यूएई: बैंक, उच्च शरिया प्राधिकरण और सुकूक बाज़ार

संयुक्त अरब अमीरात में इस्लामी वित्त से आशय उन बैंकों, इस्लामी विंडो, तकाफुल कंपनियों और सुकूक जारीकर्ताओं से है जिनकी निगरानी केंद्रीय बैंक करता है, और जिनकी शरिया अनुरूपता एक राष्ट्रीय उच्च शरिया प्राधिकरण तथा AAOIFI के मानकों से तय होती है।

1975: दुबई में वाणिज्यिक इस्लामी बैंकिंग का जन्म

यूएई केंद्रीय बैंक के अनुसार, दुनिया का पहला वाणिज्यिक इस्लामी बैंक 1975 में अमीरात में स्थापित हुआ था। तब से देश में दोहरी प्रणाली चलती है, जिसमें इस्लामी संस्थान, पारंपरिक बैंक और अलग इस्लामी विंडो एक ही तरह के व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए प्रतिस्पर्धा करते हैं।

संघीय क़ानून संख्या 14 (2018) से क्या बदला?

30 सितंबर 2018 से लागू केंद्रीय बैंक और वित्तीय गतिविधियों से जुड़े इस डिक्री-क़ानून ने उच्च शरिया प्राधिकरण को नियामक की छत्रछाया में रखा। यह पूरी तरह इस्लामी संस्थानों पर भी लागू होता है और उन पारंपरिक बैंकों पर भी जो एक अलग विंडो के ज़रिए शरिया-अनुरूप उत्पाद पेश करते हैं।

राष्ट्रीय संदर्भ बिंदु के रूप में उच्च शरिया प्राधिकरण

2017 में गठित यह प्राधिकरण इस्लामी वित्तीय संस्थानों पर लागू शरिया निर्णयों का मुख्य संदर्भ है। इसका काम पूरे क्षेत्र की प्रथाओं में एकरूपता लाना, धार्मिक-विधिक प्रश्नों की व्याख्या करना और यह रोकना है कि दो बैंक एक ही प्रकार के अनुबंध पर परस्पर विरोधी नियम लागू करें।

आंतरिक शरिया पर्यवेक्षण समितियाँ: चार्टर और वार्षिक रिपोर्ट

हर इस्लामी संस्थान के पास अपनी आंतरिक शरिया पर्यवेक्षण समिति होनी चाहिए। केंद्रीय बैंक इस समिति के चार्टर और शेयरधारकों को दी जाने वाली वार्षिक शरिया रिपोर्ट के नियम तय करता है। ये शर्तें बैंकों और तकाफुल कंपनियों दोनों पर लागू होती हैं, साथ में अनुपालन की अलग आंतरिक जाँच भी ज़रूरी है।

2019 में AAOIFI मानक अपनाना क्यों अहम है

2019 में अमीरात ने औपचारिक रूप से AAOIFI के मानक अपनाए। व्यवहार में इसका मतलब है कि मुराबहा, तवर्रुक़ या इजारा को पूरे देश में स्वामित्व, कब्ज़े और लाभ की गणना से जुड़ी एक जैसी शर्तें पूरी करनी होती हैं, जिससे विभिन्न शरिया समितियों की राय के बीच का अंतर घटता है।

पारंपरिक बैंकों के भीतर इस्लामी विंडो

केंद्रीय बैंक लगभग पंद्रह ऐसी इस्लामी विंडो की निगरानी करता है जिन्हें पारंपरिक बैंक चलाते हैं। ग्राहक को जाँचना चाहिए कि जमा की गई राशि पारंपरिक कारोबार से अलग रखी जाती है, उत्पादों को शरिया समिति की मंज़ूरी मिली है और मुनाफ़ा ब्याज वाले ऋणों से नहीं आता।

एक ट्रिलियन दिरहम से अधिक की इस्लामी परिसंपत्तियाँ

केंद्रीय बैंक के अनुसार, 2024 में देश की इस्लामी वित्तीय परिसंपत्तियाँ एक ट्रिलियन दिरहम के पार पहुँच गईं। ये कई दर्जन निगरानी वाले संस्थानों में बँटी हैं, जिनमें इस्लामी बैंक, विंडो, वित्त कंपनियाँ और तकाफुल बीमाकर्ता शामिल हैं। इस तरह यह क्षेत्र अमीराती अर्थव्यवस्था का स्थायी स्तंभ बन चुका है।

घर ख़रीदने के लिए इजारा और घटती मुशारका

आवासीय इजारा में बैंक संपत्ति ख़रीदता है, उसे ग्राहक को किराये पर देता है और अवधि के अंत में स्वामित्व हस्तांतरित करता है। घटती मुशारका में ग्राहक धीरे-धीरे बैंक के हिस्से ख़रीदता है। यह जाँच लें कि बड़ी मरम्मत, बीमा और समय से पहले भुगतान की शर्तें किसके ज़िम्मे हैं।

दुबई, इस्लामी अर्थव्यवस्था की राजधानी: 2013 की पहल

2013 में शुरू हुई दुबई को इस्लामी अर्थव्यवस्था की राजधानी बनाने की पहल का एक मुख्य लक्ष्य सुकूक जारी करने वालों को आकर्षित करना था। अमीराती प्रेस के अनुसार, बाद में दुबई सुकूक सूचीबद्ध करने वाले मंचों में दुनिया में पहले स्थान पर पहुँचा, जिसे इन साधनों को बढ़ावा देने वाले एक विशेष केंद्र का समर्थन मिला।

अपने अलग नियामक वाले वित्तीय मुक्त क्षेत्र

दुबई अंतरराष्ट्रीय वित्तीय केंद्र और अबू धाबी ग्लोबल मार्केट के अपने-अपने नियामक प्राधिकरण हैं, जिनके इस्लामी वित्त के लिए विशेष नियम हैं। इसलिए इन क्षेत्रों में स्थापित कंपनी उस व्यवस्था के अधीन नहीं होती जो केंद्रीय बैंक की सीधी निगरानी वाले बैंकों पर लागू होती है।

तकाफुल: अधिशेष, प्रबंधन शुल्क और शरिया नियंत्रण

अमीराती तकाफुल बीमाकर्ता प्रतिभागियों के अंशदान से बने एक पारस्परिक कोष का प्रबंधन करते हैं, अक्सर वकाला मॉडल के तहत, जिसमें संचालक शुल्क लेता है। इनके पास भी आंतरिक शरिया समिति होना अनिवार्य है। पूछें कि बीमा कोष में बचा अधिशेष प्रतिभागियों में कैसे बाँटा जाता है।

किसी अमीराती बैंक से कौन-से सवाल पूछें

पूछें कि कौन-सा अनुबंध इस्तेमाल होता है, शरिया समिति की राय क्या है, लाभ मार्जिन तय करने के लिए कौन-सा संदर्भ दर लिया जाता है, देर से भुगतान का दंड दान में कैसे जाता है और निकास शुल्क क्या हैं। अनुरूपता का आकलन संस्थान की शरिया समिति करती है, यह कोई स्वचालित गारंटी नहीं है।