السكن والادخار والدفع دون ربا للمقيمين في فنلندا

حلول التمويل الإسلامي في فنلندا بدائل عن القروض بفائدة والاستثمارات غير المفلترة يركّبها المقيمون المسلمون بأنفسهم، لغياب مؤسسة إسلامية مرخصة محليًا، عبر الجمع بين الادخار والصناديق المتوافقة وعروض مؤسسات أوروبية مرخصة.

بلد بلا بنك إسلامي مرخص

تلاحظ أبحاث جامعية أجريت في هلسنكي أنه لا توجد أي مؤسسة مصرفية إسلامية عاملة في فنلندا، وتصف نوعًا من الإقصاء المالي، إذ تتخلى أسر مسلمة عن شراء مسكن أو عن بعض الاستثمارات لأن العرض المحلي قائم كليًا على الفائدة.

ماذا يعني غياب العرض بالنسبة إلى الأسرة

مع عدم توفر المرابحة أو الإجارة محليًا، تستأجر كثير من الأسر المعنية مدة أطول أو تدخر للشراء نقدًا. ويقبل بعضها قرضًا تقليديًا بعد استشارة عالم، وهذا تقدير ديني شخصي وليس قاعدة عامة.

شراء أسهم شركة إسكان بدل العقار نفسه

في فنلندا تشترى الشقة غالبًا في صورة أسهم في شركة إسكان تمنح حق شغل مسكن محدد. ولذلك ينبغي أن يقع أي تمويل إسلامي على هذه الأسهم، مما يؤثر في بنية العقد والضريبة المطبقة.

ضريبة نقل الملكية: 1.5 في المئة على الأسهم و3 في المئة على العقار

منذ 1 يناير 2024 أصبحت ضريبة نقل الملكية 1.5 في المئة على أسهم شركات الإسكان و3 في المئة على العقارات، وألغي إعفاء المشترين لأول مرة. وبما أن المرابحة تتضمن انتقالين للملكية، يجب احتساب هذه الكلفة المضاعفة.

الادخار عبر صناديق أسهم مفلترة شرعيًا

يمكن للمدخرين شراء صناديق مؤشرات أو صناديق متداولة أوروبية تتبع مؤشرات إسلامية عبر وسطاء إلكترونيين. وقبل الاستثمار ينبغي قراءة نشرة الإصدار لمعرفة طريقة الفلترة والهيئة الشرعية المشرفة وسياسة تطهير الأرباح الموزعة.

الودائع المصرفية: الفائدة المقبوضة وضمان 100000 يورو

قد يدفع الحساب الجاري الفنلندي فائدة يتصدق بها بعض المدخرين. ويغطي ضمان الودائع، الذي تديره هيئة الاستقرار المالي التابعة لوزارة المالية، ما يصل إلى 100000 يورو لكل مودع في كل بنك.

التعامل مع مؤسسة إسلامية من دولة أخرى في المنطقة الاقتصادية الأوروبية

يسمح القانون الأوروبي لبنك مرخص في دولة أخرى من المنطقة الاقتصادية الأوروبية بخدمة عملاء فنلنديين بعد الإخطار. وقبل تحويل أي أموال يجب التحقق في سجلات الهيئة من أن هذا الترخيص يشمل فعلًا الخدمة المعروضة.

موقف هيئة الرقابة من منتج يسوَّق على أنه حلال

تعمل الهيئة إداريًا إلى جانب بنك فنلندا لكنها مستقلة في قراراتها. فهي تراقب الترخيص والملاءة وحماية العملاء، ولا تشهد أبدًا بالمطابقة الشرعية التي تبقى من اختصاص هيئة شرعية يعينها مقدم الخدمة.

التكافل: كيف تؤمّن مسكنك في هذه الأثناء

لم يُرصد أي عرض تكافل مرخص في فنلندا. وتلجأ الأسر إلى شركات التأمين التعاوني المحلية التي يرى بعضهم أن مبدأ التضامن بين أعضائها أقرب إلى روح التكافل، رهنًا برأي ديني.

القرض الحسن بين أفراد الجالية

القرض الحسن الذي يمنحه قريب أو جمعية يبقى قرضًا مدنيًا عاديًا. ويحمي الطرفين اتفاق مكتوب يحدد المبلغ والأقساط وانتفاء أي عائد، أما الجهة التي تقرض الجمهور فقد تحتاج إلى ترخيص.

علامات تحذير في عروض التمويل عبر الإنترنت

احذر منصة أجنبية تعد بتمويل عقاري حلال دون ترخيص ظاهر. واطلب اسم الجهة المتعاقدة وبلد ترخيصها والعقد الإسلامي المستخدم والكلفة الإجمالية شاملة ضريبتي نقل الملكية والرأي الشرعي المكتوب.

إصلاحات تقترحها الأبحاث الفنلندية

يدعو الباحثون إلى تحسين التوعية بمبادئ التمويل الإسلامي وإلى إطار رقابي وضريبي ملائم، خصوصًا لمسألة انتقال الملكية مرتين. وهذه توصيات أكاديمية وليست مشاريع أعلنها المشرع أو الحكومة.