संशोधन चाहिए जो संपत्ति के स्वामित्व, लाभ जोड़कर बिक्री और घाटे की साझेदारी की अनुमति दें, साथ ही तटस्थ कर व्यवहार और मान्यता प्राप्त शरिया शासन भी। तब तक हर पेशकश की अनुरूपता का आकलन प्रदाता का अपना शरिया बोर्ड ही करता है।