ट्यूनीशिया में तीन इस्लामी बैंक और एक पूर्ण क़ानूनी ढाँचा

ट्यूनीशिया में इस्लामी वित्त में पूर्ण इस्लामी बैंक, पारंपरिक बैंकों की इस्लामी विंडो, सुकूक और तकाफुल बीमा शामिल हैं, जिन्हें 2016 का बैंकिंग क़ानून, 2013 का सुकूक क़ानून और बीमा संहिता नियंत्रित करते हैं।

अल बरका, ज़ितूना, विफ़ाक: तीन समर्पित संस्थान

बाज़ार तीन पूर्ण इस्लामी बैंकों पर टिका है। अल बरका बैंक ट्यूनीशिया, जो लंबे समय तक केवल अनिवासी कारोबार तक सीमित था, जनवरी 2013 में सार्वभौमिक बैंक बना। बांक ज़ितूना 2010 से और विफ़ाक इंटरनेशनल बैंक 2017 से काम कर रहा है।

लीज़िंग कंपनी से इस्लामी बैंक तक

विफ़ाक की शुरुआत एल विफ़ाक लीज़िंग से हुई, जो 2002 से सक्रिय थी। अप्रैल 2017 में बैंक बनने के साथ इसकी पूँजी बड़े पैमाने पर बढ़ाकर 150 मिलियन दीनार की गई, ताकि शाखा नेटवर्क खोला जा सके और जमा स्वीकार की जा सके।

बांक ज़ितूना और व्यक्तिगत ग्राहक

2010 में शुरू हुआ बांक ज़ितूना मुख्य रूप से परिवारों के बीच बढ़ा: ब्याज-मुक्त खाते और मुराबहा या इजारा के ज़रिए कार व घर का वित्त। इसके समूह में ज़ितूना तमकीन नाम की माइक्रोफ़ाइनेंस संस्था और एक तकाफुल कंपनी भी है।

मुराबहा से कार वित्त की गणना कैसे होती है

बैंक गाड़ी ख़रीदता है, मान लीजिए 60,000 दीनार में, और उसे हस्ताक्षर के समय तय मार्जिन के साथ ग्राहक को मासिक किस्तों पर बेच देता है। इसके बाद कुल कीमत नहीं बदलती, जबकि मुद्रा बाज़ार दर से जुड़ा परिवर्तनीय ऋण बदलता रहता है।

बैंकिंग क़ानून 2016-48: इस्लामी वित्त सामान्य क़ानून में

जुलाई 2016 में पारित बैंकों और वित्तीय संस्थानों से जुड़ा क़ानून इस्लामी वित्त लेनदेन के लिए एक पूरा अध्याय रखता है। इससे पहले इस्लामी बैंक बिना किसी विशेष प्रावधान के पारंपरिक बैंकों जैसे ही नियमों के तहत चलते थे।

पारंपरिक बैंकों में इस्लामी विंडो

यह क़ानून किसी पारंपरिक बैंक को केंद्रीय बैंक की अनुमति से विंडो के ज़रिए इस्लामी उत्पाद देने की इजाज़त देता है। घोषित उद्देश्य तीन विशेष संस्थानों से आगे पेशकश और प्रतिस्पर्धा को बढ़ाना था।

अनिवार्य अनुरूपता समिति

इस्लामी लेनदेन करने वाली हर संस्था के पास शरिया मानकों के अनुपालन की निगरानी करने वाली समिति होनी चाहिए, जिसकी राय उत्पादों पर बाध्यकारी है। केंद्रीय बैंक विवेकपूर्ण निगरानी के लिए ज़िम्मेदार रहता है, धार्मिक व्याख्या के लिए नहीं।

इस्लामी और पारंपरिक धन को अलग रखना

विंडो के लिए मुख्य चुनौती पृथक्करण है: शरिया के तहत जुटाई गई जमा राशि ब्याज वाले ऋणों में नहीं लगनी चाहिए। इसे साबित करने के लिए अलग लेखा और केंद्रीय बैंक को विशेष रिपोर्टिंग का उपयोग होता है।

इस्लामी सुकूक पर क़ानून संख्या 2013-30

30 जुलाई 2013 को लागू यह क़ानून सुकूक को ऐसी व्यापार योग्य प्रतिभूतियों के रूप में परिभाषित करता है जो संपत्तियों, उपयोग-अधिकारों, सेवाओं या अधिकारों में बराबर हिस्से दर्शाती हैं। बाद में 2017 के आदेशों ने साझा सुकूक कोष का संचालन तय किया, जिससे निर्गम का रास्ता खुला।

ट्यूनीशियाई पूँजी बाज़ार में निजी निर्गम

निजी जारीकर्ताओं ने कोंसेय दु मार्शे फ़िनांसिए की निगरानी में इस ढाँचे का उपयोग किया है। 2023 में ज़ितूना तमकीन ने अपने अनुरूप माइक्रोफ़ाइनेंस कारोबार के पुनर्वित्त के लिए बिना सार्वजनिक पेशकश के सुकूक जारी किए।

तकाफुल: 2014 में बीमा संहिता का सुधार

24 जुलाई 2014 के क़ानून संख्या 2014-47 ने तकाफुल को शामिल करने के लिए बीमा संहिता में संशोधन किया। यह मॉडल सहभागियों के कोष को, जो एकजुटता वाले योगदानों से बनता है, उस संचालक कंपनी से अलग रखता है जिसे शुल्क मिलता है।

विकास सीमित क्यों बना हुआ है

इस्लामी बैंकों ने 2022 तक बैंकिंग परिसंपत्तियों का 15% हिस्सा पाने का लक्ष्य रखा था, जबकि 2017 में यह लगभग 7% था; प्रतिस्पर्धा देखते हुए यह महत्वाकांक्षी लक्ष्य था। अनुरूप तरलता साधनों की कमी और कुछ बिक्री पर बचा दोहरा कर विकास को धीमा करते हैं।