ब्याज के बजाय लाभ-साझेदारी से बचत बढ़ाना

इस्लामी बचत खाता ऐसी जमा है जिस पर बैंक द्वारा शरीअत-अनुरूप वित्तपोषण से कमाए गए लाभ का एक हिस्सा मिलता है, आमतौर पर मुदारबा या वकाला अनुबंध के तहत, और इसका प्रतिफल ब्याज की तरह कभी पहले से गारंटीकृत नहीं होता।

मुदारबा: बचतकर्ता पूँजी देता है, बैंक उसका प्रबंधन करता है

पारंपरिक ढाँचे में बचतकर्ता रब्ब अल-माल और बैंक मुदारिब होता है। लाभ खाता खोलते समय तय अनुपात में बँटता है, जैसे सत्तर और तीस। हानि, यदि प्रबंधन की लापरवाही से न हुई हो, तो पूँजी पर पड़ती है, बैंक पर नहीं।

वकाला: बैंक एक भुगतान-प्राप्त एजेंट के रूप में

वकाला बिल-इस्तिस्मार में बैंक तय शुल्क के बदले एजेंट के रूप में बचत का निवेश करता है। अपेक्षित प्रतिफल से अधिक लाभ बैंक प्रोत्साहन के रूप में रख सकता है। सावधि जमाओं में आम यह संरचना ग्राहक को अधिक अनुमानित प्रतिफल देती है।

अपेक्षित लाभ दर: यह क्या वादा करती है और क्या नहीं

बैंक अपेक्षित लाभ दर दिखाते हैं ताकि ग्राहक बाज़ार से तुलना कर सकें। यह वित्तपोषण पूल के प्रदर्शन पर आधारित अनुमान है, कोई अनुबंधीय प्रतिबद्धता नहीं। यदि वित्तपोषित परिसंपत्तियाँ कमज़ोर प्रदर्शन करें तो अंतिम प्रतिफल कम हो सकता है।

लाभ समकरण भंडार और निवेश जोखिम भंडार

अस्थिर प्रतिफल से बचने के लिए बैंक अच्छे वर्षों के लाभ से लाभ समकरण भंडार और निवेश जोखिम भंडार बना सकता है। AAOIFI और IFSB मानकों में शामिल इन व्यवस्थाओं को धन जमा करने से पहले जमाकर्ता को स्पष्ट रूप से समझाया जाना चाहिए।

तुरंत उपलब्ध बचत या सावधि जमा: प्रतिफल के दो तर्क

तुरंत पहुँच वाले खाते को कम लाभ-हिस्सा मिलता है, क्योंकि बैंक को नकदी उपलब्ध रखनी पड़ती है। छह महीने, एक वर्ष या अधिक के लिए बंद जमा लंबे वित्तपोषण में लगाई जा सकती है, जिससे बेहतर बँटवारा अनुपात या अपेक्षित दर मिलती है।

परिपक्वता से पहले निकासी के क्या परिणाम होते हैं?

सावधि जमा पर समय से पहले निकासी अक्सर अस्वीकार होती है या लाभ की पुनर्गणना कराती है, कभी-कभी उस अवधि का लाभ-हिस्सा भी चला जाता है। लेकिन मूलधन को ऐसे जुर्माने से नहीं घटाया जाना चाहिए जो उलटे ब्याज के बराबर हो।

ब्रिटिश नियम लाभ-साझा जमाओं से कैसे निपटते हैं

यूनाइटेड किंगडम में जमा के रूप में पेश किया गया खाता पूरी तरह लौटाने योग्य होना चाहिए और उसे जमा सुरक्षा मिलती है। इस्लामी बैंक इस शर्त को मुदारबा से अपने शरीअत बोर्ड द्वारा स्वीकृत व्यवस्थाओं के ज़रिए जोड़ते हैं, जिन्हें खाता खोलने से पहले समझ लेना चाहिए।

बचत किन परिसंपत्तियों में निवेश होती है?

निवेश पूल में आमतौर पर इजारा या घटती मुशारका के ज़रिए आवास वित्त, व्यावसायिक लीज़िंग और अंतर-बैंक निवेश शामिल होते हैं। पूल की संरचना और क्षेत्रीय बहिष्करण नीति के बारे में पूछें, क्योंकि प्रतिफल सीधे इन्हीं परिसंपत्तियों पर निर्भर करता है।

लाभ की मासिक या त्रैमासिक गणना और भुगतान

लाभ की गणना अवधि के औसत शेष पर होती है, फिर उसे खातों के भार और अनुपात के अनुसार बाँटा जाता है। यह मासिक, त्रैमासिक या परिपक्वता पर जमा होता है। विवरण में वास्तव में प्राप्त दर, घोषित अपेक्षित दर से अलग दिखनी चाहिए।

बचाए गए धन पर ज़कात

जो बचत निसाब तक पहुँचे और पूरे चंद्र वर्ष तक रखी रहे, उस पर ढाई प्रतिशत ज़कात देय होती है। कुछ बैंक सांकेतिक गणना देते हैं, पर दायित्व व्यक्तिगत रहता है: खाताधारक को अपने आकलन में मूलधन और संचित लाभ दोनों शामिल करने चाहिए।

बच्चे, हज या घर की अग्रिम राशि के लिए बचत

कई इस्लामी बैंक लक्ष्य-आधारित बचत देते हैं: बच्चों के खाते, हज के लिए बचत या हलाल गृह ख़रीद की अग्रिम राशि के लिए धन। अनुबंध आमतौर पर मुदारबा या वकाला ही रहता है; केवल अवधि, सीमाएँ और निकासी की शर्तें बदलती हैं।

दो हलाल बचत प्रस्तावों की सही तुलना

केवल अपेक्षित दरों की तुलना न करें: बँटवारा अनुपात, प्राप्त प्रतिफलों का इतिहास, भंडार नीति, निकासी की शर्तें और शरीअत बोर्ड की राय भी देखें। थोड़े समय के लिए दिखाई गई ऊँची दर बड़े उतार-चढ़ाव को छिपा सकती है।