क्यूबेक के क़ानून के तहत रिबा के बिना ख़रीद, बचत और बीमा

क्यूबेक में इस्लामी वित्तपोषण से आशय उन शरिया-अनुरूप गृह ख़रीद, बचत और निवेश समाधानों से है जो निवासियों को एक विशिष्ट प्रांतीय ढाँचे में मिलते हैं: नागरिक क़ानून, AMF की निगरानी, उपभोक्ता संरक्षण नियम और हर अचल संपत्ति बंधक के लिए नोटरी विलेख।

कौन किसकी निगरानी करता है: AMF, OSFI और उपभोक्ता संरक्षण कार्यालय

संघीय चार्टर वाले बैंक OSFI के अधीन हैं, लेकिन क्यूबेक में AMF वित्तीय सहकारी संस्थाओं, बीमाकर्ताओं, प्रतिभूतियों और वितरण की निगरानी करता है। इसलिए कोई इस्लामी प्रदाता इस पर निर्भर करते हुए कई प्राधिकरणों के अधीन हो सकता है कि वह ऋण देता है, उत्पाद बेचता है या जनता से बचत जुटाता है।

AMF की निगरानी में देजार्दें और कैस

प्रांत की प्रमुख वित्तीय सहकारी संस्था देजार्दें समूह क्यूबेक के वित्तीय सेवा सहकारी क़ानून के अधीन है। यह कोई इस्लामी उत्पाद श्रृंखला नहीं बेचता, लेकिन कई मुस्लिम सदस्य रोज़मर्रा के भुगतानों के लिए वहाँ बिना ब्याज वाला चालू खाता रखते हैं।

2020 से AMF में पंजीकृत बंधक ब्रोकर

मई 2020 से क्यूबेक में बंधक दलाली की निगरानी OACIQ के बजाय AMF करता है। इसलिए हलाल गृह वित्तपोषण प्रस्तुत करने वाले मध्यस्थ का AMF रजिस्टर में होना ज़रूरी है, जिससे पेशेवर आचरण नियमों और शिकायत प्रक्रिया तक पहुँच मिलती है।

OPC से जारी ऋणदाता परमिट

जो व्यवसाय बैंक या कैस न होते हुए क्यूबेक के उपभोक्ताओं को ऋण देता है, उसे सामान्यतः ऑफ़िस दे ला प्रोटेक्सियों दु कंसोमाटेर से धन-ऋणदाता परमिट लेना होता है। यह परमिट न होना किसी भी हस्ताक्षर से पहले चेतावनी का संकेत है।

नोटरी विलेख: हर वित्तपोषित ख़रीद का अनिवार्य पड़ाव

क्यूबेक में अचल संपत्ति की बिक्री नोटरी के समक्ष होती है और अचल बंधक मूल नोटरी विलेख से ही बनाया जाना चाहिए। नोटरी भूमि रजिस्टर में अधिकार दर्ज करता है, इसलिए उसे इस्लामी ढाँचे के हर चरण में मालिक कौन है यह समझना होता है।

वेलकम टैक्स: हर हस्तांतरण पर देय शुल्क

संपत्ति हस्तांतरण शुल्क, जिसे वेलकम टैक्स कहा जाता है, हर हस्तांतरण पर ख़रीदार देता है। जिस मुराबहा में वित्तदाता घर ख़रीदकर फिर बेचता है, उसमें यह शुल्क दो बार लगेगा; मॉन्ट्रियल में ऊँचे स्लैब के कारण यह अंतर जल्दी बड़ा हो जाता है।

नागरिक संहिता का अविभाजित सह-स्वामित्व और घटती मुशारका

क्यूबेक की नागरिक संहिता अविभाजित सह-स्वामित्व को नियंत्रित करती है, जिसमें हर पक्ष एक ही संपत्ति का हिस्सा रखता है। घटती मुशारका इस पर टिक सकती है: वित्तदाता शुरू में मान लीजिए 80% रखता है, अपना हिस्सा निवासी को किराये पर देता है और धीरे-धीरे शून्य तक बेच देता है।

जब उपभोक्ता संरक्षण क़ानून क्रेडिट दर माँगता है

उपभोक्ता के साथ ऋण अनुबंध में ऋण शुल्क और एक वार्षिक दर बतानी होती है। भले ही शरिया की दृष्टि में मुराबहा का मार्जिन ब्याज न हो, दिए गए दस्तावेज़ों में उसे अक्सर इसी रूप में दिखाया जाएगा।

TFSA और RRSP: छाने गए फ़ंडों में बचत लगाना

कर-मुक्त बचत खाता और पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजना कनाडा में सूचीबद्ध ऐसे ETF स्वीकार करते हैं जो शरिया-अनुरूप सूचकांकों को ट्रैक करते हैं। कर लाभ वही रहता है; केवल प्रतिभूतियों का चयन और वर्जित आय का शुद्धिकरण अलग होता है।

तकाफुल लगभग क्यों नदारद है

हमारी जानकारी में कोई तकाफुल संचालक क्यूबेक में बीमा देने के लिए AMF से अधिकृत नहीं है। इसलिए निवासी पारंपरिक गृह और जीवन बीमा का उपयोग करते हैं, जिसे कुछ विद्वान ज़रूरत के आधार पर सहन करते हैं, ख़ासकर जब वित्तदाता कवर की माँग करे।

फ़्रेंच में लिखे अनुबंध और दस्तावेज़

फ़्रेंच भाषा चार्टर के अनुसार मानक अनुबंध और उनसे जुड़े दस्तावेज़ फ़्रेंच में दिए जाने चाहिए। इसलिए दूसरे प्रांत से आने वाले इस्लामी प्रदाता को अपने किराया, सह-स्वामित्व और बिक्री समझौतों का अनुवाद करके ही उन्हें क्यूबेक में पेश करना होता है।

धोखाधड़ी की स्थिति में उपाय और मुआवज़ा

फ़ों दे-ऐंदेम्निज़ासियों दे सेर्विस फ़िनांसिए AMF में पंजीकृत प्रतिनिधि द्वारा की गई धोखाधड़ी के पीड़ितों को मुआवज़ा दे सकता है। मध्यस्थ पंजीकृत न हो तो यह सुरक्षा समाप्त हो जाती है, इसलिए कोई भी अग्रिम राशि देने से पहले रजिस्टर देखना ज़रूरी है।