नॉर्वे में आज तक कोई इस्लामी बैंक क्यों नहीं है

नॉर्वे में इस्लामी वित्त ऐसा बाज़ार है जिसमें कोई समर्पित संस्थान नहीं है: Finanstilsynet से लाइसेंस प्राप्त कोई भी बैंक शरिया-अनुरूप खाते या ऋण नहीं देता, इसलिए मांग, खासकर आवास के लिए, ब्याज आधारित ऋण के इर्द-गिर्द बने कानूनी और कर ढांचे से टकराती है।

1970 के दशक से बसा समुदाय

1960 के दशक के अंत से विशेष रूप से पाकिस्तान से आए श्रमिक प्रवासियों और बाद में सोमालिया, इराक या बोस्निया के शरणार्थियों ने एक विविध मुस्लिम आबादी बनाई। 2018 के एक विश्वविद्यालयी सर्वेक्षण में अधिकांश उत्तरदाताओं ने बैंक ब्याज को समस्याग्रस्त माना।

लाइसेंस की शर्तों के सामने विशेष बैंक

ऋण संस्थान स्थापित करने के लिए न्यूनतम पूंजी, स्वीकृत प्रबंधन और पारंपरिक ऋणों के हिसाब से तय स्वयं की निधि चाहिए। कुछ लाख संभावित ग्राहकों वाले बाज़ार में इन स्थायी लागतों ने हर प्रवर्तक को लाइसेंस आवेदन पूरा करने से रोक दिया।

जनवरी 2017 में स्टोरब्रांड का परीक्षण

वित्तीय समूह स्टोरब्रांड ने एक वेब पेज जारी किया जिसमें ब्याज-मुक्त आवास वित्त प्रस्तुत किया गया: खरीदार किराया देता रहता और धीरे-धीरे घर का मालिक बनता। एक सप्ताह में लगभग 300 लोगों ने रुचि दिखाई, फिर भी उत्पाद कभी व्यावसायिक रूप से शुरू नहीं हुआ।

विरोधी प्रतिक्रियाएं और सतर्क समूह

इस घोषणा पर कुछ नकारात्मक संदेश भी आए और कुछ ग्राहकों ने समूह से अपना संबंध खत्म कर दिया। स्टोरब्रांड ने कहा कि ब्रिटिश और मलेशियाई सलाहकारों से संपर्क के बाद वह बाज़ार की संभावना का आकलन कर रहा है, पर परियोजना का कोई सार्वजनिक अगला कदम ज्ञात नहीं है।

Finanstilsynet असल में किसकी निगरानी करता है

वित्तीय पर्यवेक्षण प्राधिकरण बैंकों, बीमा कंपनियों, फंड प्रबंधकों और मध्यस्थों को लाइसेंस देता है और उनकी निगरानी करता है। इस्लामी अनुबंधों के लिए उसका कोई अलग शासन नहीं है: मुराबहा या इजारा उत्पाद को ऋण, लागत पारदर्शिता और शोधन क्षमता के सामान्य नियमों पर परखा जाएगा।

हर वित्तीय संस्थान पर लागू 2015 का कानून

वित्तीय उद्यमों और वित्तीय समूहों से जुड़ा कानून, जो 2016 से लागू है, लाइसेंस, पूंजी और शासन की शर्तें तय करता है। कोई इस्लामी प्रदाता भी दूसरों की तरह इसके अधीन होगा, बिना मान्यता प्राप्त शरिया बोर्ड और लाभ-साझेदारी खातों के अनुकूल लेखा नियमों के।

हस्तांतरण शुल्क: दोहरे स्वामित्व हस्तांतरण की लागत

पूर्ण स्वामित्व वाली संपत्ति खरीदने पर उसके मूल्य का 2.5 प्रतिशत पंजीकरण शुल्क लगता है। मुराबहा या इजारा में बैंक घर खरीदकर फिर ग्राहक को हस्तांतरित करता है, जिससे यह शुल्क दो बार देना पड़ सकता है, क्योंकि ब्रिटेन जैसी कोई छूट मौजूद नहीं है।

ब्याज कटौती, पर किराए के लिए कोई समकक्ष नहीं

गृह ऋण का ब्याज 22 प्रतिशत की सामान्य कर दर पर कर योग्य आय से घटाया जा सकता है। बैंक को दिया गया मुराबहा मार्जिन या इजारा किराया कानून में समान कर व्यवहार नहीं पाता, जिससे अनुरूप वित्त लेने वाला ग्राहक शुरुआत से ही नुकसान में रहेगा।

सहकारी आवास और उसका साझा ऋण

शहरों के बहुत से फ्लैट आवास सहकारी समितियों के होते हैं, जिनमें खरीदार ब्याज वाले सामूहिक ऋण का एक हिस्सा अपने ऊपर लेता है। इस तरह नकद भुगतान करने वाला भी एक अंतर्निहित कर्ज़ विरासत में पाता है, जो बड़े शहरों में पूरी तरह अनुरूप खरीद को कठिन बनाता है।

हर खरीदार पर लागू न्यूनतम अग्रिम भुगतान

गृह ऋण विनियम बैंकों को निजी अंशदान मांगने के लिए बाध्य करते हैं और आय की तुलना में कर्ज़ को सीमित करते हैं। किसी भविष्य के इस्लामी उत्पाद को भी यही सीमाएं माननी होंगी, क्योंकि बैंक का अस्थायी स्वामित्व खरीदार को इन विवेकपूर्ण नियमों से मुक्त नहीं करता।

सॉवरेन फंड: नैतिक, पर शरिया-अनुरूप नहीं

सरकारी वैश्विक पेंशन फंड अपनी नैतिकता परिषद की सलाह पर तंबाकू, कुछ हथियारों और गंभीर पर्यावरणीय नुकसान को बाहर रखता है। शराब, जुआ और विशेष रूप से पारंपरिक बैंक इसके पोर्टफोलियो में बने रहते हैं, इसलिए इसके मानदंड इस्लामी छंटाई से केवल आंशिक रूप से मेल खाते हैं।

बैंकों से अधिक सक्रिय शोधकर्ता

नॉर्वे के शोध संस्थान उन मुस्लिम उद्यमियों के वित्तीय बहिष्करण का अध्ययन करते हैं जो परिवार या अनौपचारिक नेटवर्क पर निर्भर रहते हैं। उनका काम बहस को आगे बढ़ाता है, पर अनुरूप अनुबंधों के पक्ष में अब तक किसी विधायी बदलाव की घोषणा नहीं हुई है।