सेनेगल में इस्लामी वित्त का अर्थ है BCEAO के नियमों के तहत लाइसेंस प्राप्त शरिया-अनुरूप बैंक, इस्लामी विंडो और माइक्रोफ़ाइनेंस संस्थाएँ, 2014 से सरकार द्वारा जारी सुकूक, और 2015 के एक राष्ट्रीय कानून से नियंत्रित वक़्फ़ दान संपत्तियाँ।
1980 के दशक की शुरुआत से डकार में एक इस्लामी बैंक
Banque Islamique du Sénégal की स्थापना 1980 के दशक की शुरुआत में हुई और यह उप-सहारा अफ्रीका के सबसे पुराने इस्लामी बैंकों में गिना जाता है। दशकों तक यह इस क्षेत्र का मुख्य संदर्भ रहा, BCEAO द्वारा 2018 में अलग ढाँचा जारी करने से बहुत पहले।
रोज़मर्रा की बैंकिंग में मुराबहा, इजारा और जमा खाते
जब कोई व्यापारी अपना स्टॉक भरता है या कोई परिवार घर के लिए सामान खरीदता है, तो बैंक वह वस्तु खरीदकर पहले से तय मुनाफ़े पर उसे बेच देता है। वाहन और व्यावसायिक उपकरण अक्सर इजारा से वित्तपोषित होते हैं, जिसमें पूरे किराये की अवधि में बैंक ही मालिक रहता है।
किसी पारंपरिक सेनेगली बैंक में इस्लामी विंडो खोलना
2018 से सेनेगल में कोई पारंपरिक बैंक एक अलग विंडो के ज़रिए शरिया-अनुरूप उत्पाद दे सकता है, बशर्ते BCEAO की अनुमति हो और धन का लेखा अलग रखा जाए। ग्राहक को यह जाँच पाने में सक्षम होना चाहिए कि उसकी जमा राशि ब्याज आधारित कारोबार में नहीं लग रही।
ग्रामीण इलाकों में इस्लामी माइक्रोफ़ाइनेंस क्यों आकर्षक है
सेनेगल की अर्थव्यवस्था का बड़ा हिस्सा अनौपचारिक है: छोटी दुकानें, खेती, मछली पकड़ना और दस्तकारी। विकेंद्रीकृत वित्तीय संस्थाएँ फ़सल चक्र के अनुरूप मुराबहा या सलम वित्तपोषण दे सकती हैं, यदि उनके पास आंतरिक शरिया समिति और आवश्यक अनुमति हो।
2014 से 2022 के बीच सरकार के तीन सुकूक निर्गम
सेनेगल के राजकोष ने तीन लेन-देन में कुल मिलाकर लगभग 580 अरब CFA फ़्रैंक जुटाए। हर बार सार्वजनिक परिसंपत्तियाँ प्रमाणपत्रों का आधार बनीं, और धारकों को किराये से आने वाला लाभ मिला, न कि उधार दी गई रकम पर गणना किया गया ब्याज।
2014-2018 के लिए 6,25% वाला पहला संप्रभु सुकूक
2014 में सरकार ने विकास परियोजनाओं के लिए 2014-2018 की अवधि हेतु 100 अरब CFA फ़्रैंक जुटाए, जिस पर सालाना 6,25% लाभ तय था। पश्चिम अफ्रीकी विकास बैंक और BIS के साथ आयोजित यह लेन-देन क्षेत्र के शुरुआती निर्गमों में था।
2016 के सुकूक के आधार में हवाई अड्डे की परिसंपत्तियाँ
जून 2016 में शुरू हुए दूसरे निर्गम ने दस साल के लिए 6% लाभ पर 150 अरब CFA फ़्रैंक जुटाए। इसकी आधार परिसंपत्तियाँ लियोपोल्ड सेदार सेंगोर हवाई अड्डे से जुड़ी थीं, और धन मुख्य रूप से दियामनियादियो शहरी केंद्र तथा पेयजल पर खर्च हुआ।
2022 में तीन किस्तों में जुटाए गए 330 अरब
2022 में सरकारी भवनों का प्रबंधन करने वाली सार्वजनिक कंपनी सोगेपा ने 7, 10 और 15 साल की किस्तों में 330 अरब CFA फ़्रैंक का निर्गम किया, जिन पर 5,80% से 6,10% तक लाभ था। 220 अरब की लंबी किस्त कुल राशि का दो-तिहाई थी।
2015 से वक़्फ़ को नियंत्रित करने वाला राष्ट्रीय कानून
सेनेगल ने 6 मई 2015 के कानून संख्या 2015-11 के ज़रिए धार्मिक दान संपत्तियों को कानूनी दर्जा दिया। इस तरह कोई संपत्ति या धनराशि स्थायी रूप से जनहित के किसी कार्य के लिए समर्पित की जा सकती है, जिसकी निगरानी Haute Autorité du Waqf करती है।
क़ुरआनी स्कूल और खेती: सार्वजनिक वक़्फ़ किसे वित्त देते हैं?
Haute Autorité du Waqf कमज़ोर वर्गों के लिए सार्वजनिक वक़्फ़ पर ज़ोर देती है: क़ुरआनी स्कूलों का आधुनिकीकरण, सामाजिक प्रभाव वाली परियोजनाओं के लिए नकद कोष, और ग्रामीण उद्यमिता को बढ़ावा देने वाले कृषि वक़्फ़। साथ ही 2015 के कानून में संशोधन पर विचार चल रहा है।
टोंटीन और प्रवासी परिवारों से आने वाला पैसा: अधूरी ज़रूरतें
कई परिवार टोंटीन यानी बिना ब्याज वाली आपसी बचत समितियों में पैसा जमा करते हैं और विदेश में रहने वाले रिश्तेदारों से धन प्राप्त करते हैं। इस्लामी पेशकश इन आदतों पर आधारित हो सकती है, जैसे लाभ-साझेदारी खाते या मुराबहा अथवा घटती मुशारका से पारिवारिक घर का वित्तपोषण।
डकार में खाता खोलने से पहले संस्था की जाँच
BCEAO द्वारा प्रकाशित लाइसेंस प्राप्त संस्थाओं की सूची देखें और पूछें कि इस्लामी गतिविधि किस अनुमति के अंतर्गत आती है। शरिया समिति के सदस्यों के नाम, CFA फ़्रैंक में वित्तपोषण की कुल लागत और भुगतान में देरी होने पर लागू व्यवस्था की जानकारी माँगें।
विशेष बाहरी स्रोत
BCEAO की वेबसाइट पश्चिम अफ्रीकी मौद्रिक संघ के बैंकिंग नियम, इस्लामी वित्त से जुड़े निर्देश और सेनेगल में लाइसेंस प्राप्त संस्थाओं की सूची प्रकाशित करती है।