विशेष बैंक, सरकारी विंडो और सुकूक: अल्जीरिया का इस्लामी वित्त मॉडल

अल्जीरिया में इस्लामी वित्त से आशय उन ब्याज-मुक्त बैंकिंग लेनदेनों से है जिन्हें बैंक ऑफ़ अल्जीरिया दो हज़ार बीस से विनियमित करता है, जो समर्पित बैंकों और सरकारी बैंकों की विंडो द्वारा दिए जाते हैं, और जिन्हें तकाफुल बीमा तथा राज्य द्वारा जारी सुकूक पूरा करते हैं।

विनियम 20-02 द्वारा तय बैंकिंग ढाँचा

बैंक ऑफ़ अल्जीरिया का पंद्रह मार्च दो हज़ार बीस का विनियम 20-02 उन लेनदेनों पर लागू होता है जिनमें न ब्याज लिया जाता है, न दिया जाता है। इसमें छह उत्पाद गिनाए गए हैं, मुराबहा, मुशारका, मुदारबा, इजारा, सलम और इस्तिस्ना, साथ ही जमा और निवेश खाते भी।

राष्ट्रीय शरिया प्राधिकरण से अनिवार्य मंज़ूरी

केंद्रीय बैंक से अनुमति माँगने से पहले हर संस्था को इस्लामी वित्त उद्योग के लिए राष्ट्रीय शरिया फ़तवा प्राधिकरण से अनुरूपता प्रमाणपत्र लेना होता है। यह प्राधिकरण उच्च इस्लामी परिषद से जुड़ा है और हर उत्पाद को अलग-अलग मंज़ूरी देता है।

कम से कम तीन सदस्यों वाली अनुपालन समिति

विनियम के अनुसार ऐसे उत्पाद देने वाले हर बैंक को आम सभा द्वारा नियुक्त कम से कम तीन सदस्यों की शरिया पर्यवेक्षण समिति बनानी होती है। यह समिति जाँचती है कि लेनदेन जारी किए गए मतों के अनुरूप हैं और रोज़मर्रा के व्यवहार में दिखी गड़बड़ियों की सूचना दे सकती है।

विंडो को पारंपरिक कारोबार से अलग रखना

विंडो खोलने वाले पारंपरिक बैंकों को इसे वित्तीय और प्रशासनिक रूप से अलग रखना पड़ता है: अलग लेखा, समर्पित कर्मचारी और पृथक ग्राहक खाते। उद्देश्य यह है कि विंडो से जुटाई गई जमा राशि मूल बैंक के ब्याज वाले कर्ज़ों में कभी न लगे।

अल्जीरियाई लोगों को इस्लामी उत्पाद कौन देता है?

दो बैंक पूरी तरह इस्लामी हैं, अल बराका बैंक अल्जीरिया और अल सलाम बैंक अल्जीरिया। सरकारी बैंकों ने भी विंडो खोली हैं, जिनमें BNA, CPA, BEA, BDL और BADR शामिल हैं, और उनकी शाखाओं के व्यापक नेटवर्क से यह सेवा पूरे देश में पहुँची है।

घरों में रखी बचत को वापस लाती सरकारी विंडो

घोषित उद्देश्यों में से एक उस बचत को बैंकिंग प्रणाली में लौटाना है जिसे परिवार ब्याज से परहेज़ के कारण बैंकों से बाहर रखते थे। मुदारबा आधारित निवेश खाते जमाकर्ताओं को पहले से तय गारंटीशुदा दर के बजाय लाभ में हिस्सेदारी देते हैं।

कार, उपकरण और आवास के लिए मुराबहा

बैंक वस्तु खरीदकर उसका मालिक बनता है और फिर उसे ग्राहक को घोषित मार्जिन पर निश्चित किस्तों में बेचता है। इस्लामी आवास वित्त को दो हज़ार चौबीस में अपनाए गए नियमों ने स्पष्ट किया, जो इन तरीकों से घर ख़रीदने की प्रक्रिया तय करते हैं।

कंपनियों के लिए इजारा और इस्तिस्ना

कोई कंपनी इजारा के ज़रिए मशीनें किराये पर ले सकती है, जिसमें बैंक मालिक बना रहता है और वस्तु से जुड़े जोखिम उठाता है, और अंत में ख़रीदने का विकल्प रहता है। इस्तिस्ना बाद में सौंपी जाने वाली संपत्ति, जैसे औद्योगिक भवन, के निर्माण का वित्तपोषण करता है।

कार्यकारी डिक्री 21-81 के तहत तकाफुल

तकाफुल प्रतिभागियों के अंशदान से बने पारस्परिक कोष पर आधारित है, जिसमें कंपनी शुल्क लेने वाले प्रबंधक की भूमिका निभाती है। दो हज़ार इक्कीस की कार्यकारी डिक्री 21-81 इस गतिविधि की शर्तें तय करती है, और दो हज़ार बाईस से पारिवारिक और सामान्य तकाफुल कंपनियों को पहली मंज़ूरियाँ मिलीं।

पहले संप्रभु इजारा सुकूक

राज्य ने सात वर्ष की अवधि वाले अपने पहले संप्रभु सुकूक जारी किए हैं, जिनका आधार सरकारी अचल संपत्तियों का उपभोग अधिकार है जो निवेशकों को हस्तांतरित होता है। ये देश में और विदेश में रहने वाले अल्जीरियाई नागरिकों के लिए खुले हैं और ब्याज के बजाय किराये से वार्षिक प्रतिफल देते हैं।

लागत कभी-कभी अधिक क्यों होती है?

मुराबहा में दो क्रमिक बिक्री, बैंक द्वारा वस्तु का अस्थायी स्वामित्व और अनुरूपता जाँच शामिल होती हैं, जिनसे लागत बढ़ती है। सरकारी विंडो और समर्पित बैंकों के बीच प्रतिस्पर्धा मार्जिन घटाने में मदद करती है, फिर भी कुल लागत की तुलना करना ज़रूरी है।

अल्जीरियाई उधारकर्ता को क्या जाँचना चाहिए

उत्पाद का अनुरूपता प्रमाणपत्र, शरिया समिति के सदस्यों के नाम, दीनार में कुल मार्जिन, प्रोसेसिंग शुल्क, देर से भुगतान पर लगे दंड का उपयोग, जो अक्सर दान में जाता है, और अनुबंध में लिखी समय से पहले चुकौती की शर्तें अवश्य माँगें।